Решение по делу № 2-6365/2022 от 20.06.2022 - о расторжении договора кредитования, взыскания задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

78RS0002-01-2020-002495-04

Изготовлено в окончательной форме 20 июня 2022 года

Г. Санкт-Петербург

Дело № 2-6365/2022 15 июня 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кирсановой Е.В.

при секретаре Гайворонской Ю.В.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении договора кредитования, взыскания задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ :

Первоначально ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратился в Красногвардейский районный суд г. Санкт-Петербурга о расторжении договора кредитования №, заключенного 07.04.2018 г. с ФИО2, взыскания задолженности по договору в размере 2 922 678,59 руб. по состоянию на 07.03.2020 г., проценты за пользование кредитом, начисляемых по ставке 25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 526 736,23 руб. по дату вступления решения в силу, обращения взыскания на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов квартиры, принадлежащей ФИО2, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №, расходы по оплате госпошлины.

На основании определения о передаче дела по подсудности дело поступило в Выборгский районный суд Санкт-Петербурга.

В связи с исключением ПАО КБ «Восточный» из ЕГРЮЛ и присоединения к ПАО «Совкомбанк» судом была произведена замена взыскателя с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» на ПАО «Совкомбанк».

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании представил расчет задолженности по состоянию на 15.06.2022 г. с учетом внесенных ответчиком платежей согласно которого общая сумму долга составила 2992177,43 руб., просил принять его в качестве уточнения иска, в остальной части поддержал первоначальные требования, в части обращения взыскания на предмет залога просил установить начальную продажную стоимость в размере 80% от суммы установленной судебной экспертизой, доводы изложенные в иске поддержал в полном объеме.

Ответчик в суд не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств и возражений в суд не направил.

Учитывая изложенное, в целях исключения волокиты при рассмотрении спора, длительности нахождения дела в суде, а также принимая во внимание, что уточнение иска направлено на уменьшение ранее заявленных требований, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии ответчика.

Суд, изучив материалы дела, заслушав доводы представителя истца, приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным волеизъявлением стороны и связано исключительно с ее личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в заемные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, должник должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл.42 ГК РФ, которые регулируют отношения по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

07.04.208 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 3000000 руб. на неотложные нужды, а ответчик обязался возвратить кредит не позднее, чем через 60 месяцев, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых и выполнить иные обязательства по договору путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 88106 руб. не позднее 17 числа каждого месяца. С условиями предоставления кредита и графиком погашения кредита ответчик был ознакомлен и согласен. (л.д. 23-31 том1)

Факт перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету и не оспаривается последним.

Обязательства по погашению кредитной задолженности и процентов ответчиком исполнены ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность которая на 15.06.2022г. с учетом внесенных ответчиком платежей составляет в общем размере 2 992 177,25 руб.: задолженность по основному долгу –2 164 933, 25 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 723 810,76 руб., задолженность по неустойке, начисленной на пророченный к возврату основной долг- 50 909,31 руб., задолженность по неустойке, начисленной на пророченные к уплате проценты за пользование кредитными денежными средствами - 52 524,11 руб. (л.д.187-197 том2)

Расчет, представленный истцом ответчиком не оспорен, доказательств его погашения не представлено в связи с чем требование банка в указанной части подлежит удовлетворению.

В соответствии с условиями кредитного договора, при неисполнении обязательства ответчиком перед банком, оставшаяся сумма займа вместе с причитающимися процентами подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, повлекших взыскание задолженности по решению суда, наступившее существенное нарушение условий договора влечет расторжение кредитного договора по решению суда.

Установлено, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора по выплате суммы основного долга и процентов. Требования о расторжения кредитного договора и выплате причитающейся Банку суммы основного долга и процентов ответчик не исполнил.

Таким образом, у суда имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № и взыскания всех заявленных сумм.

Кредитным договором предусмотрено, что фактическим возвратом займа и уплатой всех начисленных процентов считается возврат в полном объеме суммы займа и начисленных процентов по нему за весь срок пользования денежными средствами, а также уплата указанной в настоящем договоре неустойки. Согласно условиям кредитного договора, договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то банк праве требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 16.06.2022 года до вступления решения суда в законную силу, начисляемых по ставке 25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 164 933,25 руб.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора ипотеки № от 07.04.2018 г. в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № ответчиком была передана квартира общей площадью <данные изъяты>., расположенная по адресу <адрес>, кадастровый № (лд.32-38 том1)

Из положений статьи 3 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца

В соответствии со статьей 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего ФЗ допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Поскольку законом предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество, при этом факт ненадлежащего исполнения ответчиками условий кредитного договора установлен бесспорно, то исковые требования Банк в части обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога, подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании части 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно заключения экспертов №209 ООО «Центр оценки и консалтинга Санкт-Петербурга» полученного на основании определения суда, рыночная стоимость квартиры по состоянию на июль 2021 года составляет 15 638 205 рублей (л.д.92-161 том2), начальная продажная стоимости устанавливается в размере 80% рыночной стоимости такого имущества. Таким образом, начальная продажная стоимость спорной квартиры составляет 12 510 564 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 34813 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный 07.04.2018 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования по состоянию на 15.06.2022 в общем размере 2 992 177,43 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 25% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 2 164 933,25 руб. начиная с 16.06.2022 года до вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую ФИО2, расположенную по адресу <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 12 510 564 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 34813 (тридцать четыре тысячи восемьсот тринадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Кирсанова Е.В.