№ 2-2897/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Исраиловой Л.И.,

при секретаре судебного заседания Джунгуровой Д.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие», Банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 26 октября 2021 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в размере 5 662 400 руб. под 8,7% годовых на срок 216 месяцев. Целевое использование кредита - для приобретения квартиры, <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>. Банк исполнил обязательство в части предоставления Заемщику денежных средств по кредитному договору в размере 5 662 400 руб., что подтверждается банковским ордером. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 16 ноября 2021 года №<данные изъяты>-50/215/2021-12. Заемщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократно просрочку внесения очередного платежа. По состоянию на 25 июля 2022 года задолженность составила 5 814 076, 46 руб., из них 5 615 234, 03 руб.– сумма основного долга, 196 367, 41 руб. - сумма не уплаченных процентов за пользование кредитом, 236, 30 руб. - сумма не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 2 238, 72 руб. - сумма не уплаченных пеней за несвоевременную уплату кредита. Просил расторгнуть кредитный договор <***> от 26 октября 2021 года, заключенный между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 26 октября 2021 года в размере 5 814 076, 46 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 43 270, 38 руб., обратить взыскание на квартиру, <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 4 873 214, 40 руб.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о слушании извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, представив возражение на иск.

При таких обстоятельствах на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810, ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 1, 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору и также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу ст. 13, 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из кредитного договора <***> от 26 октября 2021 года, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1., последнему предоставлен кредит в сумме 5 662 400 руб., под 8,7 % годовых, со сроком кредита 216 месяцев.

Предмет ипотеки - квартира, строительный адрес: квартира, <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>.

Выпиской из лицевого счета № <данные изъяты> подтверждается, что условия договора Банком исполнены в полном объеме, ФИО1 перечислена сумма кредита в размере 5 662 400 руб.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных в соответствии с условиями Кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях:

а) при просрочке осуществления Заемщиком очередного Ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна;

в) в случае полной или частичной утраты или повреждения Предмета ипотеки;

г) при грубом нарушении правил пользования Предметом ипотеки, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Предмета ипотеки, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Предмета ипотеки;

д) при необоснованном отказе Кредитору в проверке Предмета ипотеки;

е) при обнаружении незаявленных обременений на Предмет ипотеки;

ж) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по Имущественному страхованию;

з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Обратить взыскание на Предмет ипотеки при неисполнении требований Кредитора в случаях, установленных в п. 5.4.1. Общих условий кредитования (п. 5.4.2 Общих условий кредитования).

В порядке, установленном законодательством Российской Федерации, потребовать расторжения Кредитного договора, возврата суммы Кредита, уплаты начисленных, но неуплаченных процентов за пользование Кредитом и сумм пени, штрафов, неустойки при существенном нарушении Заемщиком условий Кредитного договора, в том числе, в случаях:

а) нецелевого использования Заемщиком кредита;

б) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком любого из финансовых обязательств, предусмотренных Кредитным договором;

в) в случае отказа в государственной регистрации права собственности на Предмет ипотеки и/или ипотеки либо приостановки государственной регистрации права собственности на Предмет ипотеки и/или ипотеки на срок более 30 (тридцати) календарных дней.

В судебном заседании установлено, что сроки уплаты процентов за использование кредитных средств и уплата основного долга по Кредитному договору заёмщиком неоднократно нарушались. По этому поводу 03 июня 2022 года Банком в адрес ответчика направлялось требование о возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее 06 июля 2022 года. Ответчик не принял в установленный в требовании срок, меры к исполнению принятых на себя обязательств в полном объеме.Как видно из материалов дела, истории погашения просроченной задолженности, представленного Банком расчета, в результате несвоевременного внесения ответчиком платежей, предусмотренных кредитным договором, по состоянию на 25 июля 2022 года задолженность составила 5 814 076, 46 руб., из них 5 615 234, 03 руб.– сумма основного долга, 196 367, 41 руб. - сумма не уплаченных процентов за пользование кредитом, 236, 30 руб. - сумма не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 2 238,72 руб. - сумма не уплаченных пеней за несвоевременную уплату кредита.

Принимая во внимание, что ответчик на день рассмотрения дела в суде не предпринял мер по погашению задолженности по настоящему Договору, суд считает необходимым взыскать задолженность по состоянию на 25 июля 2022 года в сумме 5 814 076, 46 руб. В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1). Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (п. 2). Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

В силу ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" также определено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № 44138-ОТКР-С/22 от 28 июля 2022 года рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, составила 6 091 518 руб.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в представленных возражениях указала, что в части взыскания задолженности возражений не имеет, однако не согласна с представленным истцом отчетом оценщика от 28 июля 2022 года, представив оценочное заключение № 1028-1/22 проведенное ООО ЭКС-групп от 28 октября 2022 года.

Согласно указанному заключению рыночная стоимость недвижимого имущества – квартиры, <данные изъяты> по состоянию на дату оценки с учетом округления составляет 13 280 000 руб.

При этом суд отмечает, что проведенная истцом экспертиза соответствует требованиям ст. 11 Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», поскольку основана на собранной экспертом фактической информации, содержит этапы проведенного анализа, обоснование полученных результатов, а также ограничительные условия и сделанные допущения; определенная заключением этой экспертизы рыночная стоимость объекта залога сомнений у суда не вызывает.

Доказательств того, что отчет оценщика, привлеченного Банком, составлен с нарушением законодательства, ответчиком не приведено, в связи, с чем представленное ответчиком оценочное заключение № 1028-1/22 проведенное ООО ЭКС-групп от 28 октября 2022 года судом не принято.

При этом исходя из ходатайства ответчика от 07 ноября 2022 года, направленного в суд, о приобщении оценочного заключения № 1028-1/22 ответчиком ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы им не поддержано.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в размере 4 873 214, 4 руб.

В силу ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 54.1 Закона, не имеется.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Неисполнение ответчиком обязательств по договору является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку влечёт для истца ущерб, в результате которого истец лишается того, на что рассчитывал при заключении договора, и служит основанием для его расторжения и взыскания задолженности по договору.

При таких обстоятельствах суд считает заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец при подаче иска в суд оплатил государственную пошлину в сумме 43 270, 38 руб., что подтверждается платежным поручением № 9492 от 01 сентября 2022 года. С учетом изложенной нормы закона с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 43 270, 38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26 октября 2021 года, заключенный между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 26 октября 2021 года по состоянию на 25 июля 2022 года в размере 5 814 076, 46 руб., из них 5 615 234, 03 руб.– сумма основного долга, 196 367,41 руб. - сумма не уплаченных процентов за пользование кредитом, 236, 30 руб. – сумма не уплаченных пеней за несвоевременную уплату процентов, 2 238, 72 руб. - сумма не уплаченных пеней за несвоевременную уплату кредита, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 43 270,38 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 873 214, 40 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд РК в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Л.И. Исраилова

Решение в окончательной форме изготовлено 14 ноября 2022 года.