Решение по делу № 2-7958/2022 от 17.10.2022 - о взыскании страхового возмещения в порядке наследования, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда.

№2-7958/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тюмень 17 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Медведевой О.В., с участием истцов ФИО5, ФИО10, ФИО11, представителя истца ФИО11 по доверенности 72 АА 2364043 от 13.10.2022 ФИО12, представителя ответчика по доверенности №Ф15-105/22 от 24.08.2022 ФИО13, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3, ФИО4 к акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения в порядке наследования, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «<данные изъяты>» ( далее по тексту АО «<данные изъяты>»), мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор, одновременно с которым с ответчиком заключен договор страхования «<данные изъяты>» (версия 3.0) по программе «<данные изъяты>» № № сроком действия с момента оплаты страховой премии и до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии была выплачена, поскольку вошла в «тело» кредита, что подтверждено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма, в случае смерти застрахованного, определена в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер по причине болезни – согласно справки от <данные изъяты> смерть наступила в результате острой коронарной недостаточности и хронической ишемической болезни сердца. ДД.ММ.ГГГГ истцы, являясь наследниками первой очереди обратились с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, в чем ответчиком было отказано. После чего истцы обратились с заявлениями к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ также отказано в удовлетворении требований. Между тем, полагают, что случай смерти ФИО1 является страховым, поскольку диагноз «ишемическая болезнь сердца» при жизни не был подтвержден, а наличие диагноза «артериальная гипертензия» не является основанием для отказа в страховой выплате. Просили взыскать в пользу истцов ? доли от суммы страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей, штраф по закону о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей в пользу каждого истца, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей в пользу каждого истца, в пользу ФИО2 расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО6, ФИО4, ФИО3 требования иска поддержали по указанным в нем доводам, указав, что ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ обращался в поликлинику № <адрес> в жалобами на повышенное артериальное давление, где ему установили диагноз «ишемическая болезнь сердца ( далее по тексту - ИБС), нестабильная стенокардия, артериальная гипертензия 3 степени», с которым он не согласился и обратился в кардиологическую клинику «Кардиологика», откуда для дообследования его направили в ГБУЗ ТО «<данные изъяты>», где диагноз «ИБС» не подтвердился. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с супругом не проживала, цель получения кредита истцам неизвестна. После обследования в ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 стал принимать назначенные ему препараты, давление нормализовалось, в сентябре, управляя автомобилем, путешествовал с детьми в Хакасию, чувствовал себя прекрасно, был подвижным.

Представитель истца ФИО3 по доверенности <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 также просила требования удовлетворить по указанным в нем основаниям.

Представитель ответчика по доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 просил в иске отказать по доводам, указанным в возражениях на иск, поскольку смерть ФИО1 не является страховым случаем. Кроме того, к требованиям ФИО2 просил применить специальный срок исковой давности, оставить без рассмотрения, в остальной части иска отказать (л.д.1-4 том.2).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор, одновременно с которым с ответчиком заключен договор страхования «<данные изъяты>» (версия 3.0) по программе «<данные изъяты>» № № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица (л.д.18-19,том.1, л.д.78-79 том.2).

Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» (версия 3.0) (л.д.18-29 том.2), «Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила Страхования) (л.д.115-125,165-177 том.1,л.д.30-41 том.2 ).

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий страхования); инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни (п. 4.2.2 Условий страхования); травма (п. 4.2.4 Условий страхования); Госпитализация в результате болезни и несчастного случая (п. 4.2.3 Условий страхования).

Из пункта 2.2. Полиса «<данные изъяты>» (<данные изъяты> № № следует, что ФИО1 подтвердил, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом ( до даты заключения Полиса): инфарктом миокарда ( включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца) (л.д.17 том.2)

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1, причина смерти: острая коронарная недостаточность, хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная, что подтверждается справкой о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ и медицинским свидетельством о смерти (л.д.83,84 том.1).

Истцы являются наследниками, каждый в ? доле, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО9 (л.д.40 том.1)

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в АО <данные изъяты>» истцом ФИО2 подано заявление с требованием о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по Договору страхования (л.д. 21-24 том.1, л.д. 45-46 том.2).

ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ АО «<данные изъяты>» письмом уведомило заявителя об отказе в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, т.к. из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного ФИО1 до заключения Договора и причиной смерти (л.д.25-29 том.1).

Также истцам отказано в удовлетворении требований решениями Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-39 том.2), № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62-65 том.1), №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77-83 том.2).

В рамках рассмотрения обращений истца ФИО2 финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы в экспертной организации ЗАО «<данные изъяты>», по результатам проведения которой не подтверждается факт наступления, предусмотренного договором страхования страхового случая, так как приведшее к смерти ФИО1 заболевание «ишемическая болезнь сердца, нестальная стенокардия» впервые диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, до даты заключения договора страхования.

Факт наличия у ФИО1 при жизни сердечно-сосудистого заболевания также подтверждается совокупностью представленных в материалы дела: медицинской картой ООО «<данные изъяты>» ( дата заполнения ДД.ММ.ГГГГ), первичным осмотром кардиолога и консультативным заключением кардиолога ДД.ММ.ГГГГ кардиологической клиники «Кардиологика», протоколом осмотра кардиолога ГАУЗ ТО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, осмотром кардиолога от ДД.ММ.ГГГГ, повторным осмотром кардиолога от ДД.ММ.ГГГГ, после чего вызвана бригада СМП для транспортировки в приемное отделение кардиологического стационара для дальнейшего дообследования, выпиской ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, заключением от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ ТО «<данные изъяты>1» об установлении диагноза: «гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца с (застойной) сердечной недостаточностью (л.д.88-96 том.2).

В соответствии пунктом 4.2.1 Условий страхования по страховому продукту «<данные изъяты>» событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Договора в отношении застрахованного лица (п. 4.5.4 Условий страхования).

Согласно заключению эксперта отделения судебно-медицинской экспертизы трупов ГБУЗ ТО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 стали: а)острая коронарная недостаточность 124.8; б) хроническая ишемическая болезнь сердца неуточненная 125.9. Из выводов следует, что ФИО1 при жизни страдал хронической ишемической болезнью сердца, что подтверждается: атеросклерозом коронарных артерий V стадии 5 степени со стенозом на 1/3, постинфарктным кардиоскле\розом, гипертрофией миокарда. Смерть его наступила от одного из осложнений данного заболевания – острой коронарной недостаточности, на что указывают: неравномерное кровенаполнение миокарда, дряблая консистенция и вареный вид миокарда (л.д.85-87 том.2)

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Как установлено судом, по условиям договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем является смерть в результате заболевания. Вместе с тем, случай является страховым, если оно произошло в результате заболевания, диагностированного в период действия договора страхования.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Под " заболеванием ( болезнь)" применительно к условиям договора понимается заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения всестороннего исследования.

Из анализа представленных медицинских документов с большой долей вероятности следует, что ФИО1 имел заболевания, связанные с сердечно-сосудистой системой, а потому доводы стороны истцов об отсутствии в заключении от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ ТО «<данные изъяты>» диагноза « ишемическая болезнь сердца» не могут быть приняты судом как бесспорное отсутствие заболевания на дату заключения договора страхования, поскольку даже в указанном заключении имеется с ссылка на наличие «поражения сердца с ( застойной) сердечной недостаточностью».

Учитывая установленные обстоятельства, суд находит, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, что исключает обязанность ответчика по выплате страхового возмещения согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, суд обращает внимание на то, что заявление стороны ответчика и финансового уполномоченного (л.д.216 том.1) о применении специального срока исковой давности к требованиям истца ФИО2 и оставлении заявления без рассмотрения не подлежит удовлетворению, поскольку истцом представлены допустимые доказательства уважительных причин подачи заявления по истечении установленного частью 3 статьи 25 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а именно: определение о возвращении искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ с сопроводительным письмом от ДД.ММ.ГГГГ и конверта с почтовым штемпелем от ДД.ММ.ГГГГ, историей операций отправления (л.д. 97-101 том.2), с учетом которых суд находит указанный срок подлежащим восстановлению.

А потому, требования истцов о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению, как и производные от него требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3, ФИО4 к акционерному обществу «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения в порядке наследования, неустойки, штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья С.В. Калашникова

В окончательной форме решение изготовлено 24.10.2022.