35RS0027-01-2025-000398-41
Дело № 2-493/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Череповец 9 июля 2025 года
Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:
судьи Творилова В.И.,
при секретаре Подуловой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы ВКС гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование») и просила взыскать с ответчика неустойку за просрочку выплаты страховой возмещения за период с <дата> по <дата> в размере 7176,73 рубля; проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленные на 932820,20 рубля за период с <дата> по <дата> в размере 10704,49 рубля; недоплаченную часть страхового возмещения размере 2020565,46 рубля; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения за период с <дата> по <дата> в размере 4784,48 рубля; проценты за неуплату страхового возмещения, начисленные на сумму 2020565,46 рубля за период с <дата> по <дата> в размере 135839,81 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 2020565,46 рубля исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с <дата> до момента фактического исполнения обязательства по оплате указанной суммы; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.
Требования мотивированы тем, что ФИО1 заключила с ООО СК «Сбербанк страхование» договор страхования недвижимого имущества, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, при наступлении предусмотренного страхового случая убытки от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества. Застрахованным имуществом по указанному договору являются конструктивные элементы жилого дома по адресу: <адрес>. Страховая сумма на первый период страхования определена в размере 2953385,66 рубля. При наступлении страхового события ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере 932820,20 рубля. Не согласившись с размером возмещения, обратилась в суд.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что по договору страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» было застраховано жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>. Страховым случаем по договору страхования является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов. Проведено экспертное исследование, в результате которого установлен факт наличия конструктивных дефектов, определен размер ущерба. Считает, что возмещению подлежат все расходы, необходимые для проведения ремонтных работ, поскольку невозможно устранить конструктивные дефекты без проведения работ по разборке стен, потолков, инженерных коммуникаций. Ответчик необоснованно уменьшает стоимость ущерба.
В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» исковые требования не признал, пояснив, что возмещению подлежат только работы по устранению конструктивных дефектов. Данные убытки страховой организацией выплачены истцу. Размер ущерба не оспаривают, ходатайства о назначении экспертизы по определению размера ущерба заявлять не будут.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще.
Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
Как следует из материалов дела и установлено судом между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор добровольного страхования недвижимого имущества (ипотеки), удостоверенный полисом <№> от <дата>, по которому застрахованы конструктивные элементы дома, расположенного по адресу: <адрес>.
Договор страхования заключен в рамках кредитного договора № <№> от <дата>.
Страховая сумма по конструктивным элементам составляет 2953385,66 рубля. Страховая премия составила 11961,21 рубля.
Договор страхования заключен в соответствии с комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.6 в редакции, утвержденной приказом от 03.10.2023 №458 (далее по тексту Правила), которые являются неотъемлемой частью полиса.
В соответствии с пунктом 2.1. договора страхования, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие опасностей, в том числе и конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).
Из п. 1.8.22 Правил следует, что конструктивными элементами являются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, колонны и столбы, окна, остекленения балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (исключая межкомнатные двери), лестничные конструкции.
Согласно п. 4.3.1 Правил если иное не установлено договором страхования, действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества определяется для конструктивных элементов зданий (включая жилые дома), исходя из стоимости строительства в данной местности объекта недвижимости, полностью аналогичного застрахованному, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.
В силу п. 13.7.2 Правил страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества – в размере восстановительных расходов без учета износа, если иное не установлено договором страхования.
В соответствии со ст. 13.8 Правил восстановительные расходы включают в себя, в том числе и расходы на приобретение запасных частей и материалов, необходимых для выполнения ремонта, по средним ценам на запасные части и материалы, действующим в месте расположения застрахованного имущества на момент наступления страхового случая; расходы на оплату работ по проведению ремонта по средним рыночным расценкам на ремонтные работы в месте расположения застрахованного имущества; расходы по доставке имущества, материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая; расходы на заборку, сборку, вынос и внос мебели, монтаж и демонтаж осветительных приборов и бытовой техники – только в случаях, когда восстановительный ремонт поврежденного имущества не может быть осуществлен без этих действий.
Согласно п. 14.1. Правил страхования страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страховании, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты.
<дата> ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Конструктивные дефекты».
Рассмотрев все представленные документы, ООО СК «Сбербанк страхование» письмом от <дата> уведомило ФИО1 об отсутствии документально подверженной реализации заявленного риска.
<дата> от ФИО1 поступило дополнительное заявление, с предоставлением дополнительных документов. Рассмотрев дополнительно представленные документы, в том числе пояснительную записку от <дата> к экспертному заключению № <№>, предоставленную ФИО1 дополнительно <дата> ООО СК «Сбербанк страхование» признало случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере 932820,20 рубля, что подтверждается платежным поручением № <№> от <дата>.
Из акта обследования межведомственной комиссией, утвержденной постановлением администрации Череповецкого муниципального района №<№> от <дата> жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, следует, что для дальнейшей безопасной эксплуатации здания необходимо разработать и провести комплекс мероприятий по капитальному ремонту объекта в соответствующими действующими нормативными актами, СНиП, правилами пожарной безопасности.
Согласно заключению данной комиссии собственнику жилого дома для дальнейшей безопасной эксплуатации здания необходимо разработать и провести комплекс мероприятий по капитальному ремонту объекта в соответствующими действующими нормативными актами, СНиП, правилами пожарной безопасности.
Согласно экспертному заключению ООО проектно-строительное предприятие «Эксперт» №<№>, которое ответчиком не оспаривается, по результатам обследования элементов несущих и ограждающих строительных конструкций жилого дома по адресу: <адрес>, установлено, что пространственная жесткость и устойчивость объекта не обеспечена; техническое состояние основных элементов несущих и ограждающих строительных конструкций не обеспечивают надежность всего здания; тепловая защита здания не обеспечена; эксплуатация объекта создает угрозу жизни и здоровью граждан; требуется проведение необходимых мероприятий по восстановлению и усилению конструкций; сметная стоимость по устранению дефектов и недостатков конструкций здания на основании сводного сметного расчета в текущих ценах на <дата> составила 3415390 рублей.
Данное экспертное заключение суд считает обоснованным, правильным, математически верным. Квалификация эксперта соответствует требованиям для проведения данного исследования. Оснований, ставить под сомнения выводы эксперта, у суда не имеется.
Таким образом, с учетом того, что в силу п. 1.1.3 договора страхования страховая сумма составляет 2953385,66 рубля, с ответчика подлежит взысканию 202565,46 рубля (2953385,66 - 932820,20).
Поскольку Гражданским кодексом РФ и специальными законами не урегулированы вопросы о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда по требованиям, вытекающим из договоров страхования, к спорным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 данной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.
В силу пункта 2 статьи 13 Закона о защите прав потребителя, если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Таким образом, установленная Законом о защите прав потребителя неустойка носит штрафной характер.
Как разъяснено в абзаце втором пункта 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.
Учитывая, что ФИО1 повторно обратилась с заявлением о наступлении события <дата>, представив все необходимые документы, ответчик, в силу п. 14.1 Правил, был обязан принять решение в срок до <дата> включительно. Денежные средства в сумме 932820,20 рубля выплачены истцу <дата>.
Суд полагает правильным, представленный истцом расчет неустойки за период с <дата> по <дата> включительно (20 дней) от суммы страхового возмещения 932820,20 рубля - сумма неустойки составит 7176,73 рубля.
За невыплату страхового возмещения в размере 2020565,46 рубля также подлежит взысканию неустойка за период, указанный истцом в заявлении с <дата> по <дата> в размере 4784,48 рубля (11961,21-7176,73), поскольку неустойка не может превышать сумму страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные данной статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).
Сумма процентов, установленных статьей 395 названного кодекса, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 41 постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
На основании пункта 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании процентов за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 10704,49 рубля (932820,20 *21%/366 дн.*20дн).
Требования истца о взыскании процентов за неуплату страхового возмещения, начисленных на сумму 2020565,46 рубля за период с <дата> по <дата> в размере 135839,81 рубля и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 2020565,46 рубля исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с <дата> до момента фактического исполнения обязательства по оплате указанной суммы подлежат удовлетворению следующим образом.
С ответчика подлежит взысканию проценты за неуплату страхового возмещения, начисленные на сумму 2020565,46 рубля за период с <дата> по 09.07.2025 (дата вынесения решения суда) в размере 282925,9 рубля (2020565,46?21%?55дней:366 дней в году (с <дата> по <дата>)/63763,75/ + 2020565,46?21%?159дней:365 дней в году (с <дата> по <дата>)/184840,22/+ 2020565,46?20%?31день: 365 дней в году (с <дата> по 09.07.2025)/34321,93/, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 2020565,46 рубля исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 10.07.2025 и до момента фактического исполнения обязательства по оплате указанной суммы
В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, суд считает обоснованным требование о взыскании компенсации морального вреда. При определении ее размера суд учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, период просрочки удовлетворения заявленных требований, принципы разумности и справедливости, и считает соразмерной сумму в размере 10000 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Суд, изучив заявленное ходатайство представителя ответчика об уменьшении штрафа, подлежащего взысканию, учитывая наличие спора о размере страхового возмещения, частичную выплату ответчиком страхового возмещения в неоспариваемом им размере до подачи иска, принимая во внимание, что штраф является мерой воспитательного и карательного характера для ответчика, а также мерой компенсационного характера для истца, и не может являться способом его обогащения, считает возможным применить положения статьи 333 ГК РФ, снизив размер штрафа, подлежащего взыскания с ответчика в пользу истца в размере 1021263,34 (2020565,46+11961,21+10000)?50% рубля до 1000000 рублей.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика в доход бюджета с учетом цены иска и требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда подлежит взысканию госпошлина в размере 41261,57 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <№>) страховое возмещение в размере 2020565,46 рубля; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в сумме 932820,20 рубля за период с <дата> по <дата> в размере 7176,73 рубля; неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в сумме 2020565,46 рубля за период с <дата> по <дата> в размере 4784,48 рубля; проценты за просрочку выплаты страхового возмещения, начисленные на сумму 932820,20 рубля за период с <дата> по <дата> в размере 10704,49 рубля; проценты за неуплату страхового возмещения, начисленные на сумму 2020565,46 рубля за период с <дата> по 09.07.2025 в размере 282925,9 рубля; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 1000000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 2020565,46 рубля исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 10.07.2025 и до момента фактического исполнения обязательства по оплате указанной суммы.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 41261,57 рубля.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Текст мотивированного решения составлен 11.07.2025.
Судья В.И. Творилов