Решение по делу № 2-4963/2023 от 21.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным.

Дело №2-4963/2023

29RS0023-01-2022-005159-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2023 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи БарановаП.М.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор ....., по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 470183 рублей под 18,6% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путём списания со счета ежемесячных платежей, включающих часть суммы кредита и проценты за пользование кредитом. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность, которая составляет 788715 рублей 34 копейки. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме и расходы на уплату государственной пошлины (л.д.2 – 4).

ФИО2 обратился в суд с встречным иском к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ от его имени с использованием информационного сервиса ООО «ХКФ Банк» «Мой кредит» посредством подписания простой электронной подписью был заключен договор потребительского кредита ..... на сумму 470183 рубля под 18,6% годовых на срок 60 месяцев. Договор заключен посредством ввода кода, направленного банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона для использования в качестве простой электронной подписи. В этот же день распоряжением заемщика, подписанным аналогичным способом, денежные средства были перечислены на счет в другом банке, а также ООО «Хоум Кредит Страхование» в качестве уплаты страховых премий. На основании его обращения о совершении в отношении него мошеннических действий в ОМВД России по городу Северодвинску возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим. Считает, что банком не доказан факт заключения с ним соглашения об использовании информационного сервиса «Мой кредит», а оспариваемый договор заключен в нарушение требований закона в отсутствие соглашения между участниками электронного взаимодействия. Просил признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ....., расходы на уплату государственной пошлины (л.д.45 – 47).

В судебное заседание истец (по первоначальному иску) ООО «ХКФ Банк», третье лицо ООО «Хоум Кредит Страхование» представителей не направили, ответчик (по первоначальному иску) ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены. Представитель ФИО2 в судебном заседании с первоначальным иском не согласился, настаивал на встречном иске.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, материалы уголовного дела ..... следственного отдела ОМВД России по городу Северодвинску, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что ФИО2 является клиентом ООО «ХКФ Банк» в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора ..... (л.д.70, 83 – 84).

При заключении данного договора заемщик присоединился к соглашению о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (л.д.84), которое предусматривает возможность заключения договоров с банком с использованием дистанционного банковского обслуживания.

Обращаясь с настоящим иском, ООО «ХКФ Банк» указывает, что спорный договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ..... был заключен с ФИО2 с использованием сервиса дистанционного банковского обслуживания и был подписан заемщиком путем направления СМС-сообщения с кодом идентификации с номера телефона <***>, ранее указанного ФИО2 при оформлении заявки для заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ......

Из материалов дела следует, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ..... банк предоставляет заемщику кредит в сумме 470183 рублей, из которых 370000 рублей перечисляются заемщику, 64239 рублей перечисляются в качестве оплаты страховой премии по договору личного страхования, 35890 рублей перечисляются в качестве комиссии за подключение к программе «Снижай ставку». Кредит предоставлен на срок 72 месяца под 18,6 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными равными платежами в размере 10983 рублей 75 копеек 26 числя каждого месяца. Договор содержит поручение заемщика банку перечислить сумму кредита 370000 рублей в Банк «КУБ» (АО) для зачисления на карту 555949хххххх5781, а также перечислить соответствующие суммы из суммы кредита для уплаты страхового взноса и комиссии (л.д.11 – 12).

Заявление о предоставлении потребительского кредита, сам кредитных договор и график погашения кредита, а также согласие на предоставление персональных данных третьим лицам подписаны посредством СМС-кода <данные изъяты>, доставленного ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона <данные изъяты> (л.д.8 – 10, 11 – 12, 32, 34), заявление на страхование подписано аналогичным образом СМС-кодом <данные изъяты> (л.д.33).

Заемные средства ДД.ММ.ГГГГ были перечислены на счет ФИО2 и в тот же день согласно распоряжению заемщика перечислены на карту в другом банке, для оплаты страховой премии и для оплаты комиссии (л.д.27).

По заявлению ФИО2 следственным отделом ОМВД России по городу Северодвинску ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело ..... по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в», «г» ч.3 ст.158 УК РФ, по которому ФИО2 признан потерпевшим.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела неустановленное лицо ДД.ММ.ГГГГ, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение денежных средств, неустановленным образом оформило кредит в ООО «ХКФ Банк» на имя ФИО2 на сумму 470183 рубля, в дальнейшем денежные средства были тайно похищены с кредитного счета и выведены двумя операциями с помощью банка-парнера на неустановленные счета.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В п.50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно п.44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении кредитного договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата, процентные ставки, виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу), способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

С банковского счета (банковских счетов) заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика.

В соответствии со ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из указанных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий договора потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе подписанного с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что спорный кредитный договор был заключен посредством информационного сервиса дистанционного банковского обслуживания, все действия по заключению кредитного договора, приобретению дополнительных услуг, переводу денежных средств в другой банк на счет иного лица совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком на номер телефона в СМС-сообщениях, которые не содержали информации, подлежащей доведению кредитором до сведения заемщика.

Тем самым, кредитный договор фактически был заключен без участия ФИО2 и без согласования с ним индивидуальных условий кредитования. При этом сообщение СМС-кода лицом, введенным в заблуждение относительно характера, значения и последствий своих действий, на что явно указывают материалы исследованного судом уголовного дела, не тождественно осознанному введению кода в электронное поле согласования условий кредитования лицом, надлежащим образом и в полном объеме проинформированным кредитором об условиях заключаемого договора.

Установленные судом обстоятельства дела не подтверждают волеизъявление ФИО2 на заключение кредитного договора, совершение которого вызвано преступными действиями неустановленных лиц, преследующих цели хищения денежных средств.

Из материалов дела следует, что денежные средства ФИО2 фактически получены не были, незамедлительно после предоставления кредита перечислены в Банк «КУБ» (АО) для зачисления на карту иного лица, а также для оплаты дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах спорный кредитный договор не соответствует понятию сделки как целенаправленного волевого действия лица, направленного на установление, изменение или прекращение его гражданских прав и обязанностей (ст.153 ГК РФ).

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора (п.6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019).

В силу п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В п.7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

Действия ООО «ХКФ Банк» по заключению спорного договора потребительского кредита с ФИО2 и исполнению его распоряжений о перечислении кредитных средств на счет иного лица посредством введения цифрового кода, направленного в СМС-сообщениях, без установления факта ознакомления заемщика с условиями договора, его фактического волеизъявления на заключение договора и без последующих уведомлений заемщика о подтверждении совершения соответствующих сделок и операций, не отвечают критериям добросовестности поведения профессионального участника кредитных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

С учетом указанных обстоятельств заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ..... суд приходит к выводу о том, что он является ничтожной сделкой, совершенной в результате противоправных действий, посягающих на интересы лица, не подписывавшего указанный договор.

При таких обстоятельствах иск ООО «ХКФ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежит удовлетворению, а встречный иск ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным суд удовлетворяет.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 300 рублей в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Встречный иск ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ ..... между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2.

Взыскать с общества ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО2 300 (триста) рублей в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

ФИО1

В окончательной форме решение составлено 28.09.2023