Решение по делу № 2-10/2023 от 28.02.2023

Дело №002

67RS0008-01-2022-000775-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Ярцево

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Шляхтенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам и наследственному имуществу ФИО1, умершей 20.11.2017 года, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (Банк, далее по тексту) обратилось в суд с иском к наследнику ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 01.06.2017г. между Банком и ФИО1 был заключён кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. 20.11.2017г. заемщик умерла, не исполнив обязательства по возврату кредита. По состоянию на 26.04.2022г. задолженность по кредиту составляет <данные изъяты>

Наследником имущества ФИО1 является ФИО2 До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, в связи с чем просит суд взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также уплаченную при обращении с иском в суд госпошлину в размере <данные изъяты> (т.1 л.д. 2-4)

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО2 и ее представитель в судебное заседание также не явились по неизвестной суду причине, извещены надлежащим образом. Ранее подали возражения на иск, в которых указали, что на момент подачи иска срок исковой давности истек, в связи с чем иск не подлежит удовлетворению. (т.1 л.д.100)

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора АО «МетЛайф», привлеченное для участия в деле определением Ярцевского городского суда от 12.10.2022г. (т.1 л.д.174) в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом.

Согласно ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу положений ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с ч. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Таким образом, в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, при нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 своего Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что 01.06.2017г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита №002 на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – <данные изъяты>; срок действия кредита – 36 месяцев; срок возврата кредита – 01.06.2020г.; количество платежей по кредиту – 36; размер платежа по кредиту –<данные изъяты>; срок платежа по кредиту – 01 число каждого месяца. (л.д.23-47).

Процентная ставка по договору потребительского кредита была определена в размере 19,90% годовых, а в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых (л.д.23).

Также на основании заявления заемщика, 01.06.2017г. ФИО1 была включена в Программу добровольного страхования и являлась застрахованным лицом по Договору группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011г. Согласно заявлению ФИО1 на включение в программу, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае ее смерти – ее наследники. (т.1 л.д.43- 47, т.2 л.д.4-19)

20.11.2017г. ФИО1 умерла, не исполнив обязательства по возврату кредита. (л.д.22,75)

По состоянию на 26.04.2022г. образовалась задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, их которых:

- <данные изъяты> – просроченный основной долг;

- <данные изъяты> – просроченные проценты;

- <данные изъяты> - просроченные проценты на просроченную ссуду;

- <данные изъяты> – неустойка на остаток основного долга;

- <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.

Наследником имущества ФИО1 является ее дочь – ответчик ФИО2, 06.10.1972г. рождения, которая путем подачи нотариусу соответствующего заявления приняла наследство в полном объеме.

22.05.2018г. ФИО2 нотариусом Ярцевского нотариального округа Смоленской области было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру по адресу: Смоленская обл., Ярцевский район, д. Суетово, <адрес>. (л.д.89).

Кроме того, 07.02.2018г. ФИО2 обратилась в страховую компанию АО «МетЛайф» за страховой выплатой, однако решение о выплате не было принято в связи с неполным предоставлением документов. (т.2 л.д. 20, 26-28)

Согласно выписки из Единого реестра недвижимости, кадастровая стоимость вышеуказанной квартиры на день смерти наследодателя (20.11.2017г.) составляла <данные изъяты> (т.2 л.д.60)

Поскольку сведений о рыночной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено, указанная кадастровая стоимость никем из сторон не оспорена, то суд определяет ее в качестве стоимости перешедшего к наследнику имущества.

В ходе в ходе рассмотрения дела ответчик заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора, заемщик обязана была ежемесячно вносить платежи в возврат кредита.

При таких обстоятельствах, в силу вышеуказанных положений закона, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, платежи в возврат кредита заемщик обязана была вносить ежемесячно 01 числа, при этом первый платеж – 03.07.2017г., последний – 01.06.2020г. (т.1 л.д.30)

Из расчета задолженности, выписки по счету видно, что последний платеж ФИО1 был внесен 01.11.2017г., в последующем платежи не вносились. (т.1 л.д.16, 22)

С настоящим иском Банк обратился в Ярцевский городской суд 13.05.2022г. (т.1 л.д.6)

Таким образом, срок на предъявление требований о взыскании задолженности по платежам до 13.05.2019г. истек.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению лишь только по платежам за период с 03.06.2019г. по 01.06.2020г. (платежные даты по графику).

Согласно графику, в указанный период в счет уплаты кредита и процентов за пользование кредитом должно было быть внесено 13 платежей на общую сумму <данные изъяты> (т.1 л.д.30)

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возврата кредита и процентов за пользование кредитом <данные изъяты>

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки по состоянию на 26.04.2022г. в общей сумме <данные изъяты>

Разрешая указанное требование, суд исходит из следующего.

Согласно кредитному договору (т.1 л.д.38), в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и или уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Согласно абз.2 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 333 ГК РФ, если определенный размер процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.6 ст. 395 ГК РФ если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Как указано в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с граждан-должников правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая соотношение размера суммы основного долга и начисленной неустойки, последствия нарушения обязательства, период просрочки, объем неисполненного ответчиком обязательства перед истцом, исходя из сохранения баланса имущественных интересов кредитора и должника, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер неустойки до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды до даты погашения задолженности.

Учитывая то, что срок возврата кредита наступил 01.06.2020г., то расчет неустойки производится судом начиная с 02.06.2020г. по 26.04.2022г. (исходя из требований истца, т.1 л.д. 2)

Задолженность:

<данные изъяты>

Период просрочки:

с 02.06.2020 по 26.04.2022

Регион:

Центральный федеральный округ

Расчёт дней:

в календарных днях

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

по

дней

<данные изъяты>

02.06.2020

21.06.2020

5,50

140 876,04 ? 20 ? 5.5% / 366

<данные изъяты>

22.06.2020

26.07.2020

4,50

140 876,04 ? 35 ? 4.5% / 366

<данные изъяты>

27.07.2020

31.12.2020

158

4,25

140 876,04 ? 158 ? 4.25% / 366

<данные изъяты>

01.01.2021

21.03.2021

4,25

140 876,04 ? 80 ? 4.25% / 365

<данные изъяты>

22.03.2021

25.04.2021

4,50

140 876,04 ? 35 ? 4.5% / 365

<данные изъяты>

26.04.2021

14.06.2021

5,00

140 876,04 ? 50 ? 5% / 365

<данные изъяты>

15.06.2021

25.07.2021

5,50

140 876,04 ? 41 ? 5.5% / 365

<данные изъяты>

26.07.2021

12.09.2021

6,50

140 876,04 ? 49 ? 6.5% / 365

<данные изъяты>

13.09.2021

24.10.2021

6,75

140 876,04 ? 42 ? 6.75% / 365

<данные изъяты>

25.10.2021

19.12.2021

7,50

140 876,04 ? 56 ? 7.5% / 365

<данные изъяты>

20.12.2021

13.02.2022

8,50

140 876,04 ? 56 ? 8.5% / 365

<данные изъяты>

14.02.2022

27.02.2022

9,50

140 876,04 ? 14 ? 9.5% / 365

<данные изъяты>

28.02.2022

10.04.2022

20,00

140 876,04 ? 42 ? 20% / 365

<данные изъяты>

11.04.2022

26.04.2022

17,00

140 876,04 ? 16 ? 17% / 365

<данные изъяты>

Сумма основного долга: <данные изъяты>

Сумма процентов: <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты>

При взыскании с ответчика денежных средств в счет погашения основного долга, процентов и неустойки, суд учитывает, что вышеуказанной стоимости наследственного имущества (квартиры) достаточно для погашения долговых обязательств наследодателя по кредитному договору в вышеуказанном размере.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ ФИО2, как наследник обязана отвечать по долгам ФИО1

При этом оснований для удовлетворения требований истца за счет страхового возмещения по вышеуказанному договору страхования, заключенному ФИО1 не имеется, поскольку, как указано выше, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае ее смерти – ее наследники. (т.1 л.д.43- 47, т.2 л.д.4-19)

Факта злоупотребления правом в действиях истца, на что ссылалась в возражениях сторона ответчика, суд не усматривает.

Так, по смыслу п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, установление факта злоупотребления правом, возможно, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО2 было известно о кредитном договоре. Так, 07.02.2018г. ею подавалось заявление на страховую выплату в связи с включением ФИО1 в Программу страхования при заключении кредитного договора, также 30.07.2020г. ответчик уведомлялась нотариусом о наличии у наследодателя долговых обязательств перед банком (т.1 л.д.95, т.2 л.д.45) Таким образом, ответчику было известно о наличии кредитных обязательств наследодателя, а потому, при должной степени заботливости, она могла бы принять меры к их погашению.

В тоже время, каких-либо обстоятельств, указывающих о намеренном, без уважительных причин длительном непредъявлении кредитором требований о возврате кредита, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для применения п.2 ст. 10 ГК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в общем в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – основной долг и проценты за пользование, <данные изъяты> – неустойка).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> (т.1л.д.10), которая подлежит возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и возврат госпошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ярцевского городского суда И.Н. Панина