РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти в составе

председательствующего судьи Тютиной Е.П.

при секретаре судебного заседания Казымовой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 63RS0030-01-2023-000057-76 (производство № 2-733/2023) по исковому заявлению акционерного общества микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, указав в исковом заявлении, что 04.09.2020 года ФИО1 с целью получения займа в виде онлайн выдачи через веб-сайт www.vivadengi.ru заполнил форму заявления-анкеты, размещенную на сайте. Все документы подписанные заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на личный телефон заемщика. Таким образом, 04.09.2020 между МФК «ЦФП» АО и ФИО1 был заключен договор потребительского займа ..., подписанный заемщиком простой электронной подписью. В соответствии с условиями заключенного договора займа МФК «ЦФП» АО перевел заемщику денежную сумму в размере 87 200 рублей, за вычетом 7 200 рублей за услугу страхования, на его личную банковскую карту SBERBANK ..., 04.09.2020 через ТКБ Банк. Срок пользования займом 365 дней, а заемщик обязался возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты в срок до 04.09.2021 года. Задолженность ответчика на момент предъявления настоящего искового заявления в суд составляет сумма основного долга - 74 382,28 рублей; сумма процентов за пользование займом - 73 426,72 рублей, а всего: 174 809 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 174809 рублей, расходы на оплату госпошлины в размере 4156,18 рублей.

17.12.2021 внесена запись в ЕГРЮЛ о реорганизации ООО Микрофинансовая компания «Центр финансовой поддержки» в форме преобразования в Миркрофинансовая компания «Центр Финансовое Поддержки» (акционерное общество).

Представитель истца в судебное заседание не явился, письменно просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставилен письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому возражает на счет заявленных требований истца по следующим основаниям. Он не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы по следующим основаниям. За время пользования кредитом им произведены частичные платежи по погашению основного долга и процентов согласно графику платежей: 28.09.2020 на сумму 17 491,00 руб.; 05.11.2020 на сумму 17 500,00 руб.; 04.12.2020 на сумму 17 500,00 руб.; 08.01.2020 на сумму 17 500,00 руб.; 15.02.2021 на сумму 200,00 руб. Ответчик полагает, что требуемые истцом неустойки по просроченному основному долгу в размере 74 382,28 руб. и по просроченным процентам в размере 73 426,72 руб., с учетом суммы основного и просроченных процентов, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиками, поскольку взыскание неустойки в заявленном истцом размере не соответствовало бы компенсационной природе неустойки, которая направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, взыскание неустойки в заявленном размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. С учетом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание, что нарушение обязательств не повлекло тяжких финансовых или иных последствий для истца, просит, с применением ст.333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки по просроченному основного долгу до 54 790,71 руб., сумму процентов до 51 816,85 руб. Просит снизить сумму основного долга до 54 790,71 руб., снизить сумму процентов за пользование займа до 51 816,85 руб. Рассмотреть возражения ответчика в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, судья приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 56 и 67 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать и оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции на дату заключения договора) "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 309 и п. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов гражданского дела следует, что 04.09.2020 между МФК «ЦФП» АО и ФИО1 был заключен договор потребительского займа ..., подписанный заемщиком простой электронной подписью.

Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи (далее - АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным (п.5.4 Правил).

Сумма кредита (займа) – 87200 рублей, срок возврата займа – 365 день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств.

Процентная ставка 203,984 %.

Согласно п. 20 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислять заемщику неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Предоставлен график платежей за период с 05.10.2020 по 04.09.2021, сумма ежемесячного платежа – 17491,00 рублей, последний платеж – 17369,00 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора займа МФК «ЦФП» АО перевел заемщику денежную сумму в размере 87 200 рублей, за вычетом 7200 рублей за услугу страхования, на его личную банковскую карту SBERBANK ..., 04.09.2020 через ТКБ Банк.

Срок пользования займом 365 дней, ответчик обязан возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты в срок до 04.09.2021 года.

В связи с тем, что ответчик допускал просрочки оплат по займу, истец обращался к мировому судье судебного участка № 110 Комсомольского судебного района г. Тольятти с заявлением о выдаче судебного приказа.

03.11.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-3369/2021 о взыскании с ФИО1 задолженности за период с 04.09.2020 по 29.09.2021, судебный приказ отменен по заявлению должника 03.12.2021.

При этом, после отмены судебного приказа ответчик мер к погашению долга не предпринял.

Задолженность ответчика на момент предъявления настоящего искового заявления в суд составляет: сумма основного долга - 74 382,28 рублей; сумма процентов за пользование займом - 73 426,72 рублей, а всего: 174 809 рублей.

При расчете задолженности заявитель исходил из согласованных с должником условий договора, процентной ставки по договору, а также произведенных должником платежей в погашении задолженности.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату займа и уплате процентов, не представил доказательств отсутствия задолженности. Ответчик допустил просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора.

Сумма основанного долга и процентов по договору ответчиком оспаривалась, со ссылкой на расчет процентов, согласно среднерыночному значению полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемым для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Ответчик также пояснил в своем отзыве, что за время пользования кредитом им были произведены частичные платежи по погашению основного долга и процентов согласно графику платежей: 28.09.2020 – 17491 рубль, 05.11.2020 – 17500 рублей, 04.12.2020 – 17500 рублей, 08.01.2020 – 17500 рублей, 15.02.2021 – 200 рублей.

Иных платежей по договору ответчик не производил.

При этом все указанные поступления денежных средств в расчете истца указаны, а также в справке об информации о статусе платежа по договору от 29.09.2022.

Согласно п.7 ст.807 ГК РФ, в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Частью 2.1 ст.3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на дату заключения договора), предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 8 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч.9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Однако, в данном случае данные положения не применимы, т.к. суммы процентов, которые истец просит взыскать с ответчика, начислены в рамках срока, указанного в договоре, срока погашения по которому – до 04.09.2021.

Расчет процентов судом проверен, признан арифметически верным.

Также ответчик просит применить ст. 333 ГПК РФ к неустойке, уменьшить размер процентов.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Однако, по данному делу истец неустойку и штрафы не взыскивает, а размер процентов установлен договором, который ответчиком не оспорен, недействительным не признан, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований ответчика о снижении размера процентов.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумму основного долга по договору ... в размере 74382 рубля, сумма процентов за пользование займом в размере 73426,72 рубля, расходы

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 4156,18 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, паспорт ...) в пользу акционерного общества микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (ИНН <***>), сумму долга по договору ... в размере 174809 рублей, в том числе, основной долг в размере 74382 рубля, проценты за пользование займом в размере 73426,72 рубля, расходы на оплату госпошлины в размере 4156,18 рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 апреля 2023 года.

Судья Е.П. Тютина