Дело № 2-5168/2022

УИД 39RS0001-01-2022-005616-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 320 000 рублей под 15,9% годовых на срок 48 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 22.08.2013 ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. 22.08.2013 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. К номеру телефона должника 7 № подключена услуга «Мобильный банк». 13.05.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», 13.05.2019 в 13:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 13.05.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.05.2019 в 17:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран должником для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.05.2019 в 18:10 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 320 000 руб. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами по графику платежей. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 07.05.2020 по 15.06.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 364 626,39 руб., в том числе: просроченный основной долг – 269 016,57 руб., просроченные проценты – 95 609,82руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ему было направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, проценты за пользование кредитом, уплатить неустойку. Требование до настоящего момента не выполнено. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 07.05.2020 по 15.06.2022 включительно в размере 364 626,39 руб., взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6846,26 руб., а всего взыскать 371 472,65 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о его рассмотрении без их участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с требованиями не согласилась, пояснила, что ввиду финансовых трудностей не смогла оплачивать кредит.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Исходя из п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО2 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб. Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты № <данные изъяты>. Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ФИО2 была ознакомлена и согласна. Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления 13.05.2019 денежных средств в сумме 320 000 руб. на счет клиента, что подтверждается представленной в материалы дела копией лицевого счета.

В материалы дела предоставлены доказательства, подтверждающие получение кредита с использованием услуг Сбербанк Онлайн, что по сути ответчиком не оспаривается. В силу п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк данные Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежаще заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенным между сторонами договором банковского обслуживания. В рамках ДБО клиент имеет право заключать с баком кредитный договор с использованием системы «Сбербанк Онлайн». В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита клиент вправе инициировать заключение кредитного договора, путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (п. 3.9). Исходя из Условий банковского обслуживания под аналогом собственноручной подписи понимаются в том числе код, пароль, используемые для подтверждения волеизъявления клиента, удостоверяющие факт подписания договора в электронном виде, заключаемые через удаленные каналы обслуживания. Таким образом, заемщиком был подписан договор потребительского кредита в электронном виде аналогом собственноручной подписи, с использованием кода подтверждения, в соответствии с Условиями банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно расчету задолженности, отражающему поступление денежных средств, платежи в счет погашения задолженности ответчиком не производились с апреля 2020 г. В связи с образованием задолженности, банк 12.05.2022 направил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором заемщику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой и расторгнуть договор в срок не позднее 14.06.2022. Требование добровольно заемщиком исполнено не было.

По состоянию на 15.06.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 392 343,91 руб., в том числе просроченный основной долг 269 016,57 руб., просроченные проценты 95 609,82 руб., неустойка на просроченный основной долг – 18 205,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 9512,40 руб.

Расчет задолженности по кредиту истцом произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным. Ответчиком возражений относительно расчета задолженности не представлено. При этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, требования Банка по досрочному взысканию с ФИО2 просроченной задолженности по кредиту вместе с просроченными процентами являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением договора. В период с апреля 2020 г. в погашение кредита ежемесячные платежи от ответчика не поступали, что лишает возможности банк возврата денежных средств. На предложение банка расторгнуть договор ответ от заемщика в срок, указанный в требовании банка, не получен.

С учетом изложенного требование истца ПАО Сбербанк о досрочном расторжении кредитного договора с ФИО2 является правомерным и подлежит удовлетворению.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 6846,26 руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, .

Взыскать с ФИО2, (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 07.05.2020 по 15.06.2022 (включительно) в сумме 364 626,39 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 6846,26 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Окончательное решение изготовлено 22.11.2022.

Судья Пичурина О.С.