4

Дело № 2-3317/2023

42RS0009-01-2023-004964-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Марковой Н.В.

при секретаре Пышкиной Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

09 августа 2023 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили кредитный договор ###, на основании заявления ответчика, «Условий по обслуживанию кредитов», являющихся общими условиями договора потребительского кредита, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита - 372000 руб. (п.1 Индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 18.9 % годовых (п.4 Индивидуальных условий): срок кредита в днях - 1826 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей (п.2 Индивидуальных условий);

Согласно условиям договора кредит предоставляется Банком ответчику путём зачисления суммы кредита в размере 372000,00 рублей на счёт ###, открытый Банком ответчику в рамках договора, и считается предоставленным в момент такого зачисления, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта ответчика.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил **.**.**** ответчику Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 422283,33 руб. не позднее **.**.****, однако требование Банка ответчиком не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты оплаты Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислить неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включается в Заключительное требование.

Истец указывает, что до настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на **.**.**** составляет 422283,33 руб. (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления Заключительного требования).

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ФИО1 судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 422283 руб. 33 коп., а также судебные расходы в размере 7422 руб. 83 коп.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, ранее в материалы дела представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований (л.д.98-99).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, которое получено **.**.****, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.111); в тексте искового заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Выслушав доводы ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась **.**.**** в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита ### в сумме 372000 руб. (л.д.22).

В рамках договора о потребительском кредите ### ФИО1 просил Банк открыть ей банковский счет, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении клиента от **.**.****, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Графике платежей, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора (л.д.22, 24-25, 26-28).

Также в заявлении от **.**.**** ответчик указала и своей подписью подтвердила, что она ознакомлена с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля: 1%, 5%, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей; плата за перевод: 1 % от суммы перевода; комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 69 рублей на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей на дату подписания заявления; а также предоставила Банку право списывать без её дополнительных распоряжений денежные средства с любых её банковских счетов, открытых в банке, в погашение её денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, ответчику был предоставлен лимит кредитования 372000 рублей на срок 10 лет; кредит предоставляется на срок 3652 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей, процентная ставка – 18,9 % годовых, количество платежей по кредиту – 60 (л.д.26-28).

Сторонами был подписан **.**.**** и График платежей по договору ###, согласно которому ответчик должен был оплачивать: сумму очередного платежа в размере 9699 руб., ежемесячно, с **.**.**** по **.**.****, последний платеж – **.**.**** в размере 9456,53 руб. (л.д.24-25).

Как следует из материалов дела, банк акцептовал **.**.**** оферту о заключении кредитного договора, открыв на имя ФИО1 счет ###.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик согласилась, о чем свидетельствует её подпись в заявлении от **.**.****, Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Графике платежей.

Факт ознакомления и согласия ФИО1 с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, подтвержден её личной подписью в заявлении от **.**.**** (л.д.22).

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения любым способом денежных средств на счете, открытом в рамках договора, и списанием их банком в счет погашения задолженности.

Кроме того, ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» был **.**.**** заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования «...» (л.д.29-31).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора, а именно, в течение срока действия договора ФИО1 допущено невнесение очередного платежа с мая 2022 года, просрочка основного долга – с **.**.****.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и п.8.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, истец праве, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по графику платежей, повлекшей нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ### от **.**.****, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, предусматривает взыскание неустойки в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, до выставления Заключительного требования и после его выставления по дату погашения задолженности; после выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и неуплаченных процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитования, истец потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, выставив **.**.**** заключительное требование согласно п.8.4 Условий (л.д. 34).

Сумма, указанная в заключительном требовании – 422283,33 руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последней (л.д. 32-33).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 422283 руб. 33 коп., в том числе 344152 руб. 95 коп. - сумма основного долга, 47163 руб. 06 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 30484 руб. 32 коп. - сумма платы за пропуск платежей по графику с **.**.**** по **.**.**** (неустойка), 483 руб. – задолженность по платам за смс-информирование и другие комиссии (18-22).

Расчет судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Вместе с тем, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора неустойки подлежат удовлетворению частично.

Так, постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» с 1 апреля 2022 года введен мораторий на шесть месяцев на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, перечисленных в п. 2 указанного постановления).

В соответствии со статьей 9.1. Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», действующей с 1 апреля 2020 года, для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория. Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 года, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

По смыслу пункта 4 статьи 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности. Таким образом, исходя из системного толкования приведенных норм материального права, применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория не допустимо.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что постановление Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 применяется, и в отношении физических лиц (независимо от возбуждения дел о банкротстве), взысканию с ФИО1 подлежит лишь неустойка, начисленная после срока введения моратория, а именно со **.**.**** по **.**.****, в размере 19861,07 руб., исходя из следующего расчета:

с **.**.**** по **.**.**** – 1169,58 руб. (5847,91 руб. : 30 дн. х 6 дн.);

с **.**.**** по **.**.**** – 18691,49 руб. (6136,66 + 6031,20 + 3875,85 + 2441,33 + 206,45).

При этом, суд считает возможным применить к требованиям истца положения статьи 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, начисленной до выставления заключительного требования, снизив ее размер до 9000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленная банком сумма неустойки, является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.

Таким образом, в соответствии с положениями ч.3 ст. 196 ГПК РФ, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** подлежат частичному удовлетворению в размере 400799 руб. 01 коп., из которых: 344152 руб. 95 коп. – сумма основного долга; 47163 руб. 06 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 9000 руб. 00 коп. – неустойка за период с **.**.**** по **.**.****; 483 руб. – плата за смс-информирование с **.**.**** по **.**.****.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Как следует из письменных материалов дела, при подаче настоящего иска АО «Банк Русский Стандарт» оплачены расходы по оплате государственной пошлины в размере 7422 руб. 83 коп., что подтверждается платежными поручениями ### от **.**.**** и ### от **.**.**** (л.д.16, 17).

В силу положений ст. 88, ст. 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7422 руб. 83 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, уроженки ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 400799 руб. 01 коп., в том числе, сумму основного долга в размере 344152,95 руб.; сумму начисленных процентов за пользование кредитом с **.**.**** по **.**.**** в размере 47163,06 руб.; неустойку за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 9000 руб., комиссию за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 483 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7422 руб. 83 коп., всего 408221 руб. 84 коп. (четыреста восемь тысяч двести двадцать один рубль 84 копейки).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 15 августа 2023 года.

Судья Н.В. Маркова