УИД: 76RS0014-01-2024-005424-34
дело № 2-1174/2025
изготовлено 19.12.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Ярославль 15 августа 2025 года
Кировский районный суд города Ярославля в составе:
председательствующего судьи Козлова А.Ю.,
при секретаре судебного заседания Романовой В.В.
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
16 мая 2022 г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» в соответствии с Комплексными правилами страхования банковских карт № 43.3 заключен договор страхования № 002SB4163042271 «Сбереги финансы» на срок 12 месяцев со страховой суммой 120000 руб., по которому были застрахованы все банковские карты (основные и дополнительные), эмитированные ПАО «Сбербанк» и привязанные к счету страхователя в ПАО «Сбербанк», а также все счета страхователя в ПАО «Сбербанк» (включая вклады страхователя в ПАО «Сбербанк»).
03 мая 2023 г. ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
06 мая 2023 г. и 12.09.2023 г. ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило ФИО1 о необходимости представления дополнительных документов с указанием в выписке по лицевому счету карты (вклада) несанкционированных списаний.
Претензия ФИО1 от 12.12.2023 г. с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 120000 руб., неустойки в размере 36504 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. оставлена без удовлетворения, 13.12.2023 г. заявителю предложено представить документы, подтверждающие противоправность действий третьих лиц в отношении заявителя.
17 января 2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило ФИО1 о необходимости представить письменные объяснения о произошедшем событии.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 01.03.2024 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения в связи я непредставлением необходимых документов, запрошенных финансовой организацией, позволяющих с достоверностью установить факт наступления страхового случая.
19 августа 2024 г. ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с повторной претензией, просила выплатить страховое возмещение в размере 120000 руб., неустойку в размере 2400 руб., штраф в размере 162400 руб., повторно представила документы о страховом случае, которая оставлена без удовлетворения
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 01.03.2024 г. в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения отказано.
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование», просила взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 120000 руб., неустойку в размере 2400 руб., штраф в размере 61200 руб., компенсацию морального вреда, ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования, нарушение ее прав как потребителя страховых услуг.
В судебном заседании представитель истца адвокат Пичугина И.В. исковые требования поддержала, дополнительно пояснила, что несанкционированные списания денежных средств имели место в период с 14.06.2022 г. по 26.07.2022 г., три операции 50000 руб. в июне, 50000 руб. в июле и 20000 руб. через банкомат, у банка есть вся информация по списаниям, карта была заблокирована 23.07.2022 г. решение финансового уполномоченного является формальным.
Ответчик направил в суд письменные возражения на иск (л.д. 54-57), просил в удовлетворении иска отказать, в случае удовлетворения иска – снизить размер компенсации морального вреда, штрафа, неустойки. Указал, что истцом не были представлены документы, необходимые для подтверждения страхового случая, в том числе документы, подтверждающие факт противоправных действий третьих лиц в отношении истца. У истца отсутствовала возможность выяснить фактические обстоятельства события и достоверно установить наступление страхового случая. Третье лицо ПАО «Сбербанк», извещенное о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, отзыв на иск не представило. АНО «СОДФУ» направило в суд материалы по досудебному обращению истца. Определением суда от 27.01.2025 г. отказано в удовлетворении ходатайства ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при имеющейся явке. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, представленные по запросу суда копии материалов уголовного дела № 12201780039000585, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое в
АНО «СОДФУ» направило в суд материалы по досудебному обращению истца.
Определением суда от 27.01.2025 г. отказано в удовлетворении ходатайства ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения.
Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при имеющейся явке.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, представленные по запросу суда копии материалов уголовного дела № 12201780039000585, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
Пунктом 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом ВС РФ от 27.12.2017 г., установлено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно пункту 5.1 заключенного сторонами договора страхования ООО СК «Сбербанк страхование» застрахован риск «Незаконное списание» - несанкционированное списание денежных средств со счета (счетов) страхователя, указанного (-ых) в пункте 4 Договора страхования, путем: Несанкционированного снятия наличных в банкомате (в соответствии с пунктом 5.1.1.1 Условий страхования); Несанкционированного денежного перевода - перевода денежных средств со счета страхователя (выгодоприобретателя), указанного в пункте 4 Договора страхования: «использование поддельной карты» (в соответствии с пунктом 5.1.1.2.1 Условий страхования); «использование документов, данных о карте, полученных обманным путем» (в соответствии с пунктом 5.1.1.2.2 Условий страхования); «снятие денег по поддельной карте» (в соответствии с пунктом 5.1.1.2.3 Условий страхования); «снятие денег с использованием Мобильного банка» (в соответствии с пунктом 5.1.1.2.4 Условий страхования); «снятие денег с использованием Интернет - банка» (в соответствии с пунктом 5.1.1.2.5 Условий страхования); 5.1.1.3. Несанкционированного использования похищенной карты (в соответствии с пунктом 5.1.1.3 Условий страхования); Несанкционированного бесконтактного платежа (в соответствии с пунктом 5.1.1.4 Условий страхования); Воздействия вредоносного программного обеспечения (ПО) на мобильное устройство с антивирусом (в соответствии с пунктом 5.1.1.5 Условий страхования).
В соответствии с пунктом 7.2.7 Условий страхования при наступлении событий, предусмотренных пунктом 5.1.1 Договора страхования, страхователь (выгодоприобретатель) в срок не позднее 3 рабочих дней с момента, как ему стало известно о произошедшем событии, имеющем признаки страхового случая, обязан предоставить страховщику для принятия решения о выплате страхового возмещения следующие документы: документы из правоохранительных органов, удостоверяющие факт противоправных действий третьих лиц в отношении держателя застрахованной банковской карты (копию талона-уведомления о приеме и регистрации заявления о преступлении, копии постановления о возбуждении, приостановлении или превращении уголовного дела и/или справку полиции страны, в которой произошло несанкционированное снятие, копию заграничного паспорта, решение суда - при передаче дела в суд) (пункт 7.2.7.4.1 Правил страхования); справку-отчет по счету карты, содержащую информацию о дате операции, месте ее проведения, сумме и валюте, а также письмо от банка о блокировке карты (с указанием времени, даты) (пункт 7.2.7.4.2 Правил страхования); письменное заключение о проверке банком обоснованности претензии клиента - держателя застрахованной банковской карты (претензия удовлетворена или, в случае отказа, с указанием причины отказа банка в возмещении средств по оспоренным операциям) (пункт 7.2.7.4.3 Правил страхования); письмо от банка о блокировке застрахованной банковской карты (с указанием времени, даты) (пункт 7.2.7.4.4 Правил страхования); документы, подтверждающие стоимость покупок или услуг (если снятие за предоставленные товары или услуги произошло в большем размере, чем указано в этих документах) (пункт 7.2.7.4.5 Правил страхования); заверенную оператором сотовой связи детализацию (с указанием номеров абонентов) входящих и исходящих вызовов, полученных и отправленных СМС-сообщений на телефонный номер/с телефонного номера держателя застрахованной банковской карты, к которому подключен мобильный банк, на дату произошедшего события, и/или на дату получения третьими лицами сведений, в результате которых был переподключен мобильный банк или интернет-банк, и/или за период времени, запрошенный страховщиком (пункт 7.2.7.4.7 Правил страхования).
14.05.2019 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор о вкладе №;
15.05.2021 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор о вкладе №;
16.05.2022 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен договор о вкладе №.
24 июля 2022 г. ФИО1 обратилась в ОМСВД России по Кировскому городскому району с заявлением о преступлении, указала, что в период времени с апреля 2022 г. по июль 2022 г. со сберегательного счета, со счета (вклад) пропали деньги в сумме 140000 руб. При этом номера счетов (вкладов) в протоколе о принятии устного заявления о преступлении не указаны.
Постановлением следователя СО ОМВД России по Кировскому городскому району от 29.07.2022 г. по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, возбуждено уголовное дело № 12201780039000585, в котором указано, что в период времени с 02.04.2022 г. по 23.07.2022 г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества, с банковского счета 4230 6801 9770 3022 3325, открытого в ПАО «Сбербанк» на имя ФИО1, совершило хищение денежных средств в сумме 140000 руб., чем причинило последней значительный материальный ущерб. В этот же день ФИО1 признана потерпевшей по данному уголовному делу.
Из протокола допроса потерпевшей ФИО1 от 28.11.2022 г. следует, что у нее был открыт сберегательный счет в ПАО «Сбербанк» №. На денный счет ей поступала пенсия в сумме 18000 руб., деньги она снимала в отделении банка самостоятельно. В июне 2022 г. по своей неосторожности ФИО1 утеряла все свои документы, паспорт, сберегательную книжку, после чего решила восстановить документы. 20.07.2022 г. она решила пойти в банк и снять деньги (пенсию) за 2 месяца; в банке ей пояснили, что пенсия снята через приложение с подключенного номера №, который ей не известен. Снимали 140000 руб. с апреля месяца, пенсия была снята в сумме 40000 руб., 100000 руб. со счета «сбер вклад» договор № от 16.05.2022 г. Вклад на сумму 737000 руб. С данного вклада она снимала деньги.
Из протокола дополнительного допроса потерпевшей ФИО1 от 25.04.2023 г. следует, что перевод через сбербанк онлайн осуществлялся через ее мобильный телефон Redmi 9A, выдать телефон для проведения компьютерно-технической экспертизы она не может.
В ходе предварительного следствия установлено, что при реализации преступных действий, неустановленное лицо использовало счета банковских карт № и №.
Согласно информации ПАО «Сбербанк» от 10.07.2023 г. банковская карта № к счету № была выдана 22.10.2015 г. на имя ФИО1; банковская карта № к счету № была выдана 22.06.2018 г. на имя ФИО1
В ответе на обращение ФИО1 от 23.07.2022 г. ПАО «Сбербанк» указало (л.д. 130-133), что:
13.06.2022 в 09:14 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода денежных средств с ее счета № на ее карту № с последующим закрытием счета на сумму 585004,49 руб.;
15.06.2022 в 09:26 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода денежных средств с ее карты № на ее счет № на сумму 484900 руб.;
15.06.2022 в 17:29 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода денежных средств с ее счета № на ее карту № на сумму 480000 руб.;
20.06.2022 в 10:46 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода денежных средств с ее счета № на ее карту № на сумму 20000 руб.;
20.06.2022 в 12:11 через мобильное приложение Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода денежных средств с ее счета № на ее карту № на сумму 20000 руб.;
вход в мобильное приложение произведен с использованием персональных средств доступа по карте №, которые являются аналогом собственноручной подписи; использован правильный ПИН-код; оспариваемые операции совершены с использованием персональных средств доступа заявителя, оснований для возврата средств нет.
При этом суд учитывает, что указанные в ответе ПАО «Сбербанк» на обращение от 23.07.2022 г. операции, отмеченные стороной истца как несанкционированные, были совершены между своими счетами и картами, что не может указывать на хищение этих средств.
Как следует из отчета о движении денежных средств по карте №, счет № (л.д. 125), 13 и 14 июня 2022 г. с указанной карты через банкомат АТМ 10747861 в г. Ярославле были сняты денежные средства в сумме 100000 руб. (две операции по 50000 руб.). Перед этим 13.06.2022 г. на карту поступила сумма 585004,49 руб., что согласуется с информацией, указанной в ответе ПАО «Сбербанк» на обращение от 23.07.2022 г.
В отчете о движении денежных средств по карте №, счет № (л.д. 126) содержатся сведения о то, что 20.06.2022 г. в 07:46 на счет карты поступили денежные средства в размере 20000 руб., затем 20.06.2022 г. в 12:11 денежные средства в размере 20000 руб. были сняты с карты через банкомат АТМ 10747861 в г. Ярославле; 20.07.2022 г. в 09:12 на счет карты поступили денежные средства в размере 20300 руб., затем 20.07.2022 г. в 12:52 денежные средства в размере 20300 руб. были сняты с карты через банкомат АТМ 10747861 в г. Ярославле.
Согласно ответу ПАО Сбербанк, карта № заблокирована 23.07.2022 в 10:36.
Таким образом, вопреки постановлению о возбуждении уголовного дела показаниям потерпевшей снятие денежных средств в период действия договора с 17.05.2022 г. по 23.07.2022 г. в сумме 140300 руб. (50000 руб. + 50000 руб. + 20000 руб. + 20300 руб.) осуществлялось со счетов № и № через банкомат АТМ 10747861 в г. Ярославле.
Сведений о наличии признаков хищения денежных средств с указанных счетов материалы уголовного дела не содержат. Карты № и № не были привязаны к счету №.
Также в материалах дела имеется расширенная выписка по вкладу (номер счета: №, номер договора: № от 13.02.2004), согласно которой в период времени с 02.04.2022 по 18.04.2022 производились списания и выдача денежных средств через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», а также в офисе банка на общую сумму 85125 руб., однако указанные операции не относятся к периоду страхования, поэтому во всяком случае не могут рассматриваться в качестве страхового события.
Согласно представленной в суд выписке по счету № за период с 01.01.2022 по 31.07.2022 (л.д. 150-151), начиная с 15.05.2022 г. отражены операции по зачислениям пенсии, переводу денежных средств между своими счетами (картами) и выдачи наличных в операционном офисе № 17/0311. Операций по списанию денежных средств в пользу третьих лиц за данный период не отражено.
Поскольку ФИО1 в страховую компанию и в суд не представлены предусмотренные пунктом 7.2.7 Условий страхования документы, подтверждающие наступление страхового случая в период действия договора страхования, то есть неправомерное списание денежных средств с ее счетов (карт) в результате противоправных действий третьих лиц, правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН <***>) отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля.
Судья А.Ю. Козлов