ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2023 года г.Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе: председательствующего Соловьевой Л.И.,

при секретаре Ильиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-628/2023 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «СОВКОМБАНК» о расторжении кредитного договора, ссылаясь на то, что 30 июня 2021 года между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком на 5 лет с момента получения кредита. В соответствии с п.1.1 Договора истцу был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей. Существенными условиями договора № являются: срок возврата истцом - заемщиком предоставленного кредита - 30 июня 2026 года; за пользование кредитом истец-заемщик ежемесячно платит проценты по кредиту из расчета 26,4 % годовых. При расчете процентов количество дней в году принимается 365, в месяце 30; полная стоимость кредита, включающая расходы, связанные с заключением и исполнением договор, составляет <данные изъяты> рублей; целью кредитования является – потребительский кредит; датой возврата кредита считается момент зачисления суммы кредита на корреспондентский счет ответчика Кредитора; исполнение договора со стороны истца - заемщика обеспечивается пеней; истец-заемщик обязуется предоставлять по требованию кредитора документацию, отвечать на вопросы работников ответчика-кредитора, предоставлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения кредитором обстоятельств, связанных с проверкой целевого использования кредита и со сведениями о размере дохода истца-заемщика; сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением реальные убытки; ответчик – кредитор обязан предоставить истцу заемщику информацию о составе полной стоимости кредита, об условиях страхования истца-заемщика, в зависимости кредита от того, застрахован или не застрахован истец-заемщик, об условиях погашения кредита, об очередности уплаты процентов, погашения кредита, уплаты пени, о возможности частичного погашения кредита, уплаты процентов, об условиях пролонгации кредита, об условиях изменения целей кредитования, о перечне и способе доведения информации до истца-заемщика. В течение действия договора ответчик-кредитор обязался безвозмездно выдавать справки о состоянии задолженности истца-заемщика по кредиту в количестве, необходимом заемщику, о порядке уступки ответчиком-кредитором прав требования по договору иным лицам, об условиях проведения переговоров в случаях возникновения между сторонами споров и разногласий, о порядке направления претензий, о порядке расторжения договора. Из указанной выше подлежащей предоставлению информации ответчик не предоставил истцу ничего. Кроме того, отсутствуют сведения об имущественной ответственности ответчика-кредитора за нарушение договора, в том числе за нарушение сроков обработки платежных документов. Сумма кредита, за вычетом уплаченных истцом ответчику платежей, истец возвратил ответчику 29 ноября 2022 года. Претензию истца от 23 января 2023 года о предоставлении информации ответчик не получил, то есть отказал в предоставлении требуемой документации. Требование истца от 23 января 2023 года о досрочном расторжении договора и возврате уплаченных сумм, связанных с заключением договора, ответчик добровольно не удовлетворил, сославшись на возможность получения информации истцом на сайте ответчика. Просила расторгнуть кредитный договор от 30 июня 2021 года №, заключенный между нею и ответчиком.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила рассмотреть дело по существу в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст.ст.167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 3 и п. 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Специальным законом в сфере кредитования по отношению к нормам ГК РФ является Федеральный закон от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с п. п. 1, 2, 7, 8, 9 ст. 30 указанного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора, а кредитный договор является возмездным договором, где плату за кредит составляют проценты, которые установлены кредитным договором, при этом нормы, регулирующие кредитные отношения, являются диспозитивными, позволяют сторонам определять условия кредитного договора с учетом ст. 421 ГК РФ.

С учетом указанной нормы обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора, по общему правилу, определяются по усмотрению сторон.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз.2 п. 1 ст. 432 ГК РФ)

Таким образом, сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора.

Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора.

В силу статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п. 1 ст. 808 ГК РФ указанные договоры был заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № от 30 июня 2021 года на сумму <данные изъяты>. Процентная ставка <данные изъяты>. Указанная ставка действует, если заемщик использовал <данные изъяты> и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору увеличивается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. Количество платежей за срок кредитования предусмотрено в количестве 60. Минимальный обязательный платеж – <данные изъяты>. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет <данные изъяты> рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты>. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление Транша. Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на открытый на имя ФИО1 текущий банковский счет №, что подтверждается выпиской по счету.

Данным кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых - в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 договора).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, Заемщику до заключения договора была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора, что подтверждается подписью заемщика в Индивидуальных условиях и графике платежей.

ФИО1 ознакомлена с Общими условиями, согласна и обязалась их соблюдать.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита до подписания настоящих условия заемщик: предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ним.

С содержанием Общих условий кредитования ФИО1 была ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условий), о чем в Индивидуальных условиях потребительского кредита имеется собственноручная подпись заемщика, подлинность которой ею не оспаривается.

В целях доведения до заемщиков полной и достоверной информации по условиям кредитования, банк размещает информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства, в том числе федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности». Заемщик имеет возможность получать и получить полную информацию о кредите, как в местах подачи заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, так и непосредственно из текста Договора.

Таким образом, со стороны Банка выполнены все обязательства по заключенному кредитному договору, при этом истец была ознакомлена и согласна со всеми условиями Кредитного договора, в том числе Общими условиями кредитования, до нее доведена информация о полной стоимости кредита, что подтверждается собственноручной подписью истца в Кредитном договоре, Графике платежей.

Истцом указано, что при заключении договоров были нарушены ее права, связанные с непредставлением информации, которая должна быть предоставлена заемщику, а именно: о составе полной стоимости кредита, об условиях страхования истца-заемщика, о зависимости кредита от того, застрахован или не застрахован истец-заемщик, об условиях погашения кредита, об очередности уплаты процентов, погашения кредита, уплаты пени, о возможности частичного погашения кредита, уплаты процентов, об условиях пролонгации кредита, об условиях изменения целей кредитования, о перечне и способе доведения информации до истца-заемщика. В течение действия договора ответчик-кредитор обязался безвозмездно выдавать справки о состоянии задолженности истца-заемщика по кредиту в количестве, необходимом заемщику, о порядке уступки ответчиком-кредитором прав требования по договору иным лицам, об условиях проведения переговоров в случаях возникновения между сторон споров и разногласий, о порядке направления претензий, о порядке расторжения договора.

27 января 2023 года истцом подано ответчику заявление, в котором она просила расторгнуть все заключенные договора банковского счета и закрыть следующие счета: №; №; №; №; №; №; №; а также расторгнуть кредитный договор от 30 июня 2021 года №.

На указанную претензию Банком направлен ответ от 27 марта 2023 года за №.

В исковом заявлении истец указала, что сумму кредита, за вычетом уплаченных истцом ответчику платежей, возвратила ответчику 29 ноября 2022 года.

В судебном заседании истец ФИО1 пояснила, что картой «Халва» она не расплачивалась, а сразу сняла все наличные денежные средства, предоставленные ей по кредитному договору от 30 июня 2021 года в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской движения денежных средств по лицевому счету.

Истцом также суду представлены:

- выписка по счету № открытому по продукту карта рассрочка «Халва» по договору № от 25 мая 2017 года,

- выписка по счету №, открытому на ее имя по продукту Кредит на карту плюс депозитный.

- ксерокопии квитанций по платежам на счета №№, №, №, №,

-информационный график по погашению кредита и иных платежей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно требованиям ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из справки ПАО «Совкомбанк» от 27 января 2023 года следует, что по состоянию на 14 января 2023 года ФИО1 является Заемщиком в ПАО «Совкомбанк» по договору открытого в рамках продукта «Халва» 2,0 кредитный № от 25 мая 2017 года. Кредит ФИО1 выдан в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев. Кредитный лимит на момент формирования справки составляет <данные изъяты> рублей. Установленная процентная ставка по кредиту составляет 0%. Сумма задолженности на ближайшую дату по графику составляет <данные изъяты>. Сумма текущей задолженности составляет <данные изъяты>, в сумму включена: сумма текущей (не просроченной) задолженности составляет <данные изъяты>, прочие комиссии: <данные изъяты>. Сумма к уплате для выхода просроченной задолженности составляет <данные изъяты>. Просроченный основной долг <данные изъяты>. Остаток денежных средств на счете 40№: <данные изъяты> рублей. Сумма полной задолженности на 14 января 2023 года составляет: <данные изъяты>, в сумму включено: просроченная задолженность, в том числе штраф за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде: <данные изъяты>. Основной долг: <данные изъяты>. Прочие комиссии: <данные изъяты>. также в справке указаны реквизиты для погашения задолженности.

Из материалов гражданского дела № судебного участка № Новомосковского судебного района Тульской области следует, что ПАО «Совкомбанк» 23 июня 2022 года обратилось к мировому судье судебного участка № Новомосковского судебного района Тульской области с заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности в размере <данные изъяты> и суммы госпошлины в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от 30 июня 2021 года. 28 июня 2022 года мировым судьей судебного участка №31 Новомосковского судебного района Тульской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №33 Новомосковского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 30 июня 2021 года по состоянию на 20 мая 2022 года в размере <данные изъяты>, а также возврат госпошлины в размере <данные изъяты>. 01 июля 2022 года судебный приказ направлен на имя ФИО1 Сведений о том, что данный судебный приказ отменен, в материалы дела не представлено.

Истцом в суд представлено письменное возражение относительно исполнения судебного приказа адресованное мировому судье судебного участка № Новомосковского судебного района тульской области, датированное 10 ноября 2022 года. Однако, поступившее в суд гражданское дело №2-1296/2022 года, сведений о поступлении данных возражений, не содержат.

Таким образом, из представленных истцом и ответчиком доказательств следует, что обязательства по погашению задолженности по кредитным продуктам ФИО1 исполнялись не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность, в связи с чем Банком обоснованно было отказано истцу в расторжении кредитного договора № от 30 июня 2021 года.

На основании изложенного, суд полагает доказанным, что права потребителя ФИО1 при заключении Договора потребительского кредита № от 30 июня 2021 года не были нарушены Банком.

Судом установлено, что существенных нарушений условий договоров потребительского кредита со стороны ПАО «Совкомбанк» (кредитора) не имеется.

Судом учитывается, что Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», договорами потребительского кредита, заключенными между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, не предусмотрено права заемщика требовать в судебном порядке расторжения договора потребительского кредита.

Пунктом 9.1 Общих условий Договора потребительского кредита установлено: Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На основании изложенного, судом учитывается, что истцом не представлено доказательств одновременного наличия условий для расторжения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ.

Согласно основополагающим принципам гражданского процесса, в частности принципам диспозитивности и состязательности сторон, закрепленным в статьях 4, 12, 56, 156 ГПК РФ, суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств, оказывает лицам, участвующим в деле содействие в реализации их прав.

Поскольку требования о расторжении кредитного договора были заявлены ФИО1, именно на ней лежала обязанность представления доказательств, подтверждающих существенное нарушение условий договора.

Относимых, допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих существенное нарушение условий договора, ФИО1 не представлено.

Доказательств того, что ответчиком поступившие от нее денежные средства перечислялись на иные счета в нарушение договорных отношений или без ее ведома, истцом суду также не представлено.

С учетом фактических обстоятельств, суд полагает, что права потребителя ФИО1 не были нарушены ответчиком, ПАО «Совкомбанк» действовало в рамках закона, противоправных действий не совершало, а потому ее права как потребителя не нарушены.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от 30 июня 2021 года №, отказать.

Ответчик вправе подать в Новомосковский районный суд Тульской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 31 марта 2023 года.

Председательствующий подпись