Решение по делу № 2-2892/2023 от 23.10.2023 - о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

36RS0005-01-2023-003028-50

дело № 2-2892/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2023 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Косенко В.А., при секретаре Шкаруповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просил взыскать сумму задолженности по договору №123806847 в размере 115889,26 руб., а также сумму уплаченной за подачу иска государственной пошлины в размере 3517,79 руб. за счет наследственного имущества ФИО1 (далее – Клиент), умершей 27.11.2020, мотивируя требования следующим.

ФИО4 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении кредита. В указанном Заявлении Клиент просил:

1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие название Условия кредитования счета "Русский Стандарт";

2. На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ему платежную (банковскую) Platinum 100, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК предоставит ему условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета;

- составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться условия по карте и Тарифы по карте;

- с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план ТП 105-н (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока (приложение № 1 к заявлению).

Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

В Заявлении собственноручной подписью Клиент также подтвердил, что он:

- ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и её содержание понимает;

- ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом ручной подписи уполномоченного лица Банка.

18.05.2020 Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. 18.05.2020 открыл ФИО4 банковский счет №№.

Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами был заключен смешанный договор № 123806847, включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту Рlatinum 100.

В последующем, 18.05.2020 Клиент получил указанную карту на руки, что подтверждается распиской Клиента в получении карты.

Согласно п. 1.17 Условий по карте, выпущенная Клиенту карта предназначена для совершения держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности и отсутствии на Счете денежных средств.

В соответствии с п. 5.1. Условий кредитования счета задолженность Заемщика перед банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с п. 14.1 Условий по карте Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае отсутствия и достаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о их совершения с использованием Кредита.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных 5 2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 5.4. Условий кредитования счета).

Согласно п. 5.6. Условий кредитования счета за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита.

При заключении договора о карте стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 29,80%.

Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента № №.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной 15 Условий о карте).

При этом согласно п. 9.6. Условий кредитования счета, Заемщик до дня выставления заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном разделом 7. Условий кредитования счета и разделом 12 Условий по карте, формирует и передает Заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме Основного долга, Сверхлимитной задолженности, процентах за пользование Кредитом, обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на Счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договору ПК, сумме Задолженности по Договору о Карте на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также счет-выписка может включать в себя прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Заемщик размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных Операций с использованием Кредита (п. 1.26. Условий кредитования счета).

В соответствии с п. 8.2. Условий кредитования счета в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа.

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты № №.

До выставления ЗСВ при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п/п 12 Индивидуальных условий и п. 22.1 Условий по карте Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности (не включая ранее начисленную неустойку).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и п. 9.1. Условий кредитования счета срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком - выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 18.05.2021 Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 115 889,26 руб., сроке её погашения – 17.06.2021.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте полностью не погашена, что также подтверждается выпиской из счета № №.

Сумма задолженности по неоплаченному Заключительному счету-выписке Клиента по Договору о карте составляет 115 889,26 руб. из которых: сумма непогашенного кредита – 85 723,32 руб.; сумма просроченных процентов – 14 994,27 руб.; выставленные к оплате проценты – 6 651,92 руб.; сумма плат и комиссий – 1584,00 руб.; сумма неустойки (20% до выставления ЗСВ) – 6 935,75 руб.

Истцу стало известно, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации, размещенной на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО1., умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом нотариальной палаты Воронежской области ФИО2 было заведено наследственное дело № №.

Указывая, что взыскание задолженности по Договору о карте № 123806847 может быть обращено на наследственное имущество ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ, АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с требованиями:

1) Определить состав наследственного имущества ФИО1., умершей ДД.ММ.ГГГГ, и его стоимость;

2) Взыскать в пользу АО «Банк Русский стандарт» за счет наследственного имущества ФИО1. умершей ДД.ММ.ГГГГ года: задолженность по Договору о карте № 123806847 в размере 115889,26 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3517,79 руб.

Согласно наследственному делу № № наследство после смерти ФИО1 принял ФИО3 (сын), в связи с чем протокольным определением суда от 25.08.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО3.

Истец своего представителя для участия в судебном заседании не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещение о времени и месте слушания направлялось ему по адресам: <адрес> (был зарегистрирован до ДД.ММ.ГГГГ) и г. <адрес> (адрес убытия) (л.д. 84об). Судебная корреспонденция возвращена за истечением срока хранения.

В п. 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по перечисленным выше адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что 18.05.2020 ФИО1 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением на заключение с ней договора о карте, в тот же день был заключен договор потребительского кредита №123806847/001, в соответствии с которым заемщик получила кредитную карту с лимитом кредитования с даты отражения 30000 руб., максимальный лимит кредитовая 299000 руб. под 29,8 % годовых за пользование кредитом, предоставленным для осуществления операций: 1) с использованием карты по оплате товаров; 2) по переводу денежных средств в пользу партнеров; 49,9% годовых – для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями (л.д. 16-17, 21-22).

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО1 с декабря 2020 года прекратила выполнять обязательства по погашению кредита и уплате процентов (л.д. 26).

18.05.2021 Банк направил ответчику заключительное требование о полном возврате в срок до 17.06.2021 суммы основного долга (85723,32 руб.), плат и комиссий (1584 руб.), процентов (6651,92 руб.), неустойки (6935,75 руб.), итого к погашению 115889,26 руб. (л.д. 24). Требование оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла (л.д. 47об), обязательства по погашению кредита и уплате процентов остались не исполненными.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед Банком составляет 115889,26 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 85723,32 руб., проценты за пользование кредитом – 19935,37 руб., плата за пропуск минимального платежа – 8646,57 руб., СМС-сервис – 414 руб., другие комиссии – 1170 руб. (л.д. 11-12).

Данный расчет судом проверен и признан правильным, он является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

К имуществу умершей ФИО1 нотариусом нотариального округа городской округ город Воронеж ФИО2 открыто наследственное дело № №, из которого известно, что наследство принял сын ФИО3 (л.д. 46-75, 79).

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица.

В п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено:

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В состав наследственного имущества, принятого ФИО3 после смерти ФИО1., входит квартира, пл. 33,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Указанную квартиру ФИО1 приобрела по договору купли-продажи от 28.04.2020 за 1 365 000 руб. (л.д. 51).

Советским районным судом г. Воронежа ранее были вынесены решения о взыскании с ФИО3 денежных сумм в погашение задолженности по обязательствам ФИО1., в частности:

решением от 23.11.2021 по делу № 2-2181/2021 в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО3 взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № F0ODRC20S19101515093 от 15.10.2019 в размере 59 541,34 руб. и государственная пошлина в размере 1986 руб. (л.д. 95-97);

решением от 23.11.2021 по делу № 2-2195/2022 с ФИО3 в пользу АО «Альфа-Банк» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании № PILCAQW6D32005181110 в размере 58 487,32 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 955 руб. (л.д. 98-99);

решением от 25.10.2022 по делу № 2-3632/2022 с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 19.06.2020 в размере 91 435,87 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 943,08 рублей (л.д. 100-103).

Таким образом, даже с учетом задолженностей, взысканных вышеназванными судебными решениями, стоимости наследственного имущества (1 365 000 руб.) достаточно для взыскания с наследника (ответчика) задолженности ФИО1 по договору о карте №123806847 от 18.05.2020 в размере 115889,26 руб.

Учитывая все вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности наследодателя ФИО1 по договору о карте №123806847 от 18.05.2020 в размере 115889,26 руб. (из них: задолженность по основному долгу – 85723,32 руб., проценты за пользование кредитом – 19935,37 руб., плата за пропуск минимального платежа – 8646,57 руб., СМС-сервис – 414 руб., другие комиссии – 1170 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 3517,79 руб. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной АО «Банк Русский Стандарт» при подаче иска (л.д. 13).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) денежную сумму в размере 119407 (сто девятнадцать тысяч четыреста семь) рублей 05 копеек, из которых:

115889,26 руб. – задолженность наследодателя ФИО4 по договору о карте № 123806847 от 18.05.2020 (в т.ч.: основной долг – 85723,32 руб., проценты за пользование кредитом – 19935,37 руб., плата за пропуск минимального платежа – 8646,57 руб., СМС-сервис – 414 руб., другие комиссии – 1170 руб.);

3517,79 руб. – возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.А. Косенко

В окончательной форме заочное решение изготовлено 30 октября 2023 года