Дело № 2-5407/2023
03RS0051-01-2023-000682-43
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2023 года г. Уфа
Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,
при секретаре Надршиной М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,
установил:
ФИО1 ... обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, в обоснование заявленных требований истцом указано, что < дата > в результате преступных действий неустановленного лица от имени истца был заключен кредитный договор ...» на сумму 299401 руб. 20 коп. В этот же момент сумма в размере 245086 руб. 75 коп. была переведена на счет неизвестного лица.
Операции по заключению кредитного договора и перечислению денежных средств на счет неизвестного лица были выполнены путем использования удаленного доступа.
< дата > истец обратилась в ... с заявлением о возбуждении уголовного дела.
< дата > следователем ... возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 158 УК РФ, истец признана потерпевшей по уголовному делу ...
В связи с чем, с истец просит признать кредитный договор ... заключенный с ПАО «...» и ФИО1 .... недействительным, применить последствия недействительности сделки.
Истец ФИО1... в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, в деле имеется ходатайство о рассмотрении без участия.
Представитель ответчика ПАО «...» в лице башкирского отделения ... – ФИО2 ... действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто coглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов» дается следующее определение данного понятия: электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ.
Согласно пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 ФЗ от < дата > №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от < дата > №63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу части 2 статьи 5 указанного ФЗ №63-ФЗ от < дата >, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия)(часть 2 статьи 6 указанного ФЗ №63-ФЗ от < дата >).
С учетом приведенных положений законодательства, кредитный договор может быть заключен с использованием удаленных каналов обслуживания и электронной подписи в отсутствие клиента в отделении банка в момент заключения кредитного договора. Использование при совершении сделок вида электронной подписи определяется соглашением сторон или законом.
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.
Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > ФИО1 ... обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
< дата > ФИО1 .... подключила услугу «...» к номеру +...
ФИО1 ... в рамках договора на банковское обслуживание на основании Заявления от 27.05.2020 г.была получена карта ...
ФИО1 ..... в данном заявлении на банковское обслуживание подтвердиласвое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц ... ОАО» и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что заявление является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц ... ОАО», с тарифами ... ОАО ознакомлена и согласна, уведомлена о том, что «Условия банковского обслуживания физических лиц ... ОАО, Тарифы ... размещены на сайте ... ОАО и/или в подразделениях ... ОАО, дала согласие ... ОАО на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона от < дата > № 152-ФЗ «О персональных данных». Перечень персональных данных, цель их обработки, срок в течение которого действует данное согласие, изложены в «Условиях банковского обслуживания физических лиц ...».
< дата > ФИО1 .... самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «...», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «...», сообщение следующего содержания: .... Никому не сообщайте код. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900.
При регистрации в системе верно введен одноразовый смс-пароль для входа в систему, после чего, < дата > в 11:45 ФИО1 .... пришло сообщение следующего содержания: ... выполнена регистрация в приложении "..." для Android. Если вы не совершали операцию, позвоните по номеру 900.
< дата > ФИО1 ... в 10.43 (МСК) был выполнен вход в систему «...», направлена заявка на получение кредита, после чего поступило сообщение, следующего содержания: Заявка на кредит: сумма 299401р, срок 60 мес., ставка 5,9% годовых на первый мес. и 13,9% с 2 мес. ... Никому его не сообщайте.
Таким образом, в сообщении были указаны сумма кредита, срок, процентная ставка, сообщение содержало одноразовый смс-пароль.
Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «...», так как заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.
Банк проверил заявку, отклонил её и направил ФИО1 .... < дата > в 10:54 сообщение следующего содержания: Операция отклонена. Похоже, злоумышленники пытаются вас обмануть. Если позвонили незнакомцы, представились сотрудниками банка, полиции или других организаций и вынуждают взять кредит, не верьте: это мошенники. Чтобы не сомневаться, перестаньте им отвечать и сами позвоните по номеру 900. Продолжить оформление кредита сможете через 4 час.
< дата > в 15:05 ФИО1 .... поступило сообщение следующего содержания: Получение кредита: 299401.20р, срок 60 мес., до 1-го платежа – 5.9% годовых, после 1-го платежа - 13.9% годовых, стоимость программы защиты жизни и здоровья заемщика - 49401.2р, карта зачисления ... Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900. Таким образом, в сообщении указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, стоимость страхования, счет зачисления, пароль для подтверждения.
Таким образом, по истечении 4 часов ФИО1 ...., имея желание получить кредит, продолжила оформление заявки в ...
Пароль подтверждения был корректно введен ФИО1 .... в интерфейс системы «...», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.< дата > в 15:31 ФИО1 .... поступило сообщение следующего содержания: ... перечисление 299401.20р ...
Таким образом, спорный договор заключен между ФИО1 .... и ПАО ... на согласованных сторонами условиях, в офертно-акцептном порядке.
< дата > в 15:31 ФИО1 .... поступило сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: ******. После подтверждения произойдет списание 95917.50 RUB Tinkoff Card2Card.
ФИО1 .... введен одноразовый пароль, после чего < дата > в 15:36 поступило сообщение следующего содержания: Во избежание мошенничества банк отклонил операцию на сумму 95917.5RUB в ... ... Операции в интернете ограничены. Ожидайте звонка с номера 900. Если не поступит, позвоните на 900 или +... (для звонков из-за рубежа).
После подтверждения операции, ФИО1 ... поступил новый одноразовый смс-пароль для подтверждения операции по переводу на указанную сумму.
< дата > в 15:40 ФИО1 .... поступило сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: ******. После подтверждения произойдет списание ...
ФИО1 .... введен одноразовый пароль.
< дата > в 15:41 ФИО1 ... поступило сообщение следующего содержания: ... перевод ...
< дата > в 16:18 ФИО1 .... поступило сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: ******. После подтверждения произойдет списание ...
< дата > в 16:22 ФИО1 .... поступило сообщение следующего содержания: ... 16:21 перевод ...
< дата > в 17:08 ФИО1 ... поступило сообщение следующего содержания: Никому не сообщайте код: ******. После подтверждения произойдет списание ...
ФИО1 .... введен одноразовый пароль.
< дата > в 17:09 ФИО1 ... поступило сообщение следующего содержания: ... перевод ...
В соответствии с п. 3.9. Приложения I к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).
Таким образом, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, соответствуют и не противоречат требованиям закона о сделках, совершенных в простой письменной форме, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Пунктом 3.9.1. Условий Банковского обслуживания (далее Условия) предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе, с использованием Системы «...», в целях чего Клиент имеет право:
-обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);
-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).
В соответствии с п. 3.9.2. Условий, проведение кредитных операций в Системе «...» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ... услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «...», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Доступ Клиента к услугам Системы «...» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании ФИО3 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7.Приложения I к Условиям).
В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям, операции в Системе «...» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «...», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «...». Одноразовые пароли Клиент может получить в том числе в SMS-cooбщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «...
Указанный способ использования аналога собственноручной подписи Клиента предусмотрен положениями ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.
Таким образом, третьи лица не имели доступ к кодам подтверждения для совершения oпераций по входу в личный кабинет ... ФИО1 ...., по подтверждению заявки на кредит, по подтверждению получения кредита; указанные операции совершены истцом. Введение истцом в смс-сообщениях банку в системе ... кодов указанных операций обоснованно расценивалось банком в качестве простой электронной подписи.
Документальным подтверждением факта предоставления истцу кредита, совершения им операции и действий, направленных на получение кредита, является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, которым подтверждается корректная Идентификация и Аутентификация истца (в том числе, использование истцом аналога собственноручной подписи) и совершения операции/действия в такой системе.
В ответ на полученную от истца заявку о предоставлении кредита, Банк, одобрив предложение, исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив в распоряжение истца денежные средства в сумме кредита путем зачисления указанной суммы на счет банковской карты истца, который был указан как счет для зачисления кредита. Данные обстоятельства подтверждаются отчетом по банковской карте истца.
По итогам указанной операции истцу было направлено Банком СМС-сообщение о зачислении на карту кредита.
Таким образом, между ФИО1 ... и ПАО ... был заключен кредитный договор в соответствии с действующим законодательством. Идентификации клиента при заключении договора проведена надлежащим образом, и исключала совершение операций, направленных на подтверждение получения кредита третьими лицами без согласия истца. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи истца, состоящего из цифр и букв в смс-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление кредита и последующее его подтверждение.
< дата > ФИО1 .... обратилась в ОМВД России по ...
< дата > следователем СО ОМВД России по ... вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.
< дата > ФИО1 .... признана потерпевшей.
Согласно допроса потерпевшей ФИО1 ... на ее сотовый телефон поступил звонок о сотрудника, представившегося работником банка, которая сообщила, что на имя ФИО1 .... хотели оформить кредит и чтобы деньги не ушли на счет мошенников, необходимо оформить кредит и перечислить денежные средства на резервные расчетные счета ПАО «...», после чего через данные счета будет погашен кредит.
Сотрудник банка начала давать указания по оформлению кредита, после чего истец оформила кредит на сумму 299401 руб. и денежные средства поступили на карту ФИО1 ... После чего на сотовый телефон поступили 4 смс сообщения с номерами, которые истец продиктовала. Далее с расчетного счета истца на неизвестные ей расчетные счета перечислены денежные средства в сумме 246086 руб. 75 коп.
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ).
В силу положений п. 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п. 3 ст. 178 ГК РФ).
В п. 2 статьи 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что оспариваемая операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства. При этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, судом первой инстанции добыто не было.
В силу пункта 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.
Зачисленные на счет истца, открытый в ПАО «...», денежные средства использованы заемщиком по собственному усмотрению.
Утверждение истца о том, что ответчик в нарушение правил безопасности не предотвратил незаконное списание денежных средств, отклоняется судом, поскольку ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором и нормами действующего законодательства, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.
При достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые требуются от участника гражданского оборота, истец мог и должен был распознать факт введения его неустановленным лицом в заблуждение относительно совершаемых истцом действий, при этом воля истца на совершение сделки была выражена в установленной законом форме: путем адресованной ответчику письменной оферты на заключение договора, достоверных доказательств того, что ответчику было известно о заключении истцом договора под влиянием обмана судом в ходе рассмотрения дела не получено и лицами, участвующими в деле, суду не представлено.
При этом, суд считает необходимым указать, что при установлении виновных лиц в совершении мошеннических действий, истец ФИО1 .... не лишена права на обращение в суд с исковым заявлением о взыскании с виновных денежных средств.
Таким образом, исковые требования ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.
Судья Н.В. Абдрахманова