Решение по делу № 2-2486/2022 от 09.08.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2486/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград 09 августа 2022 г.

Краснооктябрьский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Данковцевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Дрожжине Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 09 июля 2018 г. в размере 325 147 рублей 52 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 451 рубля 48 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований Банк указал, что 09 июля 2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 223 937 рублей 69 копеек под 23.20% годовых на срок 72 месяца. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 223 937 рублей 69 копеек на открытый в Банке счет заемщика №. По условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами подлежали осуществлению путем ежемесячных платежей в размере 5 890 рублей 04 копеек. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем образовалась задолженность. 07 марта 2020 г. Банк потребовал полного досрочного погашения кредита в срок до 06 апреля 2020 г., однако до настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено. По состоянию на 24 июня 2022 г. задолженность ответчика перед Банком составила 325 147 рублей 52 копеек, в том числе 197 050 рублей 97 копеек – сумма основного долга, 14 543 рубля 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 112 220 рублей 84 копейки – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 935 рублей 97 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 369 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Задолженность по кредитному договору Банк просит взыскать по настоящему делу.

Представитель истца - ООО «ХФК Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

В соответствии с частью 1 статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

В силу статьи 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положениям статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 821.1. Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» после досрочного взыскания заимодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у последнего сохраняется право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09 июля 2018 г. ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере 223 937 рублей 69 копеек сроком на 72 календарных месяца под 23,20% годовых.

На основании указанного заявления между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1 достигнуто соглашение о заключении кредитного договора № от 09 июля 2018 г. на предложенных ответчиком условиях.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства предусмотрены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Подписывая индивидуальные условия, ответчик согласилась с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и в Интернете на сайте Банка (пункт 14 индивидуальных условий).

Согласно пункту 1 кредитного договора сумма к выдаче кредита составила 223 937 рублей 69 копеек.

По условиям договора Банк принял обязательства открыть заемщику банковский счет для операций по выдаче кредита и его погашению, предоставить кредит в указанном размере, а ответчик принял на себя обязательства ежемесячно оплачивать кредит (9 числа каждого месяца) равными платежами в размере 5 890 рублей 04 копейки в соответствии с Графиком платежей (пункт 6 Индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем внесения денежных средств на счет через кассы и Информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов, а также внесение на счет через Интернет-Банк/ Мобильный банк/ терминалы или банкоматы Банка, в том числе размещенные в каждом его офисе, а также через сайт Банка для клиентов в городах без офисов и банкоматов банка с функцией внесения наличных (пункты 8,8.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с Общими условиями погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Истец исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчик со своей стороны условия кредитного договора не соблюдал, неоднократно допуская просрочки платежей по кредиту, что следует из представленной в суд выписки по счету, в связи с чем 07 марта 2020 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до 06 апреля 2020 г.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 24 июня 2022 г. задолженность ответчика по договору составила 325 147 рублей 52 копеек, в том числе 197 050 рублей 97 копеек – сумма основного долга, 14 543 рубля 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 112 220 рублей 84 копейки – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 935 рублей 97 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 369 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Факт получения кредита, его размер, условия договора, ненадлежащего исполнения им обязательств по договору, а также представленный истцом расчет задолженности не оспорены ответчиком.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности в части заявленных к взысканию суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и комиссии, поскольку расчет арифметически верен, соответствует условиям договора и действующему законодательству, ответчиком доказательств исполнения обязательств по договору, погашения задолженности, контррасчет задолженности не предоставлены.

При этом при включении в расчет кредитной задолженности убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) Банк указал, что при соблюдении условий договора, своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, у заемщика не могла образоваться задолженность, и Банк должен был получить выгоду от предоставления в пользование заемных средств, но поскольку ФИО1 условия кредитного договора не исполнялись, Банк понес убытки в виде невыплаченных процентов.

Таким образом, убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 09 июля 2024 г.

Вместе с тем согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 09 июля 2024 г., может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка, с учётом права заёмщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах суд не находит оснований согласиться с обоснованностью расчета заявленной к взысканию кредитной задолженности в части убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) и считает необходимым взыскать сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 07 марта 2020 г. по 09 августа 2022 г. в размере 85 758 рублей 85 копеек, ограничив взыскание датой вынесения решения, поскольку взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов на будущее время возможно только без определения твердой денежной суммы, поскольку на день вынесения решения дата фактического исполнения обязательств по договору неизвестна.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязательств, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 09 июля 2018 г. в размере 298 658 рублей 53 копейки, в том числе 197 050 рублей 97 копеек – сумма основного долга, 14 543 рубля 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 85 758 рублей 85 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 935 рублей 97 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 369 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском Банком была уплачена государственная пошлина в размере 6 451 рубль 48 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 21 июля 2020 г. и № от 27 июня 2022 г.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 925 рублей 89 копеек, что пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 09 июля 2018 г. в размере 298 658 рублей 53 копейки, в том числе 197 050 рублей 97 копеек – сумма основного долга, 14 543 рубля 74 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 85 758 рублей 85 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 935 рублей 97 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, 369 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 925 рублей 89 копеек.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Данковцева

Мотивированное решение изготовлено 16 августа 2022 г.

Судья Л.В. Данковцева