УИД № 44RS0026-01-2022-001319-65 Дело № 2-383/2023 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.

при секретаре Прохоровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафов, расходов по оплате госпошлины,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафов, расходов по оплате госпошлины. Свои требования истец мотивировал тем, что 28.02.2014 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 были выданы денежные средства. Заемщик приняла на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако не исполнила взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность за период с 30 сентября 2014 года по 26 октября 2020 года в размере 50064,26 руб. 26.10.2020 Банк уступил права требования задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 по договору № ООО «Феникс». Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с 30 сентября 2014 года по 26 октября 2020 года в размере 50064,26 руб., которая состоит из: основной долг – 26298,05 руб., проценты на непросроченный основной долг – 7284,94 руб., проценты на просроченный основной долг – 14981,27 руб., штрафы – 1 500 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1701,93 руб.

Представитель истца ООО «Феникс», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыла при надлежащем извещении.

Представитель ответчика ФИО2, действующий по доверенности от 18.06.2018 со сроком действия 10 лет, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ООО «Феникс», просил применить последствия истечения срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФсуд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца по его письменному заявлению и в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья807 ГК РФпредусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей810 ГК РФустановлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата ( п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей819 ГК РФпредусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФобязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФисполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.382 ГК РФправо (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ст.388 ГК РФуступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что 28.02.2014 ФИО1 обратилась с заявлением на получение кредитного продукта в КБ «Ренессанс Кредит», условия предоставления продукта: номер карты №, желаемая сумма кредита: 25000 руб., желаемый срок кредита: до 2 мес., цель кредита: повседневные расходы. Также ФИО1 было оформлено заявление на участие в Программе «КУКУРУЗА» и заявление о присоединении к договору комплексного обслуживания клиента.

28.02.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен Договор о предоставлении и обслуживании Карты № в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, в соответствии с которым банк выпустил клиенту карту платежной системы MasterCard, номер карты №, срок окончания действия карты 16/03, тарифный план ТР С10, номер счета по карте №.

В соответствии с п. 3.2.3 Договора клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные договором о Карте (Условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4.). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачислении кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5.). Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные оплаты по договору в случаях, размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные оплаты по договору списываются банком со счета/счета карты (п. 1.2.2.6.).

Согласно пункту 4.4.13.2 Общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать Минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного Минимального платежа, менее минимального размера (далее - "Граница Минимального платежа"), установленного Тарифами по Картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную Границе Минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.

Если Клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими Условиями, Банк по своему усмотрению вправе, в том числе, взимать с Клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по Картам (пункт 4.4.24 Общих условий). Согласно тарифам, штраф за нарушение срока платежа составляет 750 руб.

Согласно Тарифам по тарифному плану «ТП С10» виртуальная карта, выпускаемая в рамках совместных проектов – максимальный кредитный лимит – 300000 руб., льготный период кредитования (кроме операций, связанных с получением наличных денежных средств) – до 55 календарных дней, процентная ставка по кредиту, процентов годовых – 74,9 %, штраф за нарушение срока платежа, в том числе в погашение задолженности по договору - 750 руб.

Из представленной выписки по счету видно, что на основании заключенного договора ФИО1 пользовалась предоставленными ей банком кредитными средствами, о чем свидетельствует движение денежных средств по счету.

В соответствии с Договором уступки прав (требований) (цессии) № 23.10.2020 года, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Цедент) передал, а ООО «Феникс» (Цессионарий) принял права (требования):

(А) права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по Кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной Заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование Заемщиком денежными средствами Цедента, начисленных Цедентом, но не оплаченных Заемщиком;

(Б) права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные Цедентом согласно условиям Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от 26.10.2020 к Договору об уступке прав (требований) (цессии) № от 23.10.2020 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передало истцу право требования по кредитному договору № от 28.02.2014, заключенному с ФИО1, задолженности в размере 50064,26 руб., из которых: просроченный основной долг – 26298,05 руб., проценты – 7284,94 руб., проценты на просроченный основной долг – 14981,27 руб., штрафы – 1 500 руб. Этот факт также подтверждается справкой о задолженности по состоянию на 23.06.2022 года, в которой отражены перечисленные выше суммы.

Материалами дела подтвержден тот факт, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, поэтому образовалась задолженность.

ООО «Феникс» направило мировому судье заявление о выдаче судебного приказа, и судебным приказом от 27 июля 2021 г. мирового судьи судебного участка № 15 Димировского судебного района г. Костромы с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» была взыскана задолженность по указанному выше кредитному договору в размере 50 064,26 руб., а также госпошлина в сумме 850,96 руб., в последующем данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 23.08.2021 в связи с подачей ответчиком в лице представителя по доверенности ФИО2 возражений относительно его исполнения.

Ранее заочным решением Димитровского районного суда г. Костромы от 12.09.2022 по настоящему гражданскому делу исковые требования ООО «Феникс» были удовлетворены, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору. Решение суда обращено к принудительному исполнению.

В связи с подачей ответчиком 08.02.2023 заявления об отмене заочного решения и восстановлении процессуального срока на его подачу, определением Димитровского районного суда г. Костромы от 22.02.2023 ответчику восстановлен процессуальный срок на подачу заявления об отмене заочного решения, заочное решение отменено, производство по делу было возобновлено, исполнительный лист отозван.

При новом рассмотрении дела представителем ответчика ФИО2 в судебном заседании было подано заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд находит данное заявление заслуживающим внимания.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковое давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Кодекса, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца 1 пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Из материалов дела следует, что ответчику был определен Тарифный план, согласно которому минимальный платеж составляет 5% от размера задолженности, но не менее 100 руб., размер процентов по договору - 74,9%.

Из содержания представленных условий следует, что минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере, не менее минимального.

Согласно пункту 4.4.18 Общих условий, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях "до востребования", срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой Задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

При обращении с иском в суд ООО "Феникс" заявлено требование о взыскании задолженности за период с 31.03.2014 года по 31.10.2016 года.

В соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана ответчика минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж, составляет 5% от задолженности.

В соответствии с определениями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в Платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Расчетного периода обязан погашать Минимальный платеж.

Таким образом, исходя из системного толкования приведенных Условий и приложенного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит Минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Согласно расчету задолженности, выписке по счету карты заемщика, задолженность по основному долгу в фиксированном размере 26298,05 руб. определена истцом на дату 30.09.2015, последний платеж ответчиком в размере 3500 руб. выполнен этой же датой. Начисление процентов на непросроченный основной долг прекращено 31.01.2016, проценты на просроченный основной долг начислены по дату 31.10.2016. Срок окончания действия карты - март 2016 г.

Принимая во внимание, что ответчик перестала исполнять обязательства в рамках кредитного договора 28.09.2015, что следует из содержания представленной в материалы дела выписки по счету карты ФИО1, срок исковой давности следует рассчитывать с октября 2015 года, который истек спустя три года.

К мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа № 2-1611/2021 от 27.07.2021, впоследствии отмененного, ООО «Феникс» обратилось уже с пропуском срока исковой давности.

С настоящим иском истец обратился в Димитровский районный суд г. Костромы согласно оттиску почтового штемпеля на конверте 26.07.2022.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности истцом пропущен.

Приложенное к иску Требование к должнику о полном погашении долга, в котором отсутствует дата, судом во внимание не принимается, поскольку отсутствуют доказательства, свидетельствующие о направлении данного требования ответчику.

Суд также считает необходимым отметить, что согласно статье 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке прав требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст.199 ГК РФистечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В этой связи в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, поскольку в иске отказано, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафов, расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья – О.А. Криулина

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2022 года