Решение по делу № 2-1134/2025 от 07.02.2025

УИД 78RS0006-01-2024-010490-51

Дело № 2-1134/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 22 января 2025 года

Кировский районный суд г.Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Лебедевой А.С.,

при помощнике судьи Ивановой В.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» об обязании принять дату досрочного прекращения действия договоров, взыскании части страховой премии, взыскании пени, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» в котором просил:

Обязать АО «АльфаСтрахование» принять дату досрочного прекращения действия договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ - 10.05.2023.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» остаток страховой премии по Полису страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в связи досрочным погашением ипотечного кредитования 09.05.2023 в размере 1353,60 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» остаток страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным гашением своих обязательств по закладной и кредитному договору 09.05.2023 в размере 6106,24 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» пени в размере 141 733,79 руб.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «АльфаСтрахование» договор страхования недвижимого имущества №. Страховая премия, уплаченная истцом в пользу АО «АльфаСтрахование» составила 5 256 руб.

В соответствии с п.9 условий страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в случае полного досрочного погашения ипотечного кредита возврат премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения заявления от Страхователя, за минусом части страховой премии за последний оплаченный период страхования, в течении которого действовал договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Предмет страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия, уплаченная истцом в пользу АО «АльфаСтрахование» составила 23 710, 40 руб.

Согласно п.4 условий страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в случае полного досрочного погашения ипотечного кредита возврат премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения заявления от страхователя, за минусом части страховой премии за последний оплаченный период страхования, в течении которого действовал договор страхования. При этом, полис досрочно прекращает свое действие с даты Страховщику письменного заявления, при условии предоставления Страхователем письменного подтверждения об отсутствии задолженности по Кредитному договору.

09.05.2024 истцом была погашена ипотека по квартире по адресу: <адрес>.

02.08.2023 на электронный адрес АО «АльфаСтрахование» ipoteka- nvsbr@alfastrah.ru истцом направлена справка по погашению ипотечного кредита для получения формы заявления и соглашения о расторжении полисов страхования.

03.08.2023 по электронной почте от АО «АльфаСтрахование» истцу представлены формы заявления о досрочном прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заявления о досрочном прекращении полиса страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение о досрочном прекращении договора страхования № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительное соглашение о досрочном прекращении договора страхования № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

04.08.2023 АО «АльфаСтрахование» отказало истцу в выплате страховой премии по полису страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в связи досрочным погашением ипотечного кредитования 09.05.2023 в размере 1353,60 руб. и по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным гашением своих обязательств по закладной и кредитному договору 09.05.2023 в размере 6106,24 руб.

28.06.2024 истец направил в АО «АльфаСтрахование» досудебную претензию на электронный адрес alfastrah@alfastrah.ru, которой присвоен регистрационный номер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так как по состоянию на 07.08.2024 от АО «АльфаСтрахование» ответ на досудебную претензию не поступил, истец повторно обратился к финансовому уполномоченному по взысканию с АО «АльфаСтрахование» остатков страховой премии по договору страхования недвижимого имущества № и договору страхования от несчастных случаев и болезней №

25.08.2024 от службы финансового уполномоченного истцом получено решение об удовлетворении требований по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 883,84 руб.

26.08.2024 от службы финансового уполномоченного истцом получено решение об удовлетворении требований по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417,60 руб.

31.08.2024 истцу поступил ответ АО «АльфаСтрахование» на досудебную претензию от 28.06.2024, на основании которого предусмотрен возврат неиспользованной части страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2468,48 рубля и возврат по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 547,2 руб.

05.09.2024 АО «АльфаСтрахование» выплатило истцу возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417,60 руб. и возмещение по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 883, 84 руб.

Полагая, что датой досрочного прекращения является 10.05.2023, продолжение периода страхования по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ после погашения ипотеки 09.05.2023 является «навязанным» условием и согласно Закона о защите прав потребителя ст. 16 п.2 ч.5 относится к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, истец обратился в суд с иском.

Истец в судебное заседание явился, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ранее представитель отзыв в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, явившихся в судебное заседание, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор страхования недвижимого имущества №. Страховая премия, уплаченная истцом в пользу АО «АльфаСтрахование» составила 5 256 руб.

Согласно п.4 условий страхования по полису № от ДД.ММ.ГГГГ в случае полного досрочного погашения ипотечного кредита возврат премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения заявления от Страхователя, за минусом части страховой премии за последний оплаченный период страхования, в течении которого действовал договор страхования. При этом, Полис досрочно прекращает свое действие с даты Страховщику письменного заявления, при условии предоставления Страхователем письменного подтверждения об отсутствии задолженности по Кредитному договору.

Из пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждении страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указываете: на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договор; правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 4.1 Договора страхования при отказе от страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

09.05.2024 истцом была погашена ипотека по квартире по адресу: <адрес>.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,20% годовых. В случае отсутствия / расторжения / невозобновления действия договора / полиса страхования жизни и здоровья титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору / полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении / невозобновлении действия договора страхования / замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Кредитного договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно справке о задолженностях заемщика, выданной ПАО Сбербанк по состоянию на 09.05.2023 истец исполнил обязательства в полном объеме по кредитному договору.

Частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Страховая сумма по договору страхования (совокупно по всем рискам) устанавливается в размере суммы основного долга страхователя по кредитному договору, что на дату заключения договора страхования составляет сумму в размере 5 840 000 руб. В течение срока действия договора страхования страховая сумма не изменяется.

Страховая сумма по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ установлена фиксированной на весь срок страхования. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Исходя из представленных документов, следует, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Таким образом, исполнение по обязательств кредитному договору не влечет автоматического прекращения действия договора страхования в связи с уменьшением страховой суммы соразмерно кредитной задолженности и договор страхования продолжает действовать.

Истец указывает на необходимость производить расчет страховой премии, подлежащей возврату, исходя из даты погашения кредита, поскольку после погашения ипотеки договор страхования является «навязанным» условием и согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» относится к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя.

Согласно подпункту 5 пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

По смыслу статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, является обязательным в силу указанного закона, в связи с чем, рассматриваемый договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ после погашения задолженности по кредитному договору не может являться навязанным, а условие кредитного договора о страховании предмета залога, ущемляющим права потребителя.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору не влечет автоматического прекращения действия договора страхования.

05.08.2023 ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договоров страхования, а также с требованием о возврате страховой премии. Указанное заявление получено АО «АльфаСтрахование» 11.08.2023, что подтверждается данными почтового идентификатора №.

Соответственно, за период с 10.09.2022 по 11.08.2023 страховая премия не подлежала возврату.

Страховая премия подлежала возврату с 12.08.2023 по 09.09.2023, то есть за 29 дней.

Возврат страховой премии должен был быть осуществлен АО «АльфаСтрахование» не позднее 22.08.2023.

05.09.2024 АО «АльфаСтрахование» выплатило истцу возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417,60 руб. и возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 883, 84 руб.

Таким образом, довод истца о том, что расчет страховой премии, подлежащей возврату, должен быть произведен с 10.05.2023 (исходя из даты погашения кредита), не основан на законе.

В связи с чем, исковые требования об обязании АО «АльфаСтрахование» принять дату досрочного прекращения действия договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ - 10.05.2023, а также взыскании с ответчика остатка страховой премии по полису страхования недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в связи досрочным погашением ипотечного кредитования 09.05.2023 в размере 1353,60 руб., остатка страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным гашением своих обязательств по закладной и кредитному договору 09.05.2023 в размере 6106,24 руб., не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

В части рассмотрения требования истца о взыскании пени установлено следующее.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон № 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона № 2300-1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Следовательно, в случае нарушения страховой организацией срока возврата страховой премии взысканию подлежат проценты, установленные положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а не неустойка, предусмотренная положениями Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании пени в размере 141 733,79 руб. не имеется.

Решениями уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в случае нарушения АО «АльфаСтрахование» срока выплаты истцу возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 417,60 руб. и возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 883, 84 руб., взысканы проценты с 23.08.2023 по дату фактического исполнения в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика в процессе судебного разбирательства установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 56, 59, 60, 67, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» об обязании принять дату досрочного прекращения действия договоров, взыскании части страховой премии, взыскании пени, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через гражданскую канцелярию Кировского районного суда г.Санкт-Петербурга.

Председательствующий судья: А.С. Лебедева

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2025 года