Решение по делу № 2-266/2023 от 24.04.2023

Дело № КОПИЯ УИД 52RS0№-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года г. Н. ФИО5 Ленинский районный суд г. Н. ФИО5 в составе

председательствующего судьи Соколова Д.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось с настоящим иском, мотивировав требования следующим.

ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО1 (далее-заемщик или должник) ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 83,489.88 рублей под 16.05000% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету, заявление на банковское обслуживание, выписка из системы "Мобильный банк", Сведения о подключении и регистрации в системе "Сбербанк-онлайн"

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

06.02.2014 г. заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте №********8756 по номеру телефона <***>, что подтверждается журналом подключения к системе «Мобильный банк».

12.04.2019 г. ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

12.04.2019 г. в 12:08 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк»ДД.ММ.ГГГГ в 12:12 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:40 ч. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 12:45 ч. в сумме 83 489,88 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 089,92 руб. в платежную дату - 20 число месяца. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось.

Впоследствии, банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО1 нотариусом <адрес> ФИО2 Л.А. было заведено наследственное дело №.

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 40 402,15 руб., в том числе:

- основной долг 30860,49 руб.;

- проценты за пользование кредитом — 9541,66 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.

22.06.2022 <адрес> направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии с вышеизложенным, истец просит суд:

1. расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный с ФИО1;

2 взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества с надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 40402,15 руб., в том числе основной долг 30860,49 руб., проценты в размере 9541,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 412 руб. 06 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражала относительно заявленных требований.

Остальные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело по существу при данной явке.

Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В статье 438 ГК РФ, дано понятие акцепта - это ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Следовательно, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор в письменной форме.

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит», § 1 - Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком условий договора займа предусмотрены ч.2 ст.811 ГК РФ, которая гласит, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику кредит, в сумме 83 489,88 рублей под 16.05% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

С ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Заемщик умер.

Согласно сведениям о совершенных нотариальных действиях нотариуса города областного значения ФИО2 Л.А., в производстве нотариуса имеется наследственное дело № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, проживавшей по адресу: <адрес> ФИО5, <адрес>, корпус 1, <адрес>. Единственным наследником, принявшим наследство является ФИО3, наследственное имущество состоит из 1/2 (одной второй) доли В ПРАВЕ ОБЩЕЙ СОБСТВЕННОСТИ НА КВАРТИРУ, находящуюся по адресу: <адрес> ФИО5, <адрес> (двадцать один), корпус 1 (один), <адрес> (двадцать девять); ЗЕМЕЛЬНОГО ФИО7, находящегося по адресу: <адрес> (девяносто два); ЖИЛОГО ДОМА, находящегося по адресу: <адрес> (девяносто два).

Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 40402,15 руб., в том числе: основной долг 30860,49 руб.; проценты за пользование кредитом 9541,66 руб., взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Иные проценты (предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) и неустойки, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, в числе исковых требований по настоящему делу не заявлены.

Следовательно, проценты за пользование кредитом в размере 9541,66 руб. подлежат взысканию с наследника и за период после открытия наследства.

Доказательств оплаты задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о наличии у заёмщика полиса страхования не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований поскольку ответчиком не представлено доказательств признания страховщиком смерти заёмщика страховым случаем.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Т-02/310716 на поступившие в ДД.ММ.ГГГГ документы от заёмщика ФИО1, касающиеся установления первой инвалидности ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщику ПАО Сбербанк - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., застрахованному в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Страховой полис ДСЖ-5/1904/2), сообщалось следующее.

Согласно п. 1.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 12.04.2019 г. (далее - Заявление), страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии):

- смерть Застрахованного лица;

- установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 2 группы в результате заболевания;

- временная нетрудоспособность;

- дистанционная медицинская консультация.

При этом согласно п. 1.2. Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»; для Группы 2: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация».

для лиц, входящих одновременно в обе Группы: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п.п. 2.2. к группе 1 относятся лица, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является инвали<адрес>-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, в 2013 году, ФИО1 установлен диагноз: Рак правой молочной железы. (Протокол врачебного консилиума № от ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, заявленное событие - установление первой группы инвалидности ФИО1 в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Т-02/1014244 ФИО3 на поступившие в ДД.ММ.ГГГГ документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сбербанк - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - Застрахованное лицо), сообщалось следующее.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление на страхование), Застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования (далее-условия Программы страхования).

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Из предоставленных документов следует, что до даты подписания Заявления, 2013 г., ФИО1 был установлен диагноз: «Рак правой молочной железы» (Протокол врачебного консилиума № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ГБУЗ НО «НОКОД»),

Согласно документу (справка о смерти, составленная согласно запись акта № от 12.09.2020 г., отдела ЗАГС <адрес> г. Н. ФИО5 главного управления ЗАГС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ), причиной смерти ФИО1 явилось следующее: «С50.8 рак молочной железы», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Доказательств оспаривания решения страховой компании в отказе в осуществлении страховой выплаты в материалы дела не представлено.

В силу требований ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 7 412,06 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) с ФИО3 (паспорт <...>) 40402,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 412,06 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Н. ФИО5 в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Д.В.Соколов

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна.

Судья: Д.В.Соколов Секретарь судебного заседания: ФИО9

Подлинный текст решения хранится в материалах гражданского дела № УИД 52RS0№-80 в Ленинском районном суде г. Н.ФИО5.