Решение по делу № 2-4105/2024 от 28.08.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество.

Дело № 2-492/2025 (2-4105/2024;)

УИД 22RS0015-01-2024-006939-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 21 августа 2025 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Н.В. Усвят

при секретаре Д.Е. Бояркиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к ФИО1 (с учетом уточнения требований) о взыскании с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) суммы долга по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 1 705 054,69 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 1 500 996,89 рублей, задолженность по плановым процентам 187 795,42 рублей, задолженность по пени 13 086,12 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу 3176,26 рублей. Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА. Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по АДРЕС. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость АДРЕС 496 000 рублей. Взыскать с ответчика судебные расходы.

В обоснование требований указано, что ДАТА между сторонами заключен названный кредитный договор по условиям которого Банк предоставил ответчику сумму кредита 2 200 000 рублей на срок 362 месяца с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 11,9 % годовых. Неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга и процентов – 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит предоставлен для целевого использования – на приобретение в индивидуальную собственность ответчика квартиры по АДРЕС.

Банком обязательства по предоставлению кредита исполнены надлежаще и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком ДАТА заключён договор купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств с возникновением ипотеки в силу закона на квартиру по АДРЕС.

С апреля 2024 года заемщик не надлежащим образом исполняет обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов. Требование Банка от 01.10.2024 о полном погашении задолженности по кредиту, ответчиком не исполнено. Размер задолженности составил 1 705 054,69 рублей. Неисполнение обязательств по полному возврату кредита является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру. Размер начальной продажной цены определен в размере 80 % от цены, определенной в соответствии с отчетом об оценке.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, размер задолженности по кредиту не оспаривал. Подано письменное ходатайство о снижении неустойки (пени) на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. В части определения начальной продажной стоимости квартиры полагал необходимым руководствоваться заключением судебной экспертизы, установившей рыночную стоимость в размере 5 040 000 рублей.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены, с учетом мнения представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По делу установлено, что 21.12.2022 между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор НОМЕР по условиям которого заемщику предоставляется сумма кредита в размере 2 200 000 рублей (п. 1 Индивидуальных условий).

Договор действует до полного выполнения сторонами принятых на себя по договору обязательств, за исключением случая, предусмотренного п. 3.3. Правил. Кредит подлежит возврату в дату истечения 362 месяца с даты предоставления кредита (п. 2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту 11,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в количестве 362. Платежный период с 15 числа и не позднее 19-00 часов 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Процентный период с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). При этом первый процентный период начинается в дату, следующую за датой фактической выдачи кредита, а последний процентный период завершается в дату полного погашения кредита, предусмотренного Информационным расчетом. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату заключения договора составляет 22 460,27 рублей (п. 7 Индивидуальных условий).

Цель использование кредита – приобретение в собственность на основании ДКП предмета ипотеки - объект недвижимости квартира, кадастровый НОМЕР, АДРЕС, площадью 47,80 кв.м.. Цена предмета ипотеки по ДКП 2 200 000 рублей. Предмет ипотеки приобретается в собственность заемщика (п. 12 Индивидуальных условий).

Размер неустойки за просрочку уплаты основного долга, процентов 0,06 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 13 Индивидуальных условий).

Банком условия кредитного договора исполнены, кредитные денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается представленными сведениями о движении денежных средств по счету.

По договору купли-продажи от ДАТА ФИО1 за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ (ПАО) в кредит, согласно Кредитного договора НОМЕР от ДАТА, заключенного между покупателем и кредитором приобрел в собственность объект недвижимости, находящийся по АДРЕС (п. 1.1. Договора купли-продажи).

Объект недвижимости продается по цене 2 200 000 рублей (п. 1.4 Договора). Оплата цены договора производится за счет кредитных средств в размере 2 200 000 рублей предоставляемых Банком ВТБ (ПАО) согласно кредитному договору НОМЕР от ДАТА.

С момента государственной регистрации права собственности покупателя объект недвижимости считается находящимся в залоге у кредитора – Банк ВТБ (ПАО), предоставившего покупателю ипотечный кредит на покупку объекта недвижимости (п. 5.4 Договора).

Сведениями ЕГРН подтверждена принадлежность объекта недвижимости – квартиры площадью 47,8 кв.м. по АДРЕС ответчику на праве собственности, и факт регистрации ипотеки в пользу Банка ВТБ (ПАО).

Как следует из расчета задолженности, обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, допущены неоднократные просрочки внесения платежей.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Требование банка от ДАТА о досрочном истребовании задолженности ответчиком не исполнено.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора относительно порядка внесения платежей, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению требования банка о досрочном истребовании задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по договору составляет 1 705 054,69 рублей, в том числе остаток ссудной задолженности 1 500 996,89 рублей, задолженность по плановым процентам 187 795,42 рублей, задолженность по пени 13 086,12 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу 3176,26 рублей.

Возражений против данного расчета ответчиком не заявлено, доказательства внесения платежей своевременно и в большем размере, чем учтено истцом, контррасчет суммы задолженности, не предоставлены.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности по основному долгу, процентам, период неисполнения обязательства ответчиком, суд оснований для снижения размера неустойки не усматривает, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Произведенный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным, основанным на условиях заключенного сторонами кредитного договора.

В связи с изложенным, сумма задолженности по основному долгу, процентам, неустойке подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в заявленном размере.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4 ст. 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства дает право истцу, являющемуся залогодержателем, требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Период просрочки исполнения заемщиком кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Как установлено п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта ООО «<данные изъяты>» НОМЕР от ДАТА рыночная стоимость жилого помещения – квартиры НОМЕР, общей площадью 47,8 кв.м., расположенной в многоквартирном жилом доме АДРЕС на дату экспертного исследования составляет 5 040 000 рублей.

С учетом установленного заключением эксперта удорожания предмета ипотеки на дату рассмотрения дела судом, суд полагает необходимым руководствоваться при определении начальной продажной цены заключением судебной экспертизы, с учетом того, что и залогодатель и залогодержатель заинтересованы в определении начальной продажной цены выше первоначально определенной стоимости имущества, поскольку это позволит обеспечить наиболее полное удовлетворение требований по обеспеченному залогом обязательству.

В связи с изложенным, суд устанавливает начальную продажную стоимость спорного объекта недвижимости в размере 80 % от его рыночной стоимости, определенной заключением судебной экспертизы - 4 032 000 рублей.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В связи с досрочным истребованием всей суммы задолженности по кредиту требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 78 953 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт НОМЕР) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 1 705 054,69 рублей (из них остаток ссудной задолженности 1 500 996,89 руб., задолженность по плановым процентам 187 795,42 руб., пени 13 086,12 руб., задолженность по пени по просроченному долгу 3 176,26 руб.), а также расходы по оплате государственной пошлины 78 953 рубля.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на квартиру, площадью 47,8 кв.м., расположенную по АДРЕС, кадастровый НОМЕР принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации указанной квартиры путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в 4 032 000 рублей.

Ипотека квартиры зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости ДАТА за НОМЕР.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлен 28.08.2025.

Судья Н.В. Усвят