Гр.дело № 2-4385/2025

УИД: 30RS0001-01-2025-007362-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2025 года г. Астрахань

Кировский районный суд города Астрахани в составе председательствующего судьи Мавлюнбердеевой А.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Глебовой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор страхования недвижимого имущества- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Объект страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору. Страховой случай - утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов. В период действия договора страхования распоряжением администрации муниципального образования «ФИО2 Астрахань» многоквартирный дом литера «А» по <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу. Одной из причин возникновения дефектов и повреждений строительных конструкций многоквартирного дома является неравномерные деформации грунта в результате протечек инженерных коммуникаций в подвале и воздействие грунтовых вод, постоянное замачивание конструкций. В связи с наступлением страхового случая истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик, рассмотрев представленные документы, письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал истице в выплате страхового возмещения. Истица считает, что данный отказ является незаконным и нарушает ее права как потребителя услуг. Истица просила взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истица ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица - администрации МО «Городской округ город Астрахань» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился.

Представитель третьих лиц <данные изъяты>» в судебное заедание не явился, представил отзыв на исковое заявление. Просил, в случае удовлетворения исковых требований, обязать САО «ВСК» перечислить <данные изъяты>» денежные средства в размере непогашенной задолженности по договору займа - <данные изъяты> руб.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассматривать гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

В судебном заседании представитель истицы ФИО8, действующая на основании доверенности, требования поддержала, просила их удовлетворить. Пояснила, что истица проживает по <адрес>. 1 Мая, <адрес>. При этом истица свои обязательства как собственника жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, исполняет. Истица не имела доступа в подвальное помещение дома, не владела специальными познаниями для определения наличия дефектов и повреждений строительных конструкций дома. О том, что дом признан аварийным, истица узнала из распоряжения администрации от ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что ответчик при заключении договора страхования имел возможность осмотреть объект недвижимости, однако не сделал этого, приняв на себя все страховые риски.

Представитель ответчика САО «ВСК» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, указанным в возражениях. Пояснила, что страховой случай не наступил, равно как и обязательство САО «ВСК» по выплате страхового возмещения ФИО3 На момент заключения договора страхования многоквартирный дом находился в аварийном состоянии, а значит, квартира была фактически утрачена истицей. Истица, являясь собственником квартиры, не могла не знать об аварийном состоянии дома при заключении договора страхования. Просила требования ФИО3 оставить без удовлетворения.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу положений пункта 1 статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем, возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, а именно: факта возникновения риска, от которой производится страхование, факта причинения вреда и причинно-следственной связи между ними.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Ипотечное агентство <адрес>» заключен договор займа №-ф на сумму <данные изъяты> руб. сроком 180 месяцев, под 9,9 % годовых на приобретение готового жилья, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация залога (ипотеки) в отношении квартиры сроком 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной переданы <данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор имущественного ипотечного страхования, полис страхования недвижимого имущества №. Страховая сумма по договору составила <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем-1 является <данные изъяты>» в пределах размера денежного обязательства, обеспеченного ипотекой по кредитному договору. Страхователь ФИО3 является выгодоприобретателем-2 в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору составила <данные изъяты> руб. и была оплачена страхователем в полном объеме.

Заключенный между САО «ВСК» и ФИО3 договор страхования заключен на основании Правил ипотечного страхования № САО «ВСК».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору. Застрахованное имущество: квартира - жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>.

Страховыми рисками по договору страхования в части страхования риска утраты (гибели) или повреждения имущества являются: пожар, взрывы, стихийное бедствие, залив, падение летательных аппаратов или их частей, противоправные действия третьих лиц, конструктивные дефекты, наезд.

Страховым случаем по настоящему договору являются конструктивные дефекты застрахованного имущества, о которых страхователю не было известно на момент на момент заключению договора страхования (п.2.4.2.7 Правил).

Под конструктивными дефектами понимаются не связанные с естественным износом непредвиденные разрушения или физические повреждения конструктивных элементов (фундамента, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие дефектов, вызванных ошибками, допущенными в процессе строительства и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом по назначению в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям.

Страхование от риска конструктивных дефектов не производится в отношении помещений, расположенных в домах, находящихся в аварийном состоянии и/или признанных непригодными для проживания(п.2.4.2.7 Правил).

Заключением межведомственной комиссии № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ выявлены основания для признания многоквартирного дома литера «А» по <адрес> аварийным и подлежащим сносу.

При вынесении данного заключения приняты во внимание выводы проведенного в 2024 году технического заключения <данные изъяты>», согласно которому обследуемый объект по адресу: <адрес>, литер «А» построен в 1995 году, общее техническое состояние здания оценивается как аварийное. Фундаменты, несущие стены, отмостки, система канализации находятся в аварийном состоянии; перекрытия, перемычки, балки покрытия, междуэтажные лестницы- в работоспособном состоянии. Общий физический износ здания составляет 66%. Указанный дом не соответствует строительно-техническим нормам и правилам. Причиной возникновения дефектов и повреждений строительных конструкций многоквартирного дома является длительная эксплуатация конструкций без проведения ремонтно-восстановительных работ, неравномерные деформации грунта в результате протечек инженерных коммуникаций в подвале и воздействия грунтовых вод; постоянное замачивание конструкций.

Распоряжением администрации муниципального образования «ФИО2 Астрахань» от ДД.ММ.ГГГГ многоквартирный дом литера «А» по <адрес> признан аварийным и подлежащим сносу. Установлен срок для отселения граждан не позднее ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, приложив к нему все необходимые документы.

САО «ВСК» письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истицу об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с причинением вреда застрахованному лицу до заключения договора страхования.

Из разъяснений, изложенных в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что страховое покрытие не распространяется на события, известные страхователю на момент заключения договора. При выявлении ущерба за пределами срока страхования лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату при условии, что ущерб был причинен либо начал причиняться в период страхования, если иное не предусмотрено договором. Если по обстоятельствам дела момент возникновения ущерба не может быть с разумной степенью достоверности определен, страховой случай считается наступившим в момент выявления.

Из системного толкования вышеприведенных положений Правил, являющихся составной частью договора страхования, заключенного между истицей и ответчиком, норм права и разъяснений по их применению следует, что страховым случаем является объективно совершившееся событие в период действия договора страхования, о котором страхователю не было известно на момент заключения договора страхования.

Как установлено судом, многоквартирный жилой дом литера «А» по <адрес> на момент заключения договора страхования находился в аварийном состоянии, следовательно, данное событие не может обладать признаками страхового случая.

В судебном заседании представителем истицы заявлено о том, что на момент заключения договора страхования страховщик имел возможность осмотреть объект страхования, однако не сделал этого, в связи с чем сознательно принял на себя риск, связанный с заключением договора страхования.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 34 Постановления Правительства РФ от 28 января 2006 года № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом» (в ред. от 28.09.2022) основанием для признания многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции является аварийное техническое состояние его несущих строительных конструкций (конструкции) или многоквартирного дома в целом, характеризующееся их разрушением либо повреждениями и деформациями, свидетельствующими об исчерпании несущей способности и опасности обрушения многоквартирного дома, и (или) кренами, которые могут вызвать потерю устойчивости многоквартирного дома.

Из совокупности представленных доказательств, а именно заключения межведомственной комиссии для оценки жилых помещений жилищного фонда Российской Федерации, многоквартирных домов, находящихся в федеральной собственности, и муниципального жилищного фонда, расположенных на территории муниципального образования «Городской округ Город Астрахань», распоряжения администрации муниципального образования «ФИО2 Астрахань» №-р от ДД.ММ.ГГГГ «О признании многоквартирного дома литера А по <адрес> аварийным и подлежащим сносу», заключения <данные изъяты>», следует, что причиной возникновения повреждений жилого дома, в том числе, является длительная эксплуатация конструкций без проведения ремонтно-восстановительных работ, неравномерные деформации грунта в результате протечек инженерных коммуникаций, постоянное замачивание конструкций.

Разрушение и физическое повреждение конструктивных элементов, в результате которого пользование застрахованным имуществом (жилым помещением) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям невозможно, имело место на момент заключения договора. В свою очередь страховой случай как фактически произошедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма должно наступить в период действия договора страхования.

Поскольку конструктивные дефекты жилого дома как факт объективной действительности возникли и существовали до заключения договора страхования от 10 июня 2024 г., то само событие и негативные последствия в виде утраты жилого помещения в результате конструктивных дефектов не обладали признаками вероятности, случайности наступления, внезапности и непредвиденности, потому что объективно существовали на момент заключения договора страхования, в связи с чем событие не относится к предусмотренным договором страховым случаям и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах требования ФИО3 о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

С учетом того, что судом не установлено нарушений прав истицы как потребителя услуг со стороны ответчика, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Астрахани.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2026 г.

Судья Мавлюнбердеева А.М.