Решение по делу № 2-634/2023 от 26.05.2023

Дело №2-634/2023

УИД 51RS0007-01-2023-000603-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 г. г. Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Быковой Н.Б.

при помощнике судьи Ковалевской Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указано, что <дата> между АНН и ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации присоединен к ПАО «Совкомбанк») заключен кредитный договор <№> по условиям которого заемщику были предоставлены кредитные денежные средства в размере 23239 рублей 07 копеек. <дата> АНН умер. По состоянию на 10 марта 2023 г. по вышеуказанному кредитному обязательству образовалась задолженность в размере 11358 рублей 29 копеек, в том числе 11298 рублей 76 копеек – просроченная ссудная задолженность и 59 рублей 53 копейки – неустойка на просроченную ссуду. Наследниками имущества и долговых обязательств после его смерти является ФИО3. Просит суд взыскать с наследников заемщика задолженность по кредитному договору в размере 11358 рублей 29 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 454 рубля 33 копейки.

Определениями судьи от 2 мая 2023 г. внесены изменения в наименование ответчика, а именно исправлено имя с «Надежда» на «Вера», а также в качестве соответчика привлечен ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, против удовлетворения требований не возражают.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 июня 2021 г. между ПАО КБ «Восточный» и АНН был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого Банком был предоставлен лимит кредитования в размере <.....> рублей сроком – до востребования с процентной ставкой 25 % годовых по наличным и безналичным операциям, а АНН принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные кредитным договором.

Указанный договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, являющихся неотъемлемой частью договора (пункт 14 договора).

По условиям пункта 17 договора кредитования Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора путем открытия заемщику текущего банковского счета и установления лимита кредитования.

Договором предусмотрено, что заемщик обязан погашать задолженность путем обеспечения на текущем банковском счете минимального обязательного платежа в размере 1 % от суммы полученного, но непогашенного кредита (МОП).

Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета (пункт 8 договора).

Из пункта 15 договора следует, что заемщик согласен на выпуск Банком карты.

В соответствии с Общими условиями кредитования договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением последнего и действует до полного исполнения Банком и (или) клиента своих обязательств (пункт 2.6.). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на (ТБС) клиента (пункт 4.1 договора). Клиент уплачивает банку проценты в размере, установленном договором кредитования (пункт 4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 4.2.1.). Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика и списания их Банком с данного счета: клиент вносит на ТБС денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (пункты 4.5 и 4.6). Клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке (пункт 5.4.1) и обязан исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с пунктом 5.1.11 настоящих условий (пункт 5.4.8).

Положениями пункта 5.1.11 Общих условий кредитования предусмотрено, что банк имеет право в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата задолженности.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора кредитования за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка в размере 0,0548 % за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, заемщик 7 августа 2021 г. воспользовался заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету, факт заключения кредитного договора ответчиками не оспаривается.

Как следует из материалов дела ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Заемщик АНН умер <дата>, что подтверждается копией актовой записи о смерти <№> от <дата>, не исполнив принятые на себя обязательства по возврату суммы долга перед Банком.

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов).

Как разъяснено в пунктах 34 и 35 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Принятие наследником по закону какого-либо незавещанного имущества из состава наследства или его части (квартиры, автомобиля, акций, предметов домашнего обихода и т.д.) означает принятие всего причитающегося наследнику по соответствующему основанию наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, включая и то, которое будет обнаружено после принятия наследства.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Из материалов наследственного дела следует, что наследниками к имуществу умершего АНН являются его сын ФИО2 и супруга ФИО1, обратившиеся с заявлениями о принятии наследства к нотариусу нотариального округа <адрес> БМС и которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении 1/2 доли жилого помещения по адресу: <адрес> (в размере 2/3 доли ФИО1 и 1/3 доли – ФИО2). В состав наследственного имущества также входят автомобиль <.....>, автомобиль <.....>, автомобиль <.....> и денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк России».

Дочь наследодателя АНН отказалась по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства в пользу ФИО1, о чем представила нотариусу заявление.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в пределах установленного законом срока приняли наследство, открывшееся после смерти АНН, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Поскольку установлено, что ответчики ФИО1 и ФИО2 являются наследниками к имуществу АНН, к ним перешла обязанность по исполнению неисполненных последним заемных обязательств по кредитной карте, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно расчету истца по состоянию на 10 марта 2023 г. сумма долга составила 11 358 рублей 29 копеек, в том числе: просроченные проценты – 11 298 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 59 рублей 53 копейки.

Расчет задолженность по кредитной карте, составленный истцом с учетом внесенных заемщиком сумм оплаты, проверен судом, признается арифметически верным, составленным с соблюдением условий договора, ответчиками не оспаривается.

При определении стоимости перешедшего наследственного имущества, суд учитывает то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Стоимость наследственного имущества, перешедшего в собственность ответчиков ФИО1 и ФИО2. после смерти АНН, составляет <.....> (стоимость 1/2 доли квартиры) + <.....> (денежные средства, размещенные во вкладах ПАО «Сбербанк России»), из них <.....> перешло наследнику ФИО1 (с учетом ее 2/3 доли), а <.....> – в собственность ФИО2 (с учетом его 1/6 доли) и превышает размер перешедших к наследникам долговых обязательств по кредитной карте, предъявленных истцом к взысканию.

Требования Банка о взыскании задолженности по кредиту с наследников солидарно подлежат удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, к ФИО1 в сумме <.....>, к ФИО2 в сумме <.....>.

При этом, суд учитывает, что размер стоимости наследуемого имущества позволяет наследникам отвечать по обязательствам наследодателя перед истцом в размере исковых требований 11 358 рублей 29 копеек, даже с учетом взысканной по решению Апатитского городского суда Мурманской области от 12 мая 2022 г. задолженности по кредитному обязательства наследодателя – эмиссионному контракту <№> от 4 марта 2020 г. в размере 146 606 рублей 36 копеек

Также судом установлено, что на основании заявления от 1 июня 2021 г. на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», АНН выразил согласие быть застрахованным в отношении кредитного обязательства – кредитного договора <№> от 21 июня 2021 г., срок страхования 12 месяцев с момента подписания настоящего заявления. Страховщиком выступает ООО «Ренессанс Жизнь» на основании заключенного между ним и ПАО КБ «Восточный» договора страхования <№> от 8 июня 2018 г.

Исходя из условий страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники, страховая сумма 300000 рублей, страховым случаем признается смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине (п.п. 1.1-1.3).

Из заявления АНН на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» следует, что Банк обязуется по окончании срока страхования, установленного пунктом 1.2 заявления пролонгировать действие Программы на следующие 12 месяцев, согласием на пролонгацию считать внесение очередного платежа за присоединение к Программе (п. 6).

ПАО «Совкомбанк» суду представлены сведения о страховании по указанному кредитному договору в период с 1 июня 2021 г. по 31 мая 2022 г., сведений о пролонгации действия Программы страхования материалы дела не содержат и ответчики на такие обстоятельства не ссылаются. Кроме того, выписка по счету кредитного договора не содержит сведений о внесении очередного платежа за присоединение к Программе после 31 мая 2022 г.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что к моменту смерти АНН действие программы страхования жизни заёмщика прекращено.

При этом, суд также учитывает отсутствие сведений об обращении выгодоприобретателей (наследников АНН) после его смерти в страховую компанию, доказательств обратного ответчиками представлено не было. Материалы дела содержат обращение наследников умершего в страховую компанию о наступлении страхового случая по иному кредитному договору, заключенному с АНН (<№>), по которому банку поступило страховое возмещение.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствие со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как разъяснено в пункте 5 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 454 рубля 33 копейки, что подтверждается платежным поручением от 22 марта 2023 г. № 287, которая в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке исходя из размера удовлетворенных судом требований (11358,29х4%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС <.....>), ФИО2 (СНИЛС <.....>) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <№> от 21 июня 2021 г., заключенному с АНН, в размере 11358 рублей 29 копеек солидарно с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере <.....>, с ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере <.....>.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 454 рубля 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Б. Быкова