Дело № 2-4317/2022

УИД36RS0002-01-2022-003151-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 26 октября 2022 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе

председательствующего судьи Бородинова В.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Кацай А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании незаконным о отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО«Россельхозбанк») обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного от 29.03.2022 № У-22-24109/5010-004 по обращению ФИО1

Требования мотивированы тем, что оспариваемым решением финансового уполномоченного с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, составляющие проценты по договору вклада в размере 124874,18 рублей. С данным решением АО «Россельхозбанк» не согласно, поскольку полагает, что довод финансового уполномоченного о том, что заявлением о размещении вклада и условиями предусмотрено единственное основание для отказа банка от пролонгации договора вклада (п. 4.15 Условий), при этом количество возможных пролонгаций при отсутствии оснований, предусмотренных указанным пунктом, не ограничено, является необоснованным; полагает, что банком выполнены все взятые на себя обязательства по размещению банковского вклада, начислению процентов и пролонгации договора банковского вклада (л. д. 12-14).

Все лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующая по доверенности от 21.01.2021 (л. д. 120), доводы заявления поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просила об отложении судебного разбирательства, обеспечила явку свое представителя.

Представитель ФИО1 – ФИО3, действующая по доверенности от 05.05.2022 (л. д. 131), возражала против заявленных требований, полагая, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО5, действующий по доверенности от 22.06.2021 и доверенности в порядке передоверия от 25.01.2022 (л. <...>) в судебном заседании полагал, что решение финансового уполномоченного ФИО4 является законным и обоснованным; в материалы дела представлены письменные возражения относительно заявленного требования (л. д. 79-86).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Обуполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон офинансовом уполномоченном) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500000 рублей (за исключением обращений, указанных в ст. 19 настоящего Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают изнарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном вслучае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе втечение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, вотношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, втечение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Материалами дела подтверждается, что финансовой организацией соблюден срок дляобращения в суд с требованием об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 утверждены Разъяснения по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном (далее – Разъяснения ВС РФ).

Согласно абз. 2, 3, 8, 10 и 11 ответа на вопрос 5 Разъяснений ВС РФ, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подр. II разд. II ГПК РФ).

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что порезультатам рассмотрения обращения ФИО1 от 04.03.2022 № У-22-24109 финансовым уполномоченным ФИО4 принято решение от 29.03.2022 №У-22-24109/5010-004 об удовлетворении требований ФИО1, в ее пользу взысканы денежные средства, составляющие проценты по договору вклада, в размере 124874, 18 рублей (л. д. 106-108).

Оспариваемое решение финансового уполномоченного основано наследующих обстоятельствах.

29.01.2019 ФИО1 (далее - заявитель) подписано заявление (№) о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (далее - финансовая организация) (срочный вклад) (далее – Заявление о размещении вклада), на основании которого между заявителем и финансовой организацией заключен договор банковского вклада «Доходный» (далее - договор вклада).

Условиями договора вклада предусмотрено: сумма вклада 1 680 497 рублей 69 копеек; способ внесения первоначального взноса во вклад – наличные денежные средства; минимальный размер первоначального взноса во вклад - 3 000 рублей 00копеек; максимальный размер первоначального взноса во вклад - не установлен; максимальная сумма вклада - не установлена; срок размещения вклада – 180 календарных дней; день возврата вклада – 28.07.2019; процентная ставка – 6,95% годовых; изменение процентной ставки при изменении суммы денежных средств, находящихся во вкладе – не предусмотрено; изменение процентной ставки в соответствии с периодами нахождения суммы денежных средств во вкладе - не предусмотрено; неснижаемый остаток по вкладу - не установлен; периодичность выплаты процентов по вкладу - в конце срока размещения вклада; уплата процентов по вкладу осуществляется путем зачисления во вклад (капитализация); приходные операции по вкладу - не предусмотрены; расходные операции по вкладу - не предусмотрены; в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части, в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования»; автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в финансовой организации на дату пролонгации.

Для учета средств, размещаемых в рамках договора вклада и на основании заявления о размещении вклада, на имя заявителя в финансовой организации открыт депозитный счет № (№) (далее - счет вклада), счет вкладчика по обслуживанию вклада № (№) (далее - текущий счет).

29.01.2019 заявителем на счет вклада внесены денежные средства в размере 1 680 497 рублей 69 копеек, что подтверждается выпиской по счету вклада за период с 29.01.2019 по 09.03.2022, предоставленной финансовой организацией (далее - выписка по счету вклада).

Из материалов обращения следует, что 29.07.2019 и 25.01.2020 были осуществлены две пролонгации по договору вклада.

Согласно выписке по счету вклада в период с 29.07.2019 по 19.01.2021 на счет вклада были перечислены начисленные проценты по договору вклада:

29.07.2019 денежные средства в размере 57917,32 рублей, остаток на счете вклада составил 1 738415,01 рублей; 25.01.2020 - 53560,95 рублей, остаток – 1791975,96 рублей; 23.07.2020 - 46708,88 рублей, остаток - 1 838684,84 рубля; 19.01.2021 - 37085,84 рублей, остаток - 1 875770,68 рублей.

24.01.2022 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением (далее - заявление), в котором указал, что в течение 2021 года не были произведены пролонгации по договору вклада и не начислены проценты за указанный период, при этом договором вклада предусмотрена автоматическая пролонгация вклада до 5 раз. Заявление получено финансовой организацией 24.01.2022, что подтверждается соответствующей отметкой финансовой организации.

27.01.2022 финансовая организация в ответ на заявление сообщила, что согласно условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в финансовой организации (далее - условия) пролонгация по договору вклада предусмотрена не более двух раз.

01.02.2022 заявитель посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию претензию (далее - претензия), содержащую требование о выплате процентов по договору вклада за 2021 год. Претензия получена финансовой организацией 01.02.2022, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № (№).

03.02.2022 финансовая организация в ответ на претензию сообщила заявителю, что позиция финансовой организации, ранее изложенная в ответе на заявление, не изменилась.

Рассмотрев материалы обращения, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявлением о размещении вклада и условиями предусмотрено единственное основание для отказа банка от пролонгации договора вклада (п. 4.15 условий). При этом количество возможных пролонгаций при отсутствии оснований, предусмотренных указанным пунктом, не ограничено.

В связи с тем, что достоверных доказательств, подтверждающих факт ограничения количества пролонгаций договора вклада финансовой организацией не представлено, финансовый уполномоченный полагал, что в период после 23.07.2020 договор вклада должен быть пролонгирован, однако, в связи с тем, что 19.01.2021 сумма вклада с начисленными процентами в общем размере 1875770,68 рублей была перечислена на текущий счет, а 30.12.2021 указанная сумма переведена заявителем с текущего счета, финансовым уполномоченным произведен расчет процентов, подлежащих начислению по договору вклада в период с 20.01.2021 по 30.12.2021, что составило 124874,18 рублей.

Обращаясь с настоящим заявлением, АО «Россельхозбанк» ссылается на то обстоятельство, что пролонгация вклада возможна при одновременном соблюдении двух условий: если условиями привлечения вкладов предусмотрена пролонгация по окончании срока размещения вклада; банком не принято решение о прекращении/приостановлении приема денежных средств во вклад данного вида. Согласно условиям по вкладу физических лиц «Доходный» (Карточка депозитного продукта) по вкладам на срок 180 дней, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, предусмотрена пролонгация вклада не более 2 раз, которые АО«Россельхозбанк» были осуществлены, в связи с чем банком выполнены все взятые на себя обязательства по размещению банковского вклада, начислению процентов и пролонгации договора банковского вклада.

Данный довод не может быть принят судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из п. 1 ст. 837 ГК РФ следует, что договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Пунктом 1 ст. 838 ГК РФ предусмотрено, что банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В соответствии с п. 6 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В силу п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

29.01.2019 между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен договор вклада посредством оформления ФИО1 заявления о размещении вклада, в рамках которого ФИО1 присоединилась к условиям, с целью заключения договора вклада согласно условий, тарифов, условий привлечения вкладов и настоящего заявления, а также подтвердила свое ознакомление и согласие с указанным документами. Согласно преамбуле заявления о размещении вклада значение терминов, употребляемых в нем, соответствует значениям терминов, установленных в условиях.

В соответствии с разделом 1 условий:

- «Договор банковского вклада (Договор) - договор между Банком и Вкладчиком, заключенный путем подписания соответствующего заявления о размещении вклада (Приложения 1,2,3 к настоящим условиям) и присоединения вкладчика к настоящим условиям, по которому банк, принявший поступившую от вкладчика (Вносителя/Представителя) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных Договором»;

- «Условиями привлечения вкладов являются утверждаемые Банком существенные условия по вкладам, на которых Банк осуществляет привлечение денежных средств во вклады».

Пунктом 4.14 Условий предусмотрено следующее: «В случае, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада в день возврата вклада, вклад считается пролонгированным без явки вкладчика на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в Банке по данному виду вклада на дату пролонгации (в случае если условиями привлечения вкладов предусмотрена пролонгация по окончании срока размещения вклада). В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению (за исключением случаев, когда изменение ставки предусмотрено условиями привлечения вкладов, например, когда предусмотрено изменение ставки при переходе суммы вклада в иную суммовую градацию). Течение очередного срока вклада начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока».

Пунктом 4.15 условий предусмотрено: «Банк не осуществляет пролонгацию вклада в случае принятия Банком решения о прекращении/приостановлении приема денежных средств во вклад данного вида, а также в случае нарушения условий привлечения вклада (таких как минимальная/максимальная сумма вклада, неснижаемый остаток и т.д.), действующих на дату пролонгации данного вида вклада.

В этом случае, если вкладчик не востребовал денежные средства в дату окончания соответствующего срока вклада, Банк возвращает вклад путем перечисления суммы вклада с причитающимися процентами на счет вкладчика по обслуживанию вклада.

Если счет вкладчика по обслуживанию вклада закрыт, банк продлевает Договор на условиях вклада «До востребования», действующих в банке на момент продления. Сведения о прекращении/приостановлении Банком приема денежных средств во вклад данного вида доводятся до Вкладчика не позднее даты введения в действия таких изменений одним из способов, указанных в пункте 2.6 настоящих условий.

Пунктом 5.1 условий предусмотрено: «Проценты по вкладу начисляются банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно)».

Пунктом 5.3 условий предусмотрено следующее: «Проценты начисляются банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно.

В дату выплаты процентов банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно). Выплата процентов по вкладу может производиться в соответствии с условиями привлечения вкладов либо путем зачисления на депозитный счет вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов (капитализация), либо путем перечисления выплаченных процентов на счет Вкладчика по обслуживанию вклада. Способ и сроки выплаты процентов указываются в заявлении, в соответствии с условиями привлечения вкладов. Если счет вкладчика, на который должны перечисляться проценты, закрыт, Банк выплачивает причитающиеся вкладчику проценты путем зачисления их на депозитный счет вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов».

Согласно условиям договора вклада срок размещения вклада - 180 календарных дней, автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в финансовой организации на дату пролонгации. Если указанный счет закрыт, финансовая организация продлевает договор вклада на условиях вклада «До востребования», действующих на момент продления договора вклада, день возврата вклада - 28.07.2019.

Таким образом, заявлением о размещении вклада и условиями предусмотрено единственное основание для отказа банка от пролонгации договора вклада (пункт 4.15 Условий). При этом количество возможных пролонгаций при отсутствии оснований, предусмотренных указанным пунктом, не ограничено.

Довод АО«Россельхозбанк» о том, что условиями по вкладу физических лиц «Доходный» (Карточка депозитного продукта) по вкладам на срок 180 дней, предусмотрена пролонгация вклада не более 2 раз, обоснованно финансовым уполномоченным отклонен, поскольку, доказательств, подтверждающих, что ФИО1 на дату заключения договора каким-либо способом была ознакомлена с условиями по вкладу физических лиц «Доходный» (Карточка депозитного продукта), АО«Россельхозбанк» не представлено, как и не представлено доказательств, что данные условия были размещены на официальном сайте АО«Россельхозбанк» на момент подачи ФИО1 заявления о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО«Россельхозбанк».

Из заявления о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО«Россельхозбанк» невозможно однозначно определить, на каких условиях предусмотрена пролонгация, на условиях по вкладу физических лиц «Доходный» или общих условиях размещения физическим лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», при этом банком не опровергнут довод Л.О.ИБ. о том, что до ее сведения не была доведена информация о количестве пролонгаций.

При таких обстоятельствах денежные средства, составляющие проценты по договору вклада взысканы финансовым уполномоченным в соответствии с требованиями закона, их размер определен верно; оснований для отмены решения финансового уполномоченного у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» опризнании незаконным о отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 29.03.2022 № У-22-24109/5010-004 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья В.В. Бородинов

Решение в окончательной форме изготовлено 02.11.2022