КОПИЯ
Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-404/2026 Альметьевского городского суда Республики Татарстан
УИД 16RS0036-01-2025-008825-75
Дело № 2-404/2026 (2-4732/2025)
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
14 января 2026 года город Альметьевск
Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Салахутдинова Р.Р.,
при секретаре судебного заседания Матвеевой Я.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит на общую сумму 1 647 823, 23 рубля, под 26,20% годовых.
Дополнительным условием кредитного договора было подключение к Программе «ДМС при ДТП», влияющие на процентную ставку. Также согласно выписке по счету, из кредитных денежных средств истца было списано 192 795,32 рублей в счет «Возмещения недополученных доходов по процентам». Исходя из приведенного в кредитном договоре условия о подключении к Программе «ДМС при ДТП» очевидно, что такая услуга, по существу, является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Таким образом, указанные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.
На основании изложенного, истец просит признать п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № заключенный с ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора, в части увеличения процентной ставки с 26,20% до 30,20% годовых недействительным; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца убытки: 70 674,32 рублей в счет возврата денежных средств, оплаченных в качестве комиссии по «Возмещению недополученных доходов по процентам»; 20 901 рубль в счет возврата процентов по кредиту, уплаченных на сумму 70 674,32 рублей; 15 764,67 рублей в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами; 394 362 рублей неустойку; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным на квитанциях; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляемые на сумму 70 674,32 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда; штраф.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном возражении с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении отказать.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 ст. 422 названного Кодекса предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Частью 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В силу п. 8, 9, 16 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них.
Частью 10 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:
1) стоимость услуги (работы, товара);
2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);
3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи;
4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), которые подлежат включению в индивидуальные условия потребительского кредита (займа).
В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-I "О банках и банковской деятельности").
При таком правовом регулировании условия, исключающие возможность возврата потребителем уплаченной за услугу суммы на основании ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" ничтожны и применены быть не могут.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 1 647 823,23 руб. сроком на 84 месяца по ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляет 26,20 % годовых.
Действующая процентная ставка увеличивается в случае:
- выхода заемщика из Программы «ДМС при ДТП» на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сума, срок возврата) без подключения Программы, а именно на 4,00 % процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем выхода из Программы, до дня, следующего за днем подключения к Программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из Программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги. В случае если срок действия Программы «ДМС при ДТП» истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если заемщик продлевал действие этой Программы в течение всего срока действия кредита.
В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 индивидуальных условий.
Целями использования кредитных средств являются – оплата полной/части стоимости приобретаемого транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (п. 11 кредитного договора).
Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: договор банковского счета (бесплатно); договор залога транспортного средства.
Согласно п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.
При заключении кредитного договора истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором ФИО1 просил рассмотреть настоящее заявление о предоставлении потребительского кредита как оферту и заключить с ним посредством акцепта настоящего заявления договоры, указанные в разделах Б и п. 1 Раздела В настоящего заявления:
- раздел Б. Данные о кредите: договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 647 823,23 руб. на 84 мес., 2556 дн. под 26,20 % годовых на приобретении товаров и услуг путем совершении операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной/части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в Разделе Г настоящего заявления и дополнительного оборудования к нему (при наличии);
- раздел В. Данные о необходимости заключения иных договоров:
1. Договор банковского счета №, дата: ДД.ММ.ГГГГ, условия договора банковского счета: валюта договора банковского счета: Рубли РФ. Срок договора банковского счета: 84 мес., 2556 дн. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 0%. Особые условия: нет.
ФИО1 просил Банк заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в "Правилах банковского обслуживании физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила); открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно). При этом заявление (оферта) не может быть отозвана в течение срока акцепта.
ФИО1 дал согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтвердил свое согласие с ними и обязался их выполнять; уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка; просил после полного погашения задолженности по договору потребительского кредита и возникновения нулевого остатка на банковском счете расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет без дополнительного распоряжения с его стороны.
ФИО1 также просил Банк: денежные средства, поступающие на открытый банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение обязательств по договору потребительского кредита и иных обязательств перед Банком; если перед Банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств; производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на банковский счет ошибочно; при вербальном согласии, с помощью технических средств связи и подтверждении им решения путем SMS-сообщения на подключение услуг, без дополнительного распоряжения списывать денежные средства с банковского счета (согласно Тарифам Банка).
Раздел Д. Услуги указанные в п. 3 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": Программа «ДМС при ДТП».
ФИО1 просил Банк включить его в Программу «ДМС при ДТП» согласно условиям которой, он будет числиться застрахованным лицом (на основании его отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых случаев, связанных с оказанием медицинской помощи при последствиях ДТП, консультативной медицинской помощи.
Указал, что уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе.
Проинформирован о том, что при участии в Программе процентная ставка по кредиту, указанная в разделе Б настоящего заявления, ниже чем процентная ставка по кредитному продукту с аналогичными условиями (по сумме и сроку возврата), но без участия в Программе.
Понимает и согласен с тем, что Программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков, связанных с возникновением указанных страховых случаев.
Проинформирован о том, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в страховой компании, и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.
Дал согласие, что размер платы за включение в Программу составляет 0,078 % от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе; понимает, что Банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получении прибыли) так и в его интересе (получении дополнительных услуг).
Дал согласие, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 54,64 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору коллективного добровольного медицинского страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Уведомлен о праве в течение 30 календарных дней с даты включения его в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление, при этом Банк вернет уплаченную плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется ему (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства)
Из указанного следует, что подписывая все необходимые для заключения договора документы, в том числе договор о предоставлении кредита, заемщик подтвердил, что уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.
При этом договор потребительского кредита не содержит требований об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на заемщика обязанностей по заключению договора страхования и уплате страховой премии.
Истец просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора, согласно которому действующая процентная ставка увеличивается в случае выхода заемщика из Программы «ДМС при ДТП» на срок свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сума, срок возврата) без подключения Программы, а именно на 4,00 % процентных пункта.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил включить его в Программу «ДМС при ДТП», оплату которой произвести за счет кредита, списав денежные средства с его банковского счета.
Суд полагает, что банком до клиента была доведена полная и достоверная информация об условиях кредитования, не содержащих предложения оказания услуг, связанных со страхованием.
Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении на приобретение или не приобретение указанных услуг, вправе был не принимать на себя оспариваемые обязательства.
В письменном возражении на исковое заявление представитель ПАО «Совкомбанк» указал, что заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, в том числе с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в которой подтвердил об ознакомлении с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласие с ними. Порядок определения процентной ставки согласован с заемщиком в индивидуальных условиях и не противоречит ст. 327.1 ГК РФ.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец подключился к Программе «ДМС при ДТП» добровольно, решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на включение в данную программу.
Каким-либо императивным нормам законов вышеуказанные положения Индивидуальных условий не противоречат, в связи с чем они подлежат применению при разрешении настоящего спора.
Кроме того, подписав кредитный договор, истец удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита и правилами применения процентной ставки по договору. Следовательно, условия договора были согласованы между банком и истцом, и содержат условия, информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, порядке погашения кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств того, что условия кредитного договора (пункт 4) не соответствуют требованиям п. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, следовательно, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № в части увеличения процентной ставки не имеется.
Ответчиком в тексте возражения заявлено о применении срока исковой давности, указав, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, при этом с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного законом годичного срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.
В соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании пункта кредитного договора недействительным пропущен.
Каких-либо уважительных причин пропуска исковой давности истцом суду не представлено, ходатайство о его восстановлении не заявлено.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление-оферта к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому он просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Дополнительное соглашение № к указанному договору потребительского кредита. Изменить абз. 1 п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а именно в части процентной ставки – 21,20 % годовых (остальные условия оставлены без изменения), а также изменить п. 6 Индивидуальных условий - количество платежей 84, размер платежа – 37777,47 руб., последний платеж – 37777,09 руб. Срок платежа по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО1 согласился с условиями, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его банковского счета суммы в размере 0,140% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 2 295,12 руб. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком. Акцептом Банка предложенных в настоящем Заявлении-оферты условий будет являться установление пониженной процентной ставки / применение пониженного коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 3 настоящего Заявления-оферты.
Как следует, из выписки по банковскому счету ФИО1, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ из суммы выданного кредита осуществил списание денежных средств в размере 192 795,32 руб. в счет возмещения недополученных доходов по процентам.
Также из выписки по банковскому счету ФИО1 следует, что ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ произвело возврат возмещения недополученных доходов по процентам в размере 186 492,17 руб.
Согласно ч. 16 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 19 ст. 5 Закона N 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Комиссия «Возмещение недополученных доходов по процентам» является ни чем иным, как согласованием между финансовой организацией ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Установив, что опция «Возмещение недополученных доходов по процентам» является ничем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом N 353-ФЗ, а, следовательно, не являлось отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что платная опция «Возмещение недополученных доходов по процентам» не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, напротив являлась для ФИО1 как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами, в том числе связанными с тем, что спорная сумма уплачивается из средств кредита единовременно, соответственно увеличивая размер кредита, а также и общий размер процентов, подлежащих начислению по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежных средств обоснованы и подлежат удовлетворению, за вычетом возвращенной суммы, в размере 6303,15 рублей (из расчета: 192 795,32 - 186 492,17).
Доводы ответчика о том, что подключение услуги «Возмещение недополученных доходов по процентам» создавало для заемщика имущественное благо не имеют правового значения в силу вышеизложенного.
Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» неустойки на основании ст. 28, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", однако правовых оснований для взыскания неустойки предусмотренной ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку по смыслу ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", положениями действующего законодательства не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договорам. Направление ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата потребителю указанной суммы не является правовым основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств. Более того, законодателем не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с признанием его недействительным.
При таких обстоятельствах имеются основания лишь для взыскания законной неустойки, предусмотренной ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за навязанные дополнительные услуги, в соответствии с условием кредитного договора, подлежит уплата процентов, в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно нижеприведенному расчету, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 4 388,15 рублей и подлежат взысканию с ответчика.
Сумма долга, включая НДС: 192 795,32 ?
Период начисления процентов:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.)
период
дн.
дней в году
ставка, %
проценты, ?
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
29
366
19
2 902,47
Сумма процентов: 2 902,47 ?
Сумма долга, включая НДС: 6 303,15 ?
Период начисления процентов:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (445 дн.)
период
дн.
дней в году
ставка, %
проценты, ?
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
1
366
19
3,27
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
65
366
21
235,08
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
159
365
21
576,61
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
49
365
20
169,24
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
49
365
18
152,31
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
42
365
17
123,30
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
56
365
16,5
159,56
ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ
24
365
16
66,31
Сумма процентов: 1 485,68 ?
Кроме того, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанным по правилам ст. 395 ГК РФ на сумму 6303,15 рублей, начиная со дня следующего за днем вынесения решения суда, до момента фактического возврата денежных средств.
Также суд находит подлежащими удовлетворению требования о взыскании процентов, которые были оплачены на сумму навязанных услуг, в сумме 5 591,87 рублей, из расчета:
- 192 795,32 руб. / 365 х 26,20% х 28 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 3864,33 руб.
- 6303,15 руб. / 365 х 26,20% х 382 дн. (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 1727,54 руб.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в размере 3000 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.
В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежащая взысканию с ответчика составляет 9641,58 рублей (из расчета: 6303,15+4388,15+5591,87+3000)/2.
Суд не усматривает оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не представлены доказательства исключительности обстоятельств, которые могли послужить основанием для снижения штрафа, размер штрафа является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом заявлены требования о взыскании понесенных им почтовых расходов. Данные расходы суд считает необходимыми для обращения с иском и подтверждается кассовым чеком на сумму 170 рублей.
На основании положений ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 000 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (СНИЛС №) денежную сумму в счет возврата за оплату дополнительных услуг в размере 6 303 рубля 15 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4388 рублей 15 копеек; проценты, оплаченные на сумму навязанных услуг в размере 5 591 рубль 87 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; почтовые расходы в размере 170 рублей; штраф в размере 9 641 рубль 58 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 6 303 рубля 15 копеек исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент исполнения решения суда по дату фактического исполнения обязательства.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района Республики Татарстан в размере 7000 (семь тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья (подпись)
Копия верна
Судья Альметьевского городского суда
Республики Татарстан Р.Р. Салахутдинов
Решение вступило в законную силу « »________________2026 года.
Судья