дело №2-321/2023 КОПИЯ

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Александровск 10 июля 2023 года

Александровский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Семеновой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к ФИО1 (далее – ответчик), просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор путем присоединения ответчика к Правилам кредитования и подписания ответчиком Индивидуальных условий, истец перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользованием кредита <данные изъяты> годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить по кредиту проценты за пользование кредитом, возврат кредита и процентов должен осуществляться ежемесячно. Однако ответчик должным образом не исполняет условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором до <данные изъяты> от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу. Истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивают на удовлетворении требований в полном объеме, указав, что задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, платежей и погашение задолженности в период обращения в суд от ответчика не поступало, мировое соглашение не достигнуто.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление с ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с иском не согласился в связи с тем, что ранее оплачивал задолженность.

На основании ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Заочным решением Александровского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ требования Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины были удовлетворены. Определением Александровского городского суда Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение отменено, судебное разбирательство по делу возобновлено.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом; присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Судом установлены следующие обстоятельства по делу.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) ответчиком заключен договор комплексного обслуживания физических лиц, в результате чего ФИО1 присоединился в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО), подключил Базовый пакет услуг, в рамках которого ответчику открыт мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ 24 (ПАО) с использованием систем «Телебанк», к дополнительным информационным услугам мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания (л.д.31).

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к системам «Телебанк», мобильный банк.

Общие условия и порядок предоставления клиенту дистанционного обслуживания в Банке определяются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.1 Правил) (л.д.25-30).

Согласно пункту 3.1.1 Правил доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется. (Аутентификация - процедура проверки соответствия указанных клиентом данных (в том числе, но не ограничиваясь: данных, предоставленных в целях идентификации/установления личности, средств подтверждения), предъявленному им идентификатору при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания - п. 1.3 Правил).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Согласно пункту 4.1 Условий (л.д.28-30) доступ клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента. Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации пароля.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий подтверждение (подписание) распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: ОЦП, SMS/Push-кодов, сформированных Токеном кодов подтверждения.

Согласно пункту 5.4.1 Условий Банк предоставляет клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу клиента на доверенный номер телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписывания) распоряжения/заявления П/У или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

В силу пункта 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ЭП клиента.

Таким образом, SMS/Push-код используется банком в качестве электронной подписи клиента для формирования им электронного документа. В случае идентичности SMS/Push-кода, направленного банком, и SMS/Push-кода, введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжения/заявления через банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

На основании части 1 статьи 5 Федерального закона 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Частью 10 статьи 7 Федерального закона 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В соответствии с частью 15 статьи 7 Федерального закона 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

Согласно пункту 1.15 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.06.2012 № 383-П, на основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним, банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-15) между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 с использованием сервиса «ВТБ-Онлайн» заключен кредитный договор № (л.д.7-10).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе ВТБ-онлайн ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> ответчик осуществил вход в онлайн систему, этого же числа в <данные изъяты> подтвердил оформление кредитного договора на условиях предоставления ему банком кредита в размере <данные изъяты> рубля под <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых) на срок <данные изъяты> с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> рублей (л.д.37).

В пункте 17 кредитного договора (л.д.7-9) указан банковский счет для предоставления заемщику ФИО1, на который банк зачислил кредитные денежные средства в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.16-24).

Таким образом, между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых) на срок <данные изъяты> месяцев с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> <данные изъяты> числа каждого месяца (последний платеж <данные изъяты>) (л.д.7-10).

Факт заключения кредитного договора на указанных истцом условиях ответчиком не оспорен, также как и не оспорен факт получения им кредитных денежных средств в указанной истцом сумме.

Согласно этой же выписке по счету заемщик ФИО1 кредитными денежными средствами воспользовался, допускал просрочку платежа, с ДД.ММ.ГГГГ сведения о погашении кредитных платежей отсутствуют.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере <данные изъяты> на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

Истцом представлен расчет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность по кредитному договору ответчика составила: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу (л.д.8).

Вместе с тем, истцом размер пени по представленному расчету снижен до <данные изъяты>, в связи с чем на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу.

Данный расчет принимается судом, контррасчет ответчиком не представлен, возражая против удовлетворения требований ответчиком суду не представлены сведения об отсутствии у него кредитной задолженности перед банком по данному кредитному договору ни на день рассмотрения дела по существу, ни при рассмотрении вопроса об отмене заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о том, что в настоящее время произведено какое – либо погашение образовавшейся задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ФИО1 ненадлежащим образом выполнял условия кредита, допустил образование задолженности, в связи с чем с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

В связи с удовлетворением судом требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>, поскольку данные расходы являлись необходимыми при подаче иска, подтверждены платежным поручением и соответствуют размеру, установленному п.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Александровский городской суд Пермского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: (подпись) Н.А.Панова

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2023 года.

Копия верна. Судья