Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2023 года. Дело №2-112/2023 29RS0007-01-2022-000817-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года пос. Коноша

Коношский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего Волощенко Е.Н.,

при секретаре Фафуриной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 840 943 рубля 00 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 17 404 рубля 72 копейки, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами банка.

Истец - представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, исковые требования поддерживают в полном объеме, просили рассмотреть дело без участия их представителя.

Ответчик А.Р. в судебном заседании не присутствовал, судебное извещение, направленное ему по месту регистрации, возвратилось в суд с отметкой «Истек срок хранения».

Согласно статье 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

В силу части 2 статьи 167 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается.

Частью 1 статьи 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1).

Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 117 ГПК РФ лица, участвующие в деле, и другие участники процесса считаются извещенными надлежащим образом судом, если адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом.

Таким образом, лицо, которому адресовано юридически значимое сообщение, обязано обеспечить получение почтового отправления, в противном случае несет риск неблагоприятных последствий, обусловленных не проявлением должной осмотрительности и внимательности.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, что не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст.7,8,10 Всеобщей декларации прав человека.

При таких обстоятельствах, исходя из правил, предусмотренных ст.117 ГПК РФ и ст.165.1 ГК РФ, ответчик А.Р. извещен о времени и месте судебного заседания, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют препятствия к рассмотрению дела в его отсутствие.

Третьи лица - представитель ПАО Сбербанк и представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

В силу положений части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьями 330 и 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и А.Р. заключен кредитный договор (соглашение) №, согласно которому последнему предоставлен кредит в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика в размере 1 859 416 рублей 53 копейки со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых. Срок действия договора - до полного исполнения обязательств по нему.

Заключив договор путем подписания соглашения и присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», А.Р. обязан возвратить основной долг и уплатить проценты на него в размере и на условиях настоящего договора и правил, в соответствии с графиком 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами. Размер ежемесячного платежа включает в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом. При заключении кредитного соглашения заемщик ознакомился и согласился с правилами и условиями кредитования.

Пунктом 12 соглашения о кредитовании предусмотрено, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Во исполнение кредитного договора АО «Россельхозбанк» перевел денежные средства в размере 1 859 416 рублей 53 копейки на счет А.Р. №, открытый в банке, что подтверждается представленными суду доказательствами и, по сути, не оспаривается ответчиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случаях: если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом: (При предоставлении Кредита на срок свыше 60 (шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 (Шестидесяти) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней; (При предоставлении Кредита на срок менее 60 (шестидесяти) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 (десять) календарных дней.

В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (п.4.8 Правил).

Из раздела 4 Правил следует, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п.4.1.1).

Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до Даты его окончательного возврата (п.4.1.2).

Согласно п.4.2.3 процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончание предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в Дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование Кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком) (п.4.2.4).

Возврат Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания Банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета Заемщика/Представителя заемщиков на основании предоставленного Банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил.

Заемщик/Представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на Счете Заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п.4.3).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере, размещена на Счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую Дату платежа.

Если дата платежа по Кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.4).

Согласно п.6.1. кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки, в случае если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: Кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1,3 настоящих Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору (п.6.1.1).

Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в Соглашении (п.6.1.2).

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим Договором соответствующей Датой платежа (п.6.1.3).

Подписывая вышеуказанные Кредитный договор и Правила, А.Р. подтвердил факт заключения сторонами договора, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуются возвратить полученную им сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Вышеуказанный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ по форме соответствуют закону, не расторгнут, не оспорен сторонами в установленном порядке, стороны приступили к его исполнению.

Из материалов дела следует, что свою обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами ответчик А.Р. надлежащим образом не исполняет. Весь период пользования кредитом платежи ответчиком вносились нерегулярно, с июня 2022 года платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов не вносятся. Данные обстоятельства стороной ответчика не оспариваются.

В связи с нарушением заемщиком условий погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, однако данное требование кредитора на момент рассмотрения спора должником не исполнено.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 840 943 рубля 00 копеек, в том числе основной долг в сумме 1 746 792 рубля 86 копеек (просроченные платежи ДД.ММ.ГГГГ), неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 028 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 571 рубль 88 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 550 рублей 25 копеек, суд находит обоснованным, поскольку расчет выполнен в соответствии с договором, фактическими обстоятельствами дела, действующим законодательством.

Несогласия с расчетом истца или своего расчета суммы задолженности, равно как и доказательств надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору по уплате основного долга и процентов ответчик суду не представил.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем суд приходит к выводу, что истцом на законном основании заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом, начислена и предъявлена ко взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга и за несвоевременную уплату процентов.

Учитывая размер неисполненного обязательства и период просрочки, оснований для снижения размера неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

На основании изложенного, исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 1 840 943 рубля 00 копеек подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 17 404 рубля 72 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Архангельского регионального филиала к А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с А.Р. (паспортные данные: серия № выдан <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 840 943 рубля 00 копеек, в том числе основной долг в сумме 1 746 792 рубля 86 копеек (просроченные платежи с ДД.ММ.ГГГГ), неустойка за несвоевременную уплату основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 028 рублей 01 копейка, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 571 рубль 88 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 550 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 404 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.

Председательствующий - Е.Н. Волощенко