Дело № 2-2-12/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п.Мари–Турек 16 января 2025 года
Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Габдрахмановой Э.Г.,
при секретаре Заппаровой И.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО ПКО «Кредитный Арбитр» к ФИО1 о взыскании процентов и неустойки по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Кредитный арбитр» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по соглашению №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года в размере 50741,96 руб., в том числе: 32814,66 руб. – проценты за пользование чужими средствами за период с 15 ноября 2021 года по 02 ноября 2024 года, 17927,30 руб. – неустойка за просроченную задолженность, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4000 руб., указывая, что судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка №36 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 25 июня 2019 года по делу №<данные изъяты> с должника ФИО1 взыскана задолженность по соглашению №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года в пользу АО «Россельхозбанк». Определением мирового судьи судебного участка №36 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 27 апреля 2022 года произведена замена взыскателя АО «Россельхозбанк» на ООО ЦПП «Кредитный Арбитр». 29 декабря 2023 года ООО ЦПП «Кредитный Арбитр» сменило наименование на ООО ПКО «Кредитный Арбитр». Должником обязательства по соглашению о предоставлении кредита длительное время не исполнялись, в связи с чем ООО ПКО «Кредитный Арбитр» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника процентов по кредиту и неустойки. Определением мирового судьи судебного участка №36 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 05 августа 2024 года ООО ПКО отказано в вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО1 В ходе исполнения судебного акта от должника поступили следующие платежи: 05.09.2023 – 39,23 руб., 29.11.2023 – 2317,18 руб., 21.12.2023 – 8710,61 руб., 16.01.2024 – 32686,14 руб., 01.03.2024 – 3968,08 руб. Поступившие от должника платежи определены истцом в счет погашения задолженности по основному долгу. По соглашению №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года определены проценты за пользование денежными средствами в размере 18,9%. Задолженность по процентам, исчисленная на сумму долга в размере 71444,15 руб. за период с 15 ноября 2021 года по 02 ноября 2024 года составила 32814,66 руб. Тем же соглашением установлена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Сумма неустойки, начисленной на основной долг в размере 71444,15 руб. за период с 15 ноября 2021 года по 02 ноября 2024 года составила 63394,23 руб. Однако истец считает сумму неустойки явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, полагает необходимым снизить ее до 17927,30 руб.
Представитель истца – ООО ПКО «Кредитный Арбитр», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен по месту жительства, судебная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения. Указанное юридически значимое сообщение в силу разъяснений, содержащихся в п.67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», считается доставленным. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, истребованного гражданского дела №<данные изъяты>, материалы №<данные изъяты>, материалы исполнительного производства, суд приходит к следующему.
В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа (займодавец) одна сторона передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщик) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В судебном заседании установлено, что 07 ноября 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №<данные изъяты> на сумму 120000 руб., на срок до 08 ноября 2021 года, под 18,9% годовых. Тем же соглашением установлена неустойка: 1) в размере 20% годовых с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; 2) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с даты окончания начисления процентов по дату фактического возврата кредита в полном объеме (пункты 1, 2, 4.1, 12.1.1, 12.1.2 Соглашения).
Согласно Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов (п.4.1.1). Дата окончания начисления процентов определена датой полного фактического возврата (погашения) кредита.
Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка №36 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 25 июня 2019 года по делу №<данные изъяты> с должника ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность в размере 78635,27 руб., в том числе:
- по соглашению <данные изъяты> от 07 ноября 2016 года и Правилами предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования в размере 4528,15 руб. по состоянию на 11 июня 2019 года, в том числе: основной долг – 3547,50 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01 января 2019 года по 24 апреля 2019 года – 315,45 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 08 ноября 2018 года по 11 июня 2019 года 18,62 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 08 ноября 2018 года по 11 июня 2019 года – 646,58 руб.,
- по соглашению <данные изъяты> от 07 ноября 2016 года и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения в размере 74377,12 руб. по состоянию на 03 июня 2019 года, том числе: основной долг – 71444,15 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга за период с 23 апреля 2019 года по 03 июня 2019 года – 2923,35 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за период с 23 апреля 2019 года по 03 июня 2019 года – 9,62 руб.
- с должника ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 1280 руб.
В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
В соответствии с договором №2 от 23 марта 2022 года АО «Россельхозбанк» уступило ООО ЦПП «Кредитный Арбитр» права (требования) к заемщику ФИО1, возникшие из кредитного договора №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года по состоянию на 23 марта 2022 года в объеме 47721,24 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №36 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 27 апреля 2022 года произведена замена взыскателя АО «Россельхозбанк» на ООО ЦПП «Кредитный Арбитр» в правоотношении, установленном судебным приказом от 25 июня 2019 года по делу №<данные изъяты>.
29 декабря 2023 года ООО ЦПП «Кредитный Арбитр» сменило наименование на ООО ПКО «Кредитный Арбитр».
Согласно ст.387 Гражданского кодекса РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе, в результате универсального правопреемства в правах кредитора.
В соответствии со ст.384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Как следует из материалов исполнительного производства, в ходе исполнения судебного акта с должника взысканы следующие платежи (указаны даты получения средств подразделением судебных приставов): 21.10.2019 - 3544,05 руб., 02.09.2021 - 28919,98 руб. (уменьшение задолженности по письму взыскателя), 20.02.2023 - 39,23 руб., 28.11.2023 - 2317,18 руб., 18.12.2023 - 8710,61 руб., 10.01.2024 - 32686,14 руб., 29.02.2024 - 3968,08 руб. Требования исполнительного документа выполнены ответчиком в полном объеме 29 февраля 2024 года.
Согласно письму АО «Россельхозбанк» от 18 января 2021 года, содержащемуся в материалах исполнительного производства, по состоянию на 29 ноября 2019 года задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> погашена в полном объеме. Обращают внимание, что судебный приказ по делу №<данные изъяты> выдан в отношении двух кредитных договоров №<данные изъяты>, №<данные изъяты>. На момент направления письма задолженность по кредитному договору №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года составляет 47721,24 руб., в том числе основной долг - 43508,27 руб., штрафы, пени, неустойки - 2932,97 руб., государственная пошлина - 1280,00 руб.
Суммы взысканных и перечисленных взыскателю денежных средств, содержащиеся в материалах исполнительного производства, совпадают со сведениями ООО ПКО «Кредитный Арбитр», указанными в исковом заявлении, начиная с 05 сентября 2023 года.
Вместе с тем, истцом учтены не все платежи, внесенные должником: 21.10.2019 - 3544,05 руб., 02.09.2021 - 28919,98 руб. (уменьшение задолженности по письму взыскателя).
Из расчета, представленного истцом, следует, что расчет задолженности произведен истцом исходя из размера задолженности по основному долгу в размере 71444,15 руб. (взысканной по судебному приказу).
Между тем, на дату уступки прав (требований) - 23 марта 2022 года объем долга составлял 47721,24 руб. Указанный остаток долга равен остатку долга по исполнительному производству с учетом двух произведенных должником платежей 21.10.2019 - 3544,05 руб., 02.09.2021 - 28919,98 руб. (уменьшение задолженности по письму взыскателя). Также указанная сумма 47721,24 руб. равна сумме долга, указанной взыскателем АО «Россельхозбанк» в письме №016-29-46/265 от 18 января 2021 года. С указанной даты размер задолженности не изменился, ввиду чего размер основного долга следует принять в размере 43508,27 руб., как указано в письме АО «Россельхозбанк».
При изложенных обстоятельствах, задолженность по процентам за пользование кредитом (18,9% годовых) следует исчислять с даты, заявленной истцом, с 15 ноября 2021 года по дату полного погашения задолженности по основному долгу – 10 января 2024 года, исходя из суммы основного долга в размере 43508,27 руб.
При таких обстоятельствах, расчет, представленный истцом, суд находит неверным.
Принимая во внимание, что ответчиком своего расчета не представлено, судом производится следующий расчет задолженности по процентам за пользование кредитом (18,9% годовых) за период с 15.11.2021 года по 10.01.2024 года, исходя из формулы, представленной истцом, на сумму основного долга в размере 43508,27 руб.:
период просрочки
задолженность
с
по
дней
дней в году
формула
проценты
43508,27
15.11.2021
20.02.2023
463
365
47721,24 * 463/365 * 18,9%
10 430,90
-39,23
20.02.2023
оплата задолженности
43469,04
21.02.2023
28.11.2023
281
365
47682,01 * 281/365 * 18,9%
6 324,92
-2317,18
28.11.2023
оплата задолженности
41151,86
29.11.2023
18.12.2023
20
365
45364,83 * 20/365 * 18,9%
426,18
-8710,61
18.12.2023
оплата задолженности
32441,25
19.12.2023
31.12.2023
13
365
36654,22 * 13/365 * 18,9%
218,38
32441,25
01.01.2024
10.01.2024
10
366
36654,22 * 10/366 * 18,9%
167,52
-32441,25
10.01.2024
оплата задолженности
итого
17 567,90
Остаток переплаты по состоянию на 10.01.2024 года следует отнести на погашение штрафов, пени, неустойки в размере 2932,97 руб., и государственной пошлины в размере 1280,00 руб.
-244,89
10.01.2024
оплата задолженности (остаток после погашения основного долга), на погашение штрафов, пени, неустойки
-3968,08
29.02.2024
оплата задолженности, на погашение штрафов, пени, неустойки и госпошлины
0,00
29.02.2024
итого долг по исполнительному производству
Относительно требования истца о взыскании неустойки суд приходит к следующему.
Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств, неустойка: 1) в размере 20% годовых с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов; 2) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с даты окончания начисления процентов по дату фактического возврата кредита в полном объеме.
Из расчета неустойки за период с 15.11.2021 года по 02.11.2024 года, представленного истцом, следует, что расчет задолженности произведен истцом исходя из размера задолженности по основному долгу в размере 71444,15 руб. (взысканной по судебному приказу) под 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Аналогичным образом как при расчете процентов по кредиту, истцом при расчете неустойки не учтен объем долга на дату уступки прав (требований) - 23 марта 2022 года в размере 47721,24 руб., а также произведенные должником платежи 21.10.2019 - 3544,05 руб., 02.09.2021 - 28919,98 руб. (уменьшение задолженности по письму взыскателя).
Судом производится следующий расчет неустойки за период с 15.11.2021 года по 10.01.2024 года, исходя из формулы, представленной истцом, на сумму основного долга в размере 43508,27 руб.:
период просрочки
задолженность
с
по
дней
формула
проценты
43508,27
15.11.2021
20.02.2023
463
47721,24 * 463 * 0,1%
20 144,33
-39,23
20.02.2023
оплата задолженности
43469,04
21.02.2023
28.11.2023
281
47682,01 * 281 * 0,1%
12 214,80
-2317,18
28.11.2023
оплата задолженности
41151,86
29.11.2023
18.12.2023
20
45364,83 * 20 * 0,1%
823,04
-8710,61
18.12.2023
оплата задолженности
32441,25
19.12.2023
31.12.2023
13
36654,22 * 13 * 0,1%
421,74
32441,25
01.01.2024
10.01.2024
10
36654,22 * 10 * 0,1%
324,41
-32441,25
10.01.2024
оплата задолженности
итого
33 928,32
В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исходя из правовой позиции, изложенной в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст.330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.
Согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.
Как следует из разъяснений, изложенных в п.п. 69, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. В то же время неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Согласно условиям кредитного договора неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, что в свою очередь составляет 36,5% годовых. Оценивая размер неустойки, принимая во внимание общеправовые принципы разумности и справедливости, продолжительность срока нарушения и размер обязательства, суд приходит к выводу о ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Взыскание неустойки в таком размере не отвечает требованиям сохранения баланса интересов сторон и ее компенсационного характера, не согласуется с принципом недопустимости неосновательного обогащения.
Как следует из искового заявления истец, рассчитав неустойку в размере 63394,23 руб., счел необходимым снизить ее до 17927,30 руб. По расчету, произведенному судом, размер неустойки за период с 15.11.2021 года по 10.01.2024 года составил 33928,32 руб.
Принимая во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащиеся в п.71 постановления от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», учитывая чрезмерно высокий размер неустойки, установленный банком, несоразмерность заявленной неустойки последствиям нарушения ответчиком исполнения обязательств, а также период просрочки, сумму неисполненного обязательства, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за просрочку основного долга до 10000 руб., то есть до размера близкого к размеру, исчисленного исходя из ключевой ставки ЦБ РФ.
Ввиду изложенного, учитывая, что в нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 длительное время не исполнял обязательства, с ответчика в пользу истца по соглашению №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года подлежит взысканию задолженность по процентам за пользование кредитом (18,9% годовых) за период с 15.11.2021 года по 10.01.2024 года в размере 17567,90 руб., а также неустойка по ставке 0,1% в день, начисленная на сумму остатка основного долга, за тот же период в размере 10000 руб.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом в связи с подачей настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., которую в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, учитывая положения ст.333.19 Налогового кодекса РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ПКО «Кредитный Арбитр» к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>, в пользу ООО ПКО «Кредитный Арбитр» (ИНН <***>) задолженность по соглашению №<данные изъяты> от 07 ноября 2016 года, заключенному между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», в размере 27567 (двадцать семь тысяч пятьсот шестьдесят семь) руб. 90 коп., в том числе: 17567 (семнадцать тысяч пятьсот шестьдесят семь) руб. 90 коп. – проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых за период с 15 ноября 2021 года по 10 января 2024 года, 10000 (десять тысяч) руб. 00 коп. – неустойка по ставке 0,1% в день, начисленная на сумму остатка основного долга, за период с 15 ноября 2021 года по 10 января 2024 года; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) руб. 00 коп.
В остальной части в удовлетворении иска отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья Э.Г. Габдрахманова
Мотивированное решение составлено 20 января 2025 года.