Мотивированное решение изготовлено 14.10.2025
66RS0006-01-2025-002710-39
Дело № 2-3440/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Екатеринбург 30 сентября 2025 года
Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Королёвой Е.В., при помощнике судьи Носкове Р.А.,
с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк» об обязании снизить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскании судебных издержек,
установил:
ФИО3 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» об обязании снизить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскании судебных издержек.
В обоснование заявленных требований указано, что 26.06.2023 между ФИО3 и Банком заключен кредитный договор < № > для целей строительства жилого дома на земельном участке по адресу: Свердловская область, < адрес >, с одновременным приобретением указанного земельного участка.
Согласно п. 4 кредитного договора, заемщик обязуется в течение 12 месяцев с даты заключения договора предоставить документы, подтверждающие государственную регистрацию права собственности на построенный жилой дом. Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения данного обязательства Банк имеет право (но не обязан) изменить процентную ставку по кредиту в сторону увеличения.
Одновременно с этим п. 22 кредитного договора установлена обязанность заемщика в срок до 26.06.2026 осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона.
При этом 18 и 19 апреля 2024 года истец обращался в Банк с вопросом о сроке, в течение которого ему необходимо произвести регистрацию права собственности и ипотеки в силу закона по кредитному договору. Сотрудник Банка, проконсультировав заемщика, сообщил, что истец обязан зарегистрировать право собственности до 30.06.2026, сославшись на п. 22 договора, предварительно отправив договор через систему «Дом Клик».
Однако 24.10.2024 Банк посредством смс-оповещения уведомил истца о том, что повысит ставку в связи с неисполнением обязанностей по кредитному договору, после чего заемщик незамедлительно подал документы для регистрации права собственности и ипотеки объекта недвижимости в силу закона.
Далее, 21.11.2024 Банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредитному договору до 11% годовых вместо ранее установленной 7,30% годовых. При этом на дату повышения процентной ставки обязательства ответчика, предусмотренные п. 4 и п. 22 кредитного договора уже были исполнены, право собственности на жилой дом и регистрация ипотеки в силу закона на объект недвижимости зарегистрированы в установленном законом порядке.
12.05.2025 истец обратился с заявлением в Банк, в котором подробно изложил вышеуказанные обстоятельства, просил снизить процентную ставку до 7,3% годовых и провести перерасчет начисленных процентов за период с 21.11.2024 по настоящее время в счет основного долга или будущих платежей по кредиту.
Банк отказал в снижении процентной ставки до прежнего уровня только на основании п. 4 кредитного договора.
При этом, Банк как профессиональный участник гражданского оборота, обладающий специальными знаниями, обязан формировать условия четко и однозначно, а также предоставлять достоверные консультации. Ошибочное разъяснение сотрудника Банка, приведшее к негативным последствиям для потребителя, возлагает ответственность за правовые последствия на кредитора, а не на заемщика.
Банк в рамках обслуживания кредитного договора традиционно направляет заемщику уведомления о приближении сроков исполнения обязательств, в том числе о предстоящих ежемесячных платежах или необходимости продления страхового полиса.
Однако в данном случае Банк не уведомил заемщика о наступлении крайнего срока представления документов, подтверждающих регистрацию права собственности, установленного п. 4 кредитного договора. Более того, сотрудник Банка сообщил информацию: о том, что регистрация права собственности должна быть произведена до 30.06.2026, сославшись на положения п. 22 договора. Таким образом, Банк дезориентировал заемщика относительно его обязанностей, не реализовав при этом возможность предупредить о наступлении ключевой даты исполнения обязательства, что и привело к спорной ситуации.
На основании изложенного, истец просит обязать ПАО «Сбербанк» снизить процентную ставку по кредитному договору < № > от 26.06.2023 с 11% годовых до 7,30% годовых и уменьшить ежемесячный платеж на 6938 рублей; обязать ПАО «Сбербанк» провести перерасчет ранее начисленных процентов в период с 21.11.2024 по настоящее время и зачесть переплату в счет основного долга по кредитному договору < № > от 26.06.2023; взыскать расходы по оплате услуг представителя 50000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности 3400 рублей.
Определением Орджоникидзевского районного суда г. Екатеринбурга от 04.08.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «ДОМ РФ» и Министерство финансов Российской Федерации.
В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивал. Указал, что пункты 4 и 22 кредитного договора содержат разные сроки предоставления документов. В силу п. 2 ст. 53 Федерального закона «О государственной регистрации недвижимости» государственная регистрация ипотеки осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности. Пункты 4 и 22 кредитного договора противоречат друг другу и должны трактоваться в пользу потребителя. 28.07.2025 после обращения в суд Банк снизил ставку, но в рамках исполнения Решения Министерства Финансов от 07.06.2025, однако решение вступило в законную силу 27.06.2025. В настоящее время пункты 1 и 2 требований в исковом заявлении исполнены.
Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях. Указал, что между сторонами был заключен кредитный договор в рамках государственной программы, ипотечный кредитный договор с государственным софинансированием. Процентная ставка установлена в соответствии с условиями кредитного договора и требованием государства, которое предоставляет субсидию на погашение кредита. Основное требование – необходимость построить жилой дом и подтвердить регистрацию в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора (п. 4 и п. 12 договора), то есть, до 26.06.2024. На момент заключения договора действовало Постановление Правительства от 23.04.2020 № 566, которым были утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам) в 2020-2024 годах. Пунктом 4 кредитного договора и п. 5 «з» Постановления Правительства № 566 предусмотрено увеличение процентной ставки до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4 процентных пункта в случаях если в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора, не были представлены документы в Банк, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом. Пункт 5 «ж» Постановления предусматривает, что государственная регистрация права собственности заемщика на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, то возмещение по кредитному договору не осуществляется. Представитель ответчика обратил внимание на п. 23 кредитного договора, в нем указано каким образом происходит снижение ставки. Решением Министерства финансов от 26.06.2025 был уточнен п. 5 «ж» Постановления, сроки предоставления документов увеличены до 2 лет. В связи с этим Банк снизил процентную ставку по кредитному договору с ФИО3 и вернул переплату. Таким образом, Банк исполнил решение Министерства финансов, а не исполнил добровольно требования потребителя.
Представители третьих лиц АО «ДОМ РФ» и Министерство финансов РФ в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, о причинах неявки не известно.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц.
Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Согласно п. 1 ст. 819 названного Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.06.2023 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор < № > для целей индивидуального строительства жилого дома, находящегося на земельном участке по адресу: Свердловская область, < адрес > с одновременным приобретением земельного участка. По условиям кредитного договора Банк предоставил истцу кредитные денежные средства в сумме 3000000 рублей под 7,3% годовых сроком на 252 месяца, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита (л.д. 25-26).
Кредитный договор состоит из индивидуальных условий, собственноручно подписанных сторонами и из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, размещенных в открытом доступе на сайте ПАО «Сбербанк» в ИТС «Интернет».
Кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели: строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации.
В рамках указанной государственной программы процентная ставка по кредитам частично субсидируется АО «ДОМ РФ», Банк обязан заключать кредитные договоры с заемщиками, с соответствующим установленной программой критериям, предъявляемым к заемщикам.
Условия государственной программы регламентированы Постановлением Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 – 2024 годах» (далее – Правила).
В соответствии с п. 5 Правил возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий, в том числе:
- по состоянию на последнее число календарного месяца, за который выплачивается возмещение недополученных доходов, обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены одним из следующих способов (п. «ж»): залогом индивидуального жилого дома, для строительства которого предоставлен кредит (заем), и (или) земельного участка, для приобретения которого и для строительства индивидуального жилого дома, на котором предоставлен кредит (заем), после государственной регистрации права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом и (или) земельный участок.
В случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абз. 7 п. 3 Правил, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим пунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется.
Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена процентная ставка 7,3% годовых. Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки ЦБ РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в следующих случаях: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.
Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное страхование объектов недвижимости, а также в случае нарушения сроков по надлежащему оформлению объекта недвижимости в собственность или в залог – взимается неустойка за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства.
Пункт 22 кредитного договора предусматривает обязанность заемщика до 30.06.2026 осуществить все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией ипотеки объекта недвижимости в силу закона в органе регистрации прав.
Таким образом, в указанных пунктах говорится о разных видах регистрации прав: в п. 4 договора о регистрации права собственности на построенный объект и предоставление в банк соответствующих документов, в п. 22 - о регистрации ипотеки в пользу банка на построенный объект.
По состоянию на 26.06.2024 документов о регистрации права собственности заемщиком не предоставлено, в связи с чем расчет процентов начал исчисляться по увеличенной процентной ставке.
Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и подписал его, то есть, принял все предложенные условия.
Заключая кредитный договор с возможностью увеличения процентной ставки с условием о прекращении периода льготного кредитования, истец принял на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки) в случае наступления соответствующих событий.
Таким образом, Банк правомерно повысил процентную ставку по кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора и государственной программы.
Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Ссылка истца на то, что Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, является необоснованной, поскольку изменение процентной ставки предусмотрено условиями кредитного договора и государственной программы.
Кроме того, пункты 4 и 22 кредитного договора не противоречат друг другу. Доводы истца о том, что сотрудник Банка указал ему на неверные сроки исполнения обязанности по предоставлению документов, не могут являться основанием для признания требований истца обоснованными, поскольку истец ознакомился с условиями кредитного договора, заключаемого в рамках государственной программы, подписал кредитный договор, в котором сроки предоставления документов оговорены, предусмотрена возможность увеличения процентной ставки, а значит, истец должен был руководствоваться содержанием кредитного договора.
Согласно редакции Правил от 27.06.2025, увеличены сроки государственной регистрации права собственности до 24 месяцев с даты заключения кредитного договора.
Учитывая данное обстоятельство, Банком снижена процентная ставка по кредиту до 7,3 % годовых, произведен перерасчет платежей.
Поскольку в удовлетворении требований истца отказано, то не имеется оснований для взыскания судебных расходов.
руководствуясь ст. ст. 12, 56, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк» об обязании снизить процентную ставку, произвести перерасчет, взыскании судебных издержек, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья Королёва Е.В.