Решение по делу № 2-1178/2024 от 04.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея 4 февраля 2025 года

Зейский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Шевчук Н.Н.,

при секретаре Подсосовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Российской Федерации в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Амурской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

<Дата обезличена> между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 400000 рублей на срок 60 месяцев под 6,5 % годовых.

<Дата обезличена> ФИО1 умер, обязательства по кредитному договору не исполнены, задолженность по состоянию на <Дата обезличена> составляла 206902 рубля 73 копейки, в том числе по срочному основному долгу в размере 198916 рублей 48 копеек, по процентам за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> – 7986 рублей 25 копеек.

После смерти ФИО1 установленный ст. 1154 ГК РФ срок принятия наследства истек, наследники, принявшие наследство, отсутствуют, сведений о фактическом принятии наследства не имеется, в состав наследственного имущества входят права на денежные средства, хранящиеся в АО «Российский сельскохозяйственный банк» на счете <Номер обезличен> в размере 601 рубля 89 копеек.

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском о взыскании с наследников ФИО1 задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 206902 рублей 73 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7207 рублей.

Определениями суда от <Дата обезличена>, от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», в качестве ответчика – Российская Федерация в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Амурской области.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, <Дата обезличена> от истца поступило заявление об уменьшении размера исковых требований в связи со списанием банком с текущих счетов заемщика денежных средств в размере 76,04 рублей в счет погашения задолженности по процентам, окончательно просит взыскать с наследников ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 206826 рублей 69 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 7205 рублей.

Представитель ответчика Российской Федерации в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Амурской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен, отзыв на иск не представил.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание также не явился, о времени и места рассмотрения дела извещен, о причине неявки суд не уведомил, из представленного отзыва на иск следует, что между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования, застрахованными лицами по нему являются физические лица – заемщики, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространяется действие договора страхования, выгодоприобретателем по программе страхования № 5 яляется банк; <Дата обезличена> ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования № 5, <Дата обезличена> банк как выгодоприобретатель обратился с заявлением на выплату страхового возмещения, из представленной выписки из медицинского карты ФИО1 следует, что с <Дата обезличена> он состоял на диспансерном учете, ежемесячно наблюдался и получал лечение по поводу гипертонической болезни 3 ст, хронической ишемии головного мозга, обусловленной церебральным атеросклерозом, артериальной гипертензией, <Дата обезличена> перенес острое нарушение мозгового кровообращения по типу ишемического инсульта в бассейне левой средней мозговой артерии, из актовой записи о смерти следует, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания – последствий мозгового инфаркта; согласно п. 1.2 исключений из программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствиями заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированных (произошедших) с застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования, учитывая, что заболевание головного мозга диагностировано у застрахованного лица до его присоединения к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, заявленное событие не является страховым случаем, в связи с чем у общества правовые основания для производства страховой выплаты отсутствуют.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в нем лиц по имеющимся доказательствам.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 400000 рублей на срок 60 месяцев под 6,5 % годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредита, п. 4.1, 4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

На основании п.4.7 Правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, досрочного расторжения договора в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 дней календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, график погашения кредита, банковский ордер <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, выписки по счету, расчет задолженности.

Из условий заключенного кредитного договора и графика погашения кредита следует, что ФИО1 должен 20 числа каждого месяца вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору с <Дата обезличена> – 7939,71 рублей.

Вместе с тем, данная обязанность не исполняется – с <Дата обезличена> платежи не вносятся.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> ФИО1 умер, в состав наследственного имущество, открывшегося после его смерти, входят права на денежные средства, хранящиеся в АО «Российский сельскохозяйственный банк» на счете <Номер обезличен>, в размере 601 рубля 89 копеек.

В силу ст. 1142-1145 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления. Если нет наследников первой и второй очереди, наследниками третьей очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети наследодателя). Двоюродные братья и сестры наследодателя наследуют по праву представления. Если нет наследников первой, второй и третьей очереди (ст.1142-1144), право наследовать по закону получают родственники наследодателя третьей, четвертой и пятой степени родства, не относящиеся к наследникам предшествующих очередей.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ)

Согласно ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, под фактическим вступлением во владение наследственным имуществом следует иметь в виду любые действия наследника по управлению, распоряжению и пользованию этим имуществом, поддержанием его в надлежащем состоянии, указанные действия могут быть совершены наследником в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу закона под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда; неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связаны, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такие обязательства смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются, входят в состав наследства (ст.1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Как следует из материалов дела, наследственное дело к имуществу ФИО1 не заводилось, наследники с заявлениями о принятии наследства к нотариусам не обращались.

Согласно данным, представленным отделом ЗАГС по г. Зея и Зейскому району управления ЗАГС Амурской области на момент смерти ФИО1 в браке не состоял.

Также из материалов дела видно, что последним местом жительства ФИО1 являлось жилое помещение по адресу: <адрес>, в нем на момент его смерти был зарегистрирован сам ФИО1 и ФИО2, брак между которыми прекращен <Дата обезличена>, собственником жилого помещения и земельного участка по указанному адресу является ФИО2

Транспортных средств в собственности ФИО1 не имел.

Таким образом, доказательства, подтверждающие вступление в наследство наследников ФИО1, отсутствуют, судом обстоятельств, указывающих на фактическое принятие кем-либо наследства после смерти ФИО1, не установлено.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включатся в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (п. 1 и 4 ст. 1152, п. 1 ст. 1157 ГК РФ).

По смыслу закона наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу, или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, выраженной в постановлении Конституционного Суда РФ от 22 июня 2017 года №16-П, как наследники выморочного имущества публично-правовые образования наделяются Гражданским кодексом Российской Федерации особым статусом, отличающимся от положения других наследников по закону: поскольку для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (абц.2 п.1 ст.1152), на них не распространяются правила о сроке принятия наследства (ст. 1154), а также нормы, предусматривающие принятие наследства по истечении установленного срока (п.1 и 3 ст.1155); при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (абз.2 п.1 ст.1157); при этом свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается в общем порядке (абз.3 п.1 ст.1162). В силу того, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 ГК РФ), выморочное имущество признается принадлежащим публично-правовому образованию со дня открытия наследства при наступлении указанных в п. 1 ст.1151 ГК РФ обстоятельств независимо от осведомленности об этом публично-правового образования и совершения им действий, направленных на учет такого имущества и оформление своего права.

Согласно п. 5.2 положения о Территориальном управлении Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Амурской области, утвержденного приказом Росимущества от 23 июня 2023 года №131, управление принимает имущество, обращенное в собственность Российской Федерации, в том числе по решению суда в связи с непредставлением в соответствии с законодательством Российской Федерации о противодействии коррупции доказательств его приобретения на законные доходы либо конфискованное в качестве полученного в результате совершения коррупционных правонарушений, а также выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Сведения о наличии денежных средств на счете, открытом на имя ФИО1, представлены кредитной организацией, оснований не доверять им у суда не имеется.

Учитывая изложенное, а также то, что с момента смерти наследодателя ФИО1 и до момента принятия решения никто из наследников с заявлением о принятии наследства не обратился, сведений о фактическом принятии ими наследства не имеется, имущество, оставшееся после смерти ФИО1: права на денежные средства, хранящиеся в АО «Российский сельскохозяйственный банк» на счете <Номер обезличен> в размере 601 рубля 89 копеек, является выморочным и в силу закона со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, на которую возложена обязанность отвечать по долгам ФИО1 перед АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества независимо от его осведомленности об этом и совершения действий, направленных на учет такого имущества и оформление своих прав.

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования исполнения обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, материалы дела не содержат. Из дела следует, что кредитор с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика, принимал меры к установлению наследственного имущества и наследников заемщика.

Факт ненадлежащего исполнения наследником после смерти заемщика обязательств по кредитному договору подтвержден представленными доказательствами, в частности расчетом задолженности, выпиской по счету, ответчиком – правопреемником заемщика не опровергнут.

Таким образом, судом установлено, что с <Дата обезличена> возникла просрочка уплаты основного долга и процентов, гашение которой ответчиком не производится.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита исполняется ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 206826 рублей 69 копеек, в том числе: задолженность по срочному основному долгу в размере 198916 рублей 48 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - 7910 рублей 21 копейки.

Размер задолженности ответчиком не оспаривается, подтверждается представленным банком расчетом цены иска, содержащем сведения о внесенных заемщиком платежах, произведен с учетом требований ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества составляет 601 рубль 89 копеек, то есть заявленная к взысканию денежная сумма превышает стоимость наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО1 на основании заявления был присоединен к Программе страхования <Номер обезличен>, являющейся приложением Программы коллективного страхования заемщиков кредита, в рамках заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев и болезней по которой являются, за исключением событий, указанных как исключение в программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившие в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является АО «Россельхозбанк».

Не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, несчастным случаем и их последствиями, впервые диагностированными (произошедшими) с застрахованным лицом до даты его присоединения к программе страхования (п.1.2 исключений Программы страхования №5).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления, которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно заявлению на страхование ФИО1 был застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующего организации и оказания таких услуг.

При присоединении к программе страхования ФИО1 был ознакомлен с Программой страхования № 5, являющейся неотъемлемой частью заявления, получил ее, возражений по условиям программы страхования № 5 не имел, принял на себя обязанность ее исполнять.

Таким образом, ФИО1 был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, с которыми был ознакомлен до подписания заявления, о чем свидетельствует его подпись.

Данное условие договора страхования никем не оспаривалось, недействительным не признано. Доказательства, свидетельствующие об изменении условий договора страхования, ответчиком не представлены.

Как указано выше, <Дата обезличена> ФИО1 умер, причина смерти – отек головного мозга, последствия инфаркта мозгового, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с сердечной недостаточностью.

Как следует из выписки из амбулаторной карты <Номер обезличен>, представленной в АО СК «РСХБ-Страхование» и в суд, ФИО1 наблюдался в ГБУЗ АО «Зейская межрайонная больница им. Б.Е. Смирнова», с <Дата обезличена> состоял на диспансерном учете, ежемесячно наблюдался и регулярно получал лечение по поводу гипертонической болезни 3 ст, артериальной гипертензии 3ст, риск 4, ХСН 2а, ФК 2, хронической ишемии головного мозга 2 ст, обусловленной церебральным атеросклерозом, артериальной гипертензией, в период с <Дата обезличена> находился на стационарном лечении с диагнозом: острое нарушение мозгового кровообращения по типу ишемического инсульта в бассейне левой средней мозговой артерии.

Таким образом, смерть ФИО1 наступила по причине, находящейся в прямой причинно-следственной связи с заболеванием, его последствиями, впервые диагностированными до даты его присоединения к программе страхования.

В соответствии с Программой страхований № 5 указанное событие не признается страховым случаем, страховые выплаты в связи с его наступлением не производятся.

Поскольку смерть ФИО1 наступила в результате события, которое является исключением из Программы страхования № 5, к которой был присоединен заемщик, постольку предусмотренные законом основания для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения отсутствуют.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> размере 601 рубля 89 копеек с Российской Федерации в лице Территориального управления Росимущества в Амурской области за счет казны Российской Федерации, размер ответственности наследника - Российской Федерации - подлежит ограничению стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества в размере 601 рубля 89 копеек, что подлежит отражению в резолютивной части решения и ограничит кредитора наследодателя во взыскании с наследника суммы, превышающей установленные судом пределы имущественной ответственности ответчика.

Обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства, находящиеся на счетах ФИО1, является самостоятельным требованием, которое в установленном порядке (до вынесения решения суда) заявлено не было, отношение к нему Территориального управления Росимущества в Амурской области в связи с этим не выяснялось, кроме того, вопрос об удовлетворении требований кредитора путем списания денежных средств умершего должника со вкладов в банке относится к стадии исполнения судебного решения.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По смыслу закона не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком.

Требование о возмещении ответчиком, не допустившим какого-либо нарушения прав истца, расходов, понесенных истцом на обращение в суд, не соответствует принципу добросовестности при осуществлении процессуальных прав. Учитывая, что частичное удовлетворение заявленного иска не было обусловлено установлением обстоятельств нарушения или оспаривания со стороны ответчика прав истца, то оснований для возложения обязанности по возмещению судебных расходов на ответчика, у суда не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Российской Федерации в лице Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Амурской области за счет казны Российской Федерации в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН <Номер обезличен>) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 601 рубля 89 копеек.

Взыскание задолженности производить в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1, перешедшего к Российской Федерации, в размере 601 рубля 89 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.Н. Шевчук

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>

Судья Н.Н. Шевчук