Дело №
УИД 41RS0№-85
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г. Петропавловск-Камчатский
Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи Белоусова А.С.,
при секретаре Дашкыл-оол С.Б.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО2
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил заемщику кредит в сумме 74 680 руб. под 16,9% годовых, сроком на 12 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», решение по страховой выплате не принято по причине отсутствия запрошенных у наследников документов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила 38 858 руб. 45 коп. из них: просроченная ссудная задолженность – 32 666 руб. 19 коп.; просроченные проценты – 1 305 руб. 46 коп.; просроченные проценты на просроченный долг – 4 886 руб. 80 коп.
По имеющейся у банка информации наследником после смерти ФИО2 является её сын ФИО1
На основании изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с наследника умершего заемщика – ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 38 858 руб. 45 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 366 руб.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что обращался к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая после смерти матери, при этом представил все необходимые для получения страховой выплаты документы, однако страховая выплата произведена не была. Полагал, что в силу договора страхования банк самостоятельно вправе обратиться к страховщику за страховой выплатой.
Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещено, представитель участия в судебном заседании не принимал.
Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы наследственного дела №, суд приходит к следующему.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 74 680 руб. сроком на 12 месяцев под 16,9% годовых.
Сроки возврата основного долга и процентов установлены в виде 12 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6 807 руб. 63 коп., платежная дата – 30-е число каждого месяца, что предусмотрено п. 6 кредитного договора.
Денежные средства в сумме 74 680 руб. были зачислены истцом на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 17 кредитного договора.
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 12 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, обязательства по кредитному договору перестали исполняться.
Согласно представленному суду расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составила 38 858 руб. 45 коп. из них: просроченная ссудная задолженность – 32 666 руб. 19 коп.; просроченные проценты – 1 305 руб. 46 коп.; просроченные проценты на просроченный долг – 4 886 руб. 80 коп.
Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 нотариусом Арсеньевского нотариального округа <адрес> заведено наследственное дело №, наследником умершей является её сын – ФИО1, которому ДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (ст. 1175 ГК РФ).
Согласно разъяснениям п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор) наследодателем, и уплате процентов на нее).
Как усматривается из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого страховщиком заключаются договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании их письменных обращений.
Заемщик ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 3.2.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее – Условия) страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «смерть»).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении события, заявление на участие в программе, заверенное нотариусом свидетельство о смерти ФИО2, справку о смерти ФИО2 с указанием причины смерти.
Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 на основании личного заявления являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2102_КЗ, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.
Между тем согласно п. 7.1. заявления на участие в программе страхования, подписанного ФИО2, по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
Доказательства, подтверждающие обращение банка к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения суду не представлены.
В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Обращение банка к наследнику умершей ФИО2 с иском о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, по мнению суда, свидетельствует об уклонении кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика.
При этом наследник, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.
Предъявление же кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследнику о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Обстоятельств, препятствующих обращению выгодоприобретателя к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, судом не установлено.
С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о недобросовестном поведении истца, в связи с чем, не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Факт неисполнения обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания, что в свою очередь является существенным нарушением условий кредитного договора, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № является обоснованным, а потому подлежит удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий подпись А.С. Белоусов
Копия верна
Судья А.С. Белоусов
Подлинник решения находится в деле Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края №