Решение по делу № 2-3160/2023 от 20.11.2023

№ 2-3160/2023 (публиковать)

УИД 18RS0002-01-2023-002303-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2023 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской республики в составе:

председательствующего – судьи Владимировой А.А.,

при секретаре – Гороховой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

В суд обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 15 000 руб. на срок 120 мес. под 0% годовых. Заемщиком оформлена кредитная карта, график платежей по договору не предусмотрен. По ссуде возникла просроченная задолженность. Заемщик умерла <дата> Смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору, в связи с чем просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 20 939 руб., госпошлину 828,17 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчиков привлечены МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3 и в качестве третьего лица - ПАО КБ "Восточный".

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, представителя третьего лица, уведомленных о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд от ответчика МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывают, что отсутствие наследственного дела не является доказательством отсутствия у умершего наследников, так как наследство могло быть принято ими фактически. Нотариусом МТУ не сообщалось, что наследственное имущество ФИО4 является выморочным и подлежит наследованию РФ. МТУ не предпринимало мер по получению свидетельства о праве на наследство и принятию наследства. Срок исковой давности истцом пропущен.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. ФИО4 выдана расчетная карта «Халва» на 120 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз. Лимит кредитования при открытии договора составил 15 000 руб., согласно расчету задолженности лимит по карте не изменялся. Базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования 0%, льготный период кредитования составил 36 месяцев. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по представленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при наличии. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода за просрочку – 590 руб., за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности +590 руб., за третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности +590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с шестого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

С общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» ФИО4 была ознакомлена и подписью выразила свое согласие с ними.

Кроме того, с ФИО4 взималась комиссия за банковскую услугу «Защита платежа», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования, комиссия за снятие / перевод заемных средств, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» и комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Договор потребительского кредита был заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита лимит кредитования составил 15 000 руб., согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнил, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, образовалась задолженность. Увеличение лимита не производилось.

Из выписки по счету, представленной Банком следует, что умершая ФИО4 при жизни пользовалась кредитной картой Банка, производила безналичные покупки и снятие денежных средств.

<дата> заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти №, выданного Управлением ЗАГС Администрации г. Ижевска УР <дата>.

Согласно материалам наследственного дела, находившегося в производстве нотариуса г. Ижевска ФИО6, после смерти ФИО4 открылось наследство, состоящее из:

- 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (кадастровая стоимость квартиры 2 123 664,11 руб.)

- земельного участка, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (кадастровая стоимость 52 030,88 руб.),

- 1 жилого строения, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> (кадастровая стоимость 61 461,26 руб.),

- денежных вкладов в ПАО Сбербанк, сумма остатка денежных средств на которых на дату смерти составила 18,72 руб.

Наследниками ФИО4 по закону первой очереди являются: супруг - ФИО1, сын - ФИО2, дочь - ФИО3.

Все они в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства ФИО4

<дата> ФИО1, ФИО2, ФИО3 выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону на все вышеперечисленное имущество в равных долях (по 1/3 доли каждому).

Вступившим в законную силу решением Первомайского районного суда г. Ижевска от <дата> исковые требования ООО «Коллекторское агентство 21 век» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершей ФИО4, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворены частично.

Суд

решил:

Для исполнения требований ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору №(№) от <дата> обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 799 800 (Семьсот девяносто девять тысяч восемьсот рублей 00 копеек).

Денежные средства, вырученные от реализации квартиры на торгах направить в счет погашения задолженности по кредитному договору №(№) от <дата> в размере 258 458,16 руб., в оставшейся части – передать ФИО2, ФИО1, ФИО3 пропорционально доле в праве собственности на квартиру.

Расторгнуть кредитный договор №(5044168143) от <дата>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4.

Взыскать солидарно с ФИО2 (<данные скрыты>), ФИО1 (<данные скрыты>), ФИО3 (<данные скрыты>) в пользу ООО «Коллекторское агентство 21 век» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 3696,31 руб., то есть по 1232,10 руб. с каждого ответчика.

Взыскать солидарно с ФИО2 (<данные скрыты>), ФИО1 (<данные скрыты>), ФИО3 (<данные скрыты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11716,21 руб., то есть по 3905,40? руб. с каждого ответчика.

В удовлетворении требований в большем размере – отказать.

Также вступившим в законную силу решением Первомайского районного суда г. Ижевска от <дата> исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО4 – удовлетворены частично.

Суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО2 (<данные скрыты>), ФИО1 (<данные скрыты>), ФИО3 (<данные скрыты>) в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования по закону наследственного имущества после смерти ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> (включительно) в размере 87 646,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 40000 руб., просроченные проценты – 13032,61 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 10207,80 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6519,95 руб., неустойка на просроченные проценты - 2886,88 руб., комиссия за страхование – 7040 руб., комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» – 1960 руб., плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг по карте – 5999 руб.

Взыскать в равных долях с ФИО2 (<данные скрыты>), ФИО1 (<данные скрыты>), ФИО3 (<данные скрыты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2806,86 руб., то есть по 935,62? руб. с каждого ответчика.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, представленными доказательствами, ответчиками не оспорены.

Анализируя доводы искового заявления об ответственности наследников по долгам наследодателя, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

Ответчики расчет истца в части размера основного долга не оспорили, свой расчет не представили, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Анализ представленных стороной истца доказательств, свидетельствует о том, что после смерти заемщика внесение ежемесячных платежей по кредиту прекратилось, что по условиям кредитного договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование кредита. Данное положение договора в полной мере соответствует положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п. 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Сумма неисполненных перед ПАО «Совкомбанк» обязательств по кредитному договору, заключенному заемщиком ФИО4, согласно расчету истца составляет 20 939 руб.

Как установлено ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Как установлено ст. 1152 п. 1 ГК РФ, для принятия наследства наследник должен его принять.

Пунктом 4 ст. 1152 ГК РФ установлено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с требованиями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе наследственные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследниками ФИО4 по закону, принявшими наследство, являются муж - ФИО1, <дата> г.р., сын - ФИО2, <дата> г.р., дочь - ФИО3, <дата> г.р. При таких обстоятельствах МТУ Росимущества в УР и КО является ненадлежащим ответчиком по делу, в требованиях к нему следует отказать.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составляет 1 175 376 рублей 36 коп. (2 123 664,11 /2 + 52030,88 + 61461,26 + 52,17). При этом, решением Первомайского районного суда г. Ижевска от <дата> по делу № солидарно с ответчиков взыскана задолженность в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от <дата> в размере 87 646,24 руб., и решением Первомайского районного суда г. Ижевска от <дата> по делу № солидарно с ответчиков взыскана задолженность в пользу ООО «Коллекторское агентство 21 век» по кредитному договору № от <дата> в размере 125 018,82 руб. и по кредитному договору №(№) от <дата> в размере 258 458,16 руб., остаток наследственного имущества составляет 704 253,14 руб.

Также из материалов наследственного дела видно, что у умершей имеется задолженность перед ПАО КБ «Восточный» по кредитным договорам в размере 246 915,83 руб. и в размере 13 940,79 руб. (по кредитному договору № от <дата>)

С учетом всех долгов остаток наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследники обязаны отвечать по долгам наследодателя ФИО4, в число которых входит обязанность по погашению ее кредитной задолженности перед ПАО «Совкомбанк», поскольку стоимость наследственного имущества существенно превышает сумму долга наследодателя.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиками суммы основного долга по кредиту перед истцом в размере 15 000 руб., суд приходит к выводу, что сумма основного долга ответчиками истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате суммы основного долга в размере 15 000 руб. обоснованы, указанная сумма подлежит солидарному взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу истца.

Истец также просит взыскать с ответчика неустойку на просроченную ссуду 3 502,22 руб.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С данным расчетом суд согласиться не может, поскольку истцом при расчете процентов не учтено, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступило в силу 1 апреля 2022 года и действовало в течение 6 месяцев, то есть по 01.10.2022 г.

Согласно представленному расчета истца период начисления неустойки составляет с 25.04.2019 г. по 19.05.2023 г. Указанный период находится в пределах действовавшего с 01.04.2022 по 01.10.2022 моратория на применение финансовых санкций, установленного Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497, поэтому подлежит корректировке.

Следовательно, из расчета истца в части неустойки подлежат исключению период моратория – с <дата> по <дата> и период, необходимый для принятия наследства наследниками - с <дата> по <дата> В отношении неустойки на просроченную ссуду размер начисленной неустойки за вычетом периода моратория составляет 2 945,3 руб.

Размер начисленной истцом неустойки соответствует ограничениям, установленным положению ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, в пользу истца, за вычетом периода моратория, подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 2 945,3 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного к исполнению обязательства и размера предъявленной ко взысканию неустойки в сумме 2 945,3 руб., оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ судом не усматривается.

Далее истец просит взыскать с ответчиков иные комиссии – 2 436,78 руб. Из расчета видно, что предъявлены ко взысканию комиссии: комиссия за подключение тарифного плана, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за снятие/перевод заемных средств, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за подключение тарифного плана.

<дата> ФИО4 обратилась в банк с заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа», то есть при заключении договора ФИО4 выразила желание на получение данной дополнительной услуги. Данная услуга присутствуют и в представленных истцом суду Тарифах. По состоянию на <дата> долг по данной услуге составлял 299 руб., <дата> произведен платеж в сумме 299 руб., далее долг по данной услуге отсутствует, ко взысканию не предъявляется.

В отношении иных дополнительных услуг истцом доказательств соглашения с ФИО4 об их предоставлении суду не представлено, данные услуги в представленных суду Тарифах отсутствуют. Таким образом, требование о взыскании иных комиссий в сумме 2 436,78 руб. удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца следует взыскать в счет возмещения расходов по госпошлине сумму 709,74 руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Во взыскании неустойки в большем размере, во взыскании иных комиссий - отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к МТУ Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято <дата>г.

Судья А.А. Владимирова