Дело № 2-5855/2022

УИД: 56RS0018-01-2022-006999-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года ...

Ленинский районный суд ... в составе

председательствующего судьи Нуждина А.В.,

при секретаре Ситковой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился с заявлением, указав, что 30.08.2021г. между ним и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил денежные средства в размере 2017937 руб., на срок 60 месяцев по ...% годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, ... между Т.О.ВБ. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №N, сумма страховой премии составила 217937 руб. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования, с просьбой о возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке. Решением финансового уполномоченного также было отказано в удовлетворении требований истца.

ФИО1 просил взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 186916,77 руб., неустойку в размере 186916,77 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг 2500 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Протокольным определением суда от 10.08.2022г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ПАО Банк ВТБ.

Истец, ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении не ходатайствовали.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 30.08.2021г. между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N.

30.08.2021г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования с выдачей полиса «Финансовый резерв» N по программе «Оптима»

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 217937 рублей.

Договором страхования предусмотрено страхование следующих рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1 условий страхования); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни(пункт 4.2.2 условий страхования); госпитализация в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.3 условий страхования); травма(пункт 4.2.4 условий страхования).

Из содержания вышеуказанного полиса страхования следует, что полис был выдан на основании заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и с в соответствии с особыми условиями по программе «Оптима».

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 2017937руб.

... ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

АО «СОГАЗ» письмом от 11.02.2022г. N уведомило Т.О.ВВ. об отказе в возврате страховой премии.

03.03.2022г. истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об осуществлении возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

АО «СОГАЗ» письмом от 28.03.2022г. №СГ-39492 уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Не согласившись с ответом страховой компании, 16.05.2022г. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни и здоровья, а также неустойки.

Решением финансового уполномоченного от 01.06.2022г. в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика части суммы страховой премии суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения ввиду следующего.

Согласно п.1 Указание Банка России от 20.11.2015г. N-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из содержания кредитного договора не следует, что предоставление кредита было обусловлено личным страхованием заемщика.

Согласно п.6.8 общих условий договора страхования по программе «Финансовый резерв» (версия 3.0), предусмотрен «период охлаждения» (14 дней), в течении которого истец мог отказаться от договора страхования и уплаченная в таком случае страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Согласно п.6.9 общих условий договора страхования по программе «Финансовый резерв» (версия 3.0), в иных случаях при досрочном расторжении договора страхования, уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ, не подлежит возврату.

Поскольку ФИО1 заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии подано лишь 02.02.2022г., то есть по истечении 14 дней с момента заключения договора, и не по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, а также учитывая условия страхования, не предусматривающие возврат страховой премии при досрочном отказе от страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата ФИО1 части страховой премии.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, то оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, которые являются производными от основного, у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд ... в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено ...

Судья А.В. Нуждин