Решение по делу № 2-2182/2023 от 17.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Резолютивная часть решения вынесена 17 августа 2023 года.

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2023 года.

№ №2-2182/2023

УИД 18RS0004-01-2023-001632-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2023 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Ходыревой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 92 416,51 руб., возместить судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что -Дата- ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ПАО «Промсвязьбанк», согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита №. Вышеуказанные Правила определяют общие условия кредитного договора для всех Заемщиков, предоставивших Банку анкету на получение кредита, начиная с -Дата- (включительно). Кредитный договор был заключен в следующем порядке. -Дата- Ответчик предоставил в Банк Заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, согласно которому Банк и Ответчик заключили два договора: (1) Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком -Дата-, согласно Заявлению. (2) Договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения Ответчика в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утвержденным Банком -Дата- В соответствии с Индивидуальными Условиями договора потребительского кредита Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 105 000,00 руб. сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 17,4 % годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета. После окончания срока возврата кредита Ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам. С -Дата- Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. -Дата- в соответствии с п. 16.5 Кредитного договора Взыскатель направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита. В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до -Дата-. Однако данная обязанность Ответчиком не была исполнена до настоящего времени. В соответствии с п. 16.2 Индивидуальных условий Кредитного договора Ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путем направления Банком SMS-сообщения. По состоянию на -Дата- задолженность по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 92 416.51 рублей, в том числе: 92 416.51 руб. – размер задолженности по основному долгу, 0,00 руб. – размер задолженности по процентам.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, почтовый конверт возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения».

Ранее представителем ответчика ФИО2 – ФИО4, действующей по доверенности, представлены возражения на исковое заявление в которых указано, что исходя из изложенного в исковом заявлении не понятно какого числа все таки был заключен кредитный договор или -Дата- или -Дата- Ответчик не получал требование о досрочном погашении кредита, направленное -Дата- Определением от -Дата- судебный приказ от -Дата- был отменен. Согласно п. 1,2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исходя из изложенных норм закона и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, срок исковой давности в рамках возникшего спора подлежит исчислению по каждому отдельному платежу, подлежащему внесению заемщиком в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору, исключительно в пределах трех лет, считая с момента окончания срока исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу. Просит в удовлетворении искового заявления отказать.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на возражения ответчика, согласно которому, -Дата- ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 105 000 рублей сроком на 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 17.4 % годовых. В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № датой заключения Договора является дата зачисления Кредита на Счет. В соответствии с выпиской по счету № выдача ссуды по кредитному договору № и перевод денежных средств на счет осуществлены -Дата-. С -Дата- Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Во исполнение вышеуказанной обязанности, -Дата- Банк направил Заявителю требование о досрочном погашении задолженности (что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений со штампом Почты России от -Дата-, строка №), по последнему известному адресу Заемщика, а именно адресу, указанному в Индивидуальных условиях на заключение договора потребительского кредита № от -Дата- – Удмуртская Республика, .... В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк обратился в Индустриальный районный суд ... с исковым заявлением о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. В ходе судебного разбирательства Ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В данном случае, днем обращения в суд с требованиями к Ответчику по Кредитному договору является -Дата-, поскольку в указанный день ПАО «Промсвязьбанк» направил заявление о вынесении судебного приказа и приложенные к нему документы Почтой России в Судебный участок № 1 Индустриального района г. Ижевска Удмуртской Республики, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений № со штемпелем Почты России от -Дата- (пункт №) и отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. -Дата- мировым судьей Судебного участка № 1 Индустриального района г. Ижевска Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от -Дата-. -Дата- и.о. мирового судьи Судебного участка № 2 Индустриального района г. Ижевска Удмуртской Республики в порядке замещения мирового судьи судебного участка №1 Индустриального района г. Ижевска Удмуртской Республики данный судебный приказ был отменен. Поскольку в данном случае с даты отмены судебного приказа (-Дата-) до даты подачи искового заявления (-Дата-) в Индустриальный районный суд г. Ижевска не прошло шести месяцев, исковая давность будет исчисляться со дня первоначального обращения. Таким образом, на момент обращения Истца в суд исковая давность не истекла по требованию о взыскании тех платежей, которые должны были быть осуществлены после -Дата-. В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору по дату -Дата- просроченная задолженность возникла -Дата-, т.е. после -Дата-. Таким образом срок исковой давности Истцом не пропущен.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, изучив материалы дела, материалы гражданского дела по приказному производству № суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, -Дата- между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 105000 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий) на срок 84 месяцев с даты предоставления кредита (п. 2.2 Индивидуальных условий) под 17,4 % годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий).

Во исполнение данного кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит и осуществил выдачу денежных средств в пределах оговоренной договором суммы кредита посредством зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 6.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что датой уплаты ежемесячного платежа является 11 число каждого календарного месяца.

Заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и (или) уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 Индивидуальных условий договора или требованием взимаются пени в размере: 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20 % годовых – если проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств начислялись; 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), - если в соответствии с п. 3.2 и п. 3.3 Правил проценты за пользование кредитом в период нарушения заемщиком обязательств не начислялись (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно Графику платежей по договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2183,57 руб. (первый платеж – 2052,25 руб., последний – 2250,05 руб.).

Ответчик надлежащим образом погашение задолженности по кредиту не производил, в связи с чем истец -Дата- направил ответчику требование (претензию) от -Дата- о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до -Дата-.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, расчетом задолженности по кредиту, копией требования (претензии).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, судом установлено, что условия кредитного договора предусматривают право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

Истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В связи с заявленным ходатайством ответчика судом распределено бремя доказывания, истцу предложено доказать, что срок исковой давности не начал исчисляться, течение срока исковой давности прервалось или приостановилось; разъяснено, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска; ответчику – доказать факт истечения срока исковой давности, а именно, что срок подлежит применению, дату начала течения срока и дату его истечения.

Положения ст. 196 ГК РФ определяют, что общий срок исковой давности составляет три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 15 от 12.11.2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" следует, что исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В силу п. 7.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, кредитор вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных днкй в течение последних 180 календарных дней, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Кредитор в праве на досрочное истребование задолженности в течение срока действия договора. Принятие кредитором исполнения обязательств по договору не является отказом кредитора от права на досрочное истребование задолженности.

В случаях, указанных в п. 7.1 Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, способом, установленным п. 16.5 Индивидуальных условий договора, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании.

В соответствии с п. 16.5 Индивидуальных условий кредитного договора, требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору направляется кредитором заемщику путем направления средствами организации почтовой связи заказного письма с уведомлением по последнему сообщенному заемщиком кредитору адресу заемщика.

Как установлено судом, банк направил ФИО2 требование о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок до -Дата-., что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений со штампом Почты России от -Дата-, строка №), по последнему известному адресу Заемщика, а именно адресу, указанному в Индивидуальных условиях на заключение договора потребительского кредита № от -Дата- – Удмуртская Республика, ....

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с -Дата-.

Согласно материалам дела, в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, -Дата- истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ был вынесен мировым судьей -Дата-, но в последующем отменен -Дата-.

В соответствии с расчетом истца, просроченная задолженность у ответчика возникла -Дата-.

С настоящим иском истец обратился в Индустриальный районный суд г. Ижевска -Дата-.

На момент обращения с указанным заявлением срок исковой давности по заявленному требованию не истек.

Таким образом доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не нашли своего подтверждения.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на -Дата-. сумма общей задолженности ФИО2 составляет 92 416,51 руб., в том числе: 92 416,51 руб. – основной долг, 0,00 руб. – проценты за пользование кредитом.

До настоящего времени ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнены.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов, условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" об очередности погашения требований по денежному обязательству, ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен, в связи с чем, суд считает возможным положить его в основу решения суда.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 92 416,51 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 972,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт серии № выдан -Дата- МВД по Удмуртской Республике) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата-. в размере 92 416,51 руб., в том числе: 92 416,51 руб. – основной долг.

Взыскать ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 2 972,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова