Дело № 2-3252/2025

УИД 35RS0010-01-2025-000607-24

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда 08 апреля 2025 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Сухановой Е.Н.,

при секретаре Полуниной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерно общество) о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерно общество) (далее – МФК ЦФП (ПАО) о признании кредитного договора недействительным.

Требования мотивировала тем, что 19.08.2023 истец оформила договор займа в VIVA ДЕНЬГИ (ПАО МК «Центр финансовой поддержки») на сайте в размере 15 000 руб. При заключении договора истец была присоединена к программе страхования на сумму 992 руб. без согласия. 19.08.2023 после получения суммы займа в размере 15 000 руб., на электронную почту поступили документы: индивидуальные условия, график платежей и документы на страховку, в котором указано на согласие и сумма займа за вычетом суммы страхового взноса составляет 14 010 руб. Данные документы не соответствуют действительности. К мировому судье ответчик обратился о взыскании с истца задолженности в размере 39 975 руб. по договору займа, указав сумму основного долгане 15 000 руб., а 15 990 руб., присчитав страховой внос, от этой суммы и исчислялись проценты. В связи с чем ответчику причинены убытки. Кроме того документы предоставленные суду не соответствуют документам, полученным истцом после заключения договора займа.

Просит признать недействительным договор займа № от 19.08.2023, взыскать штраф, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 08.04.2025, произведена замена наименования ответчика с Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» (публичное акционерно общество) (далее – МФК ЦФП (ПАО)) на Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерно общество) (далее – МКК «ЦФП» (ПАО)).

В судебное заседание истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик МКК «ЦФП» (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежаще, направил возражения на исковое зявление.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между ПАО МК «Центр финансовой поддержки» и ФИО1 посредством мобильного приложения «VIVA Деньги - Займы на карту» был заключен договор потребительского займа № от 19.08.2023 года на сумму 15990 руб. сроком на 180 дней.

Договор подписан заявителем аналогом собственноручной подписи, путём введения пароля, полученного в текстовом (SMS) сообщении.

Потенциальным заемщиком 19.08.2023 была направлена заявка (Заявление-анкета) на предоставление займа через мобильное приложение «VIVA Деньги - Займы на карту».

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным за» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В рассматриваемом случае, заключение кредитного договора представляет собой совершение ряда действий: подача заявки, ее одобрение банком, подготовка банком документов и направление их в личный кабинет клиента для ознакомления, выбор услуги страхования или без такого, подписание кредитного договора.

Денежные средства в размере 15 000 руб. поступили именно на счет истца, что истец и не оспаривала.

При оформлении договора займа через мобильное приложение, заявка на получение займа представляет собой процесс, включающий в себя заполнение информации и проставление отметок в пошагово открывающихся окнах (экранных формах). В процессе заполнения экранной формы, потенциальный заемщик также выражает свое мнение (проставляет «отметки» методом «чекбокса») в согласиях, отраженных в прилагаемом Заявление-анкете, а также в отношении соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (тем самым подписывая соглашение - проставление отметки в «чекбоксе» является конклюдентными действиями, подтверждающими заключение соглашения).

После указанных действий, на номер телефона, предоставленный в процессе заполнения Заявления- анкеты, направляется в текстовом (SMS) сообщении код, для подтверждения всех представленных в Заявление-анкете данных, а также подтверждения выраженных согласий.

После введения кода для подтверждения представленных в Заявлении-анкете данных, потенциальный заемщик проходит процедуру идентификации (УПРИД), после прохождения которой, потенциальному заемщику выводится на экран возможность ознакомится и согласится с условиями о получении Обществом кредитного отчета в БКИ. После проставленных отметок с условиями (проставляет «отметки» методом «чекбокса»), потенциальному заемщику направляется в текстовом (SMS) сообщении код, для подтверждения указанных сведений.

После указанных действий, потенциальному заемщику направляется сведения об одобрении/отказе в выдаче займа.

В случае одобрения выдачи займа, Заявитель (потенциальный заемщик) знакомится с условиями, предлагаемыми Обществом, а также с возможностью предоставления ему дополнительной услуги по включению в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования в рамках Программы добровольного коллективного страхования от несчастного случая № К-2.0.

Согласие воспользоваться услугой страхования, Заемщик выражает проставляет «отметки» методом «чекбокса»).

После ознакомления с условиями представляемого займа, формируются следующие документы: Индивидуальные условия Договора и График платежей, в случае согласия на дополнительную услугу - Программа добровольного коллективного страхования от несчастного случая, заявление на включение в список застрахованных лиц, заявление на удержание денежных средств в счет оплаты предоставляемой дополнительной услуги) с которыми у Заявителя (потенциального заемщика) также имеется возможность ознакомится и сохранить у себя на носителе.

В последующем, Заявителю (потенциальному заемщику) направляется код в текстовом (SMS) сообщении, для подтверждения согласия с указанными документами. После ведения и подтверждения всех вышеперечисленных действий, Заявителю (потенциальному заемщику) выдается займа (перечисление денежных средств) по выбранному им способу получению займа.

Общество обращает внимание, что пока каждый текущий этап не будет подтвержден посредством введения кода из смс-сообщения, Заявитель (потенциальный заемщик) не сможет перейти на следующий этап.

Все сведения представляются Заявителем (потенциальным заемщиком) в режиме онлайн при оформлении заявки, т.е. без личного присутствия.

Таким образом, при введении кода в качестве подтверждения ознакомлении с условиями договора, заявитель подтвердил свое ознакомление с документами, в т.ч. с документами, связанными с включением Заемщика в Список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая № (ред. 30.04.2019) в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № - МФК - 2019 от «14» июня 2019 г., заключенного между страхователем - МФК «ЦФП» (АО) и страховщиком - АО «Д2 Страхование» (далее «Услуга»).

Таким образом, утверждение истца о том, что она была лишен возможности выбора присоединиться/не присоединиться к Программе страхования не соответствует действительности.

На основании изложенных обстоятельств, суд не усматривает оснований для признания кредитного договора от № от 19.08.2023 недействительным.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу было отказано, отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Н. Суханова

Мотивированное решение изготовлено 11.04.2025.