Дело № 2-302/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 марта 2023 года г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО2 (до расторжения брака ФИО5, свидетельство о расторжении брака I-ДВ № от 26.08.2014г.), ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору №(№) от 20.05.2013г., заключенному между ответчиком и ПАО КБ «Восточный», и реорганизацию ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В обоснование заявленных требований истец указал, что по условиям данного кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме 383913 руб. под 26,5% годовых, сроком на 120 месяцев. 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с чем, все права и обязанности кредитора перешли к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом, нарушила условия договора. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 90361 руб. 83 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.09.2013г., на 10.12.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 3255 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.09.2013г., на 10.12.2022г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2106 дней. На 10.12.2022г. общая сумма задолженности составляет 607764 руб. 77 коп., из которой: 357266 руб. 29 коп. - просроченная ссудная задолженность; 250498 руб. 48 коп. – просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила. По указанным основаниям просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 607764 руб. 77 коп., и государственную пошлину в размере 9277 руб. 65 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2, не оспаривая факт заключения кредитного договора, получение кредита и образование задолженности, требования истца не признала, в связи с пропуском срока исковой давности. Суду пояснила, что долговые обязательства перед кредитором не исполняет с января 2014г. по причине трудного материального положения. Обращалась в банк с заявлением о предоставлении отсрочки исполнения обязательств, в чем ей отказали.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления ответчика, 20.05.2013г. между ПАО КБ «Восточный» ФИО2 (ранее ФИО6) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 383913 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 26,5 % годовых, окончательная дата погашения кредита 20.05.2018г. Дата платежа - 20 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса 11620 руб. Номер счета №.

В графике гашения кредита отмечено, что дата последнего платежа по указанному договору определена 21.05.2018г.

Порядок кредитования банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели установлен Общими условиями договора потребительского кредита.

В параграфе 3 Общих условий определены порядок выдачи и погашения кредита.

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления – анкеты (оферты) заемщика договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4).

Права и обязанности заёмщика определены в параграфе 4 Общих условий.

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1).

Ответственность заемщика определена в параграфе 6 Общих условий.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1).

В соответствии с п. 7.2 Общих условий, банковский счет заемщика предназначен для зачисления денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, в том числе для осуществления или получения социально-значимых платежей, а также осуществления иных операций, предусмотренных ГК РФ.

При полном и надлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита договор банковского счета расторгается по основаниям, предусмотренным законодательством (п. 7.5).

На основании решения № 2 Единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021г., ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», утвержден передаточный акт (согласно приложению № 2) по которому все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» переданы правопреемнику ПАО «Совкомбанк». В ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности присоединенного юридического лица ПАО КБ «Восточный».

В соответствии со ст. 57 ГК РФ, реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Факт предоставления ответчику кредита по договору № от 20.05.2013г. в размере 383913 руб. подтверждается выпиской по счету за период с 20.05.2013г. по 10.12.2022г., в которой отражено, что просрочки в погашение долга заемщиком допускались с сентября 2013г.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору № от 20.05.2013г. ответчику выставлено уведомление о наличии просроченной задолженности от 29.09.2022г., где указано, что сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по названному кредитному договору на 29.09.2022г. составляет 607764 руб. 77 коп., из которой 357266 руб. 29 коп. просроченный основной долг, 250498 руб. 48 коп. просроченные проценты. Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по у4казанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, кредитный договор № от 20.05.2013г., заключенный между банком и ответчиком, оформлен в надлежащей письменной форме.

При заключении договора ответчик была ознакомлена с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций, после чего подписала заявление клиента о заключении договора кредитования с графиком гашения кредита, анкету заявителя. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, однако указанным правом не воспользовалась.

Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ответчик приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и внесению иных предусмотренных договором платежей, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела следует, что банк свои обязанности по предоставлению денежных средств по кредитному договору исполнил в полном объеме.

В нарушение условий договора, платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и неисполнения договорных обязательств подтверждается выпиской по счету; представленным истцом расчетом задолженности, и не опровергнут ответчиком.

Согласно расчетам истца, выписке из лицевого счета, размер задолженности по кредитному договору № от 20.05.2013г. по состоянию на 10.12.2022г. составляет 607764 руб. 77 коп., в том числе: 357266 руб. 29 коп. – просроченная ссудная задолженность; 250498 руб. 48 коп. – просроченные проценты.

Судом проверены данные расчеты и признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Альтернативные расчеты задолженности ответчиком не приведены.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Факт образования задолженности по кредитному договору, допущение просрочек платежа, ответчик в судебном заседании не отрицала.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Поскольку долг по кредитному договору № от 20.05.2013г. до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются правомерными, так как соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении к настоящим правоотношениям последствий пропуска срока исковой давности.

Обсуждая данное ходатайство, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Настоящее исковое заявление ПАО «Совкомбанк» поступило в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 12.01.2023г., было направлено почтовой связью 28.12.2022г., что подтверждается почтовым конвертом.

Поскольку требования истца превышают пятьсот тысяч рублей, до подачи в суд настоящего иска ПАО «Совкомбанк» не обращалось к мировому судье заявлением о вынесении судебного приказа.

Согласно выписке по счету за период с 20.05.2013г. по 10.12.2022г., последний платеж в погашение начисленных просроченных процентов был произведен 18.03.2016г., последняя операция по списанию задолженности по кредитному договору произведена 21.12.2018г.

В исковом заявлении указано, что в период действия кредитного договора ответчиком фактически уплачено 90361 руб. 83 коп., просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.09.2013г.

Согласно графику гашения кредита, последний платеж в погашение основного долга и процентов по кредитному договору № от 20.05.2013г. установлен 21.05.2018г.

С учетом положений ст.ст. 809, 811, 850, 199, 200 ГК РФ, даты обращения истца в суд с исковым заявлением (28.12.2022г.), исходя из конкретных условий кредитного договора, заключенного с ответчиком, последней даты погашения кредита и процентов по договору согласно графику гашения (21.05.2018г.) суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 20.05.2013г., истек 21.05.2021г.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено.

Уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о погашении задолженности выставлено ответчику 29.09.2022г., то есть после 21.05.2021г.

С учетом изложенного следует вывод о пропуске истцом срока исковой давности без уважительных причин, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении искового заявления.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым применить к требованиям истца последствия пропуска срока исковой давности, о чем было заявлено ответчиком, и не оспорено стороной истца.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Возмещение судебных издержек на основании указанных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу.

Поскольку в данном случае истец является проигравшей стороной по делу, его требование о возмещении судебных расходов не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова