РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2023 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Зининой А.Ю.

с участием истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,

ответчика ФИО1

при секретаре Рахманкуловой С.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-221/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора расторгнутым,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 80 000,95 руб., из которых: сумма основного долга – 52 979,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 480,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 860,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,71 руб., сумма комиссии за направлений извещений – 396 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 600,03 руб.

В обоснование своих требований истцом указано, что <дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № *** на сумму 60 000 руб., процентная ставка по кредиту – 24,10 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления средств в размере 60 000 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 60 000 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», описания программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Сумма ежемесячного платежа составляет 1 830,01 руб. Заемщик неоднократно нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по счету. Договором также предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 80 000,95 руб., из которых: сумма основного долга – 52 979,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 480,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 860,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,71 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратилась в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» со встречным иском, в котором с учетом уточнений просит признать кредитный договор № *** от <дата> расторгнутым с <дата>, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что <дата> ей было направлено в банк заявление о расторжении кредитного договора № *** от <дата> по соглашению сторон. <дата> заявление было вручено адресату. Платежи по указанному договору за нее производила ФИО2 После прекращения выплат ее имущественное положение изменилось, так как ее пенсия составляет 8 000 руб. и физически она не могла осуществлять ежемесячные платежи по договору. Банк в течение 30 дней не ответил на ее предложение, на сумму долга продолжали начисляться проценты и штрафные санкции.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, поддерживает заявленные исковые требования.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО3 не присутствовали, согласно представленного ходатайства, просят о рассмотрении дела без их участия. Встречные исковые требования поддержали, просят отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, удовлетворить встречный иск ФИО1, поддержав доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Проверив дело, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно п. 69 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** на сумму 60 000 руб., процентная ставка по кредиту – 24,10 % годовых (п. 4 договора), на срок 60 календарных месяца (п. 2 договора), сумма ежемесячного платежа – 1 830,01 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, дата ежемесячного платежа 7 число каждого месяца (п. 6 договора).

<дата> ФИО1 также дала добровольное согласие на дополнительную услугу: СМС-пакет, размер комиссии ежемесячно составляет 99 руб., что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 60 000 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный в Банке кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Согласно общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Пунктом 12 договором предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата>, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 25 860,43 руб., что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 80 000,95 руб., из которых: сумма основного долга – 52 979,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 480,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 860,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,71 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен/, суд считает его верным и принимает за основу решения.

Вынесенный мировым судьей судебного участка № 83 судебного района г. Сызрани Самарской области судебный приказ № *** о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> по состоянию на <дата> в сумме 83 680,55 руб., возврат госпошлины в размере 1 355,21 руб., а всего 85 035,76 руб., был отменен определением мирового судьи судебного участка № 84 судебного района г. Сызрани Самарской области, и.о. мирового судьи судебного участка № 83 судебного района г. Сызрани Самарской области от <дата>.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № *** от <дата> в размере 80 000,95 руб., из которых: сумма основного долга – 52 979,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 480,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 860,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,71 руб., сумма комиссии за направлений извещений – 396 руб.

При этом оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру начисленным неустойкам, штрафам и комиссиям суд не усматривает, поскольку ее размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств, ответчик на данные обстоятельства также не ссылается.

Доводы ответчика ФИО1 о несогласии с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку у нее трудное материальное положение, размер пенсии составляет 8 000 руб., кредит ей был оформлен, поскольку она была введена в заблуждение, что подтверждается копией приговора суда от <дата>, она предпринимала меры к расторжению кредитного договора, обращалась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением, однако ответа не поступило, суд считает несостоятельными, оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору суд не усматривает, поскольку сторонами при заключении договора согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишаете того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Ответчиком в материалы дела представлены заявление о расторжении кредитного договора № *** от <дата> от <дата>, а также отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 44600152053943, из которого следует, что данное заявление получено банком <дата>.

Судом также установлено, что согласно Общих условий договора:

- срок возврата кредита – до момента его полного погашения (п. 1.2.2 р. 1),

- счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента о закрытии счета либо о расторжении договора, при этом вся задолженность подлежит полному досрочному погашению, либо не позднее 7 дней с момента получения Банком указанного заявления (п. 3 р. 5).

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ФИО1 по их возврату и уплате процентов, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению. ФИО1 добровольно приняла решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, подписав его, при этом не была лишена возможности отказаться от заключения договора, либо заключить его на иных условиях. Доказательств обратного в материалы дела не представлено. Заключая кредитный договор, ФИО1, действуя разумно и осмотрительно, должна была предвидеть вероятность наступления для нее негативных последствий в виде ухудшения материального положения, которое может отразиться на возможности погашения кредитной задолженности. Каких-либо нарушений условий кредитных договоров со стороны Банка (кредитора) не имеется.

Доводы ФИО1 о наличие оснований для расторжения кредитного договора с <дата> в связи с ухудшением материального положения заемщика, не могут быть признаны существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и не могут являться основаниями для расторжения кредитного договора.

Поскольку ФИО1 не представлено каких-либо допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора; условия о расторжении кредитного договора, указанные в п. 3 р. 5 Общих условий договора, заемщиком ФИО1 по оплате всей суммы задолженности после направления заявления о расторжении кредитного договора, не соблюдены, на какие-либо иные основания, предусмотренные ст.ст. 450 - 451 ГК РФ для расторжения кредитного договора ФИО1 не ссылается, в связи с чем, оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора № ***, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 <дата>, расторгнутым с <дата> (момента получения заявления о расторжении договора банком) удовлетворению не подлежат.

Каких-либо других объективных, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение своих возражений относительно исковых требований и доводов во встречном исковом заявлении ответчиком ФИО1 не предоставлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 2 600,03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № ***, ИНН № *** в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН № ***, задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 80 000,95 руб., из которых: сумма основного долга – 52 979,58 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 480,23 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 860,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 284,71 руб., сумма комиссии за направлений извещений – 396 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 600,03 руб., а всего взыскать 82 600,98 (восемьдесят две тысячи шестьсот рублей девяносто восемь копеек) руб.

Встречные исковые требования ФИО1 <дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № ***, ИНН № *** к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН № *** о признании кредитного договора № ***, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 <дата>, расторгнутым с <дата> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2023 года.

Судья: Зинина А.Ю.