14RS0035-01-2023-003578-76

Дело № 2-6028/2023

Решение

Именем Российской Федерации

г. Якутск 03 августа 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Луковцева А.А., при секретаре Тарабукиной С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском о признании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 27.01.2023 года о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО «СОГАЗ» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни заемщика кредита от несчастного случая, которым с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана часть страховой премии в размере 426878,45 руб., незаконным и отмене. В обоснование иска указывает, что между ФИО2 и АО «СОГАЗ» были одновременно заключены два договора страхования № от 18.03.2022 г. и № от 18.03.2022 г., договор страхования №№ вступает в силу в момент уплаты страховой премии по 24.час.00 мин.28.02.2027 г., договор страхования № вступает в силу в момент уплаты страховой премии по 24.час.00 мин.18.04.2023 г. 17.06.2022 г. в адрес АО «СОГАЗ» поступило 2 заявления ФИО2 о досрочном прекращении договоров страхования, о возврате части страховой премии. АО «СОГАЗ» осуществило возврат части страховой премии, прямо пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 15336,67 руб. Утверждает, что договор страхования № заключен на условиях, снижения процентной ставки по кредиту, когда как договор страхования № не связан с кредитным договором ни в части изменения страховой суммы, ни в части ставки по кредиту, уплаченная страховщику страховая премия возврату страхователю не подлежит. Таким образом, финансовым уполномоченным не применены согласованные условия, подлежащие применению к правоотношениям сторон. Помимо этого, страхователь обратился по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.6.1 Условий страхования. При отказе от страхования за пределами срока, установленного пунктом 6.6.1 условий страхования, страховая премия не подлежит возврату, не согласен с заявленным ходатайством о пропуске срока обращения, поскольку дни в период с ____ по ____ были объявлены не рабочими, в силу статьи 23 ФЗ №123-ФЗ срок обращения не пропущен,

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности исковые требования поддержал, заявление просит удовлетворить, согласен на рассмотрение дела без участия не явившихся лиц.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Ходатайств и заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие суду не представили. При таких обстоятельствах, суд рассматривает дело в отсутствии заинтересованных лиц.

В суд Служба финансового уполномоченного направила возражения, в котором считает, что доводы АО «СОГАЗ» являются необоснованными, так как договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) и потребитель обоснованно полагал, что договор страхования заключается именно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заявителем пропущен срок обращения, в удовлетворении заявления просят отказать.

В суд представитель по доверенности ФИО2 – ФИО4 направил письменное возражение в котором с заявлением не согласился, ссылаясь на практику Верховного суда Республики Саха (Якутия), информационное письмо Банка России от 134 июля 2021 года № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», поскольку предметом спора является возврат неиспользованной части страховой премии по спорному договору страхования, а не оспаривание его заключения, просит в удовлетворении заявления отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Судом установлено, что 17 марта 2022 года между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

17 марта 2022 г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита № от 18.03.2022 г. и № от 18.03.2022 г.

В соответствии с договором страхования №№ размер страховой суммы составляет 2000000 руб., страховая премия 450000 руб.

Согласно договора страхования № размер страховой суммы составляет 2000000 руб., страховая премия 21666,67 руб.

Из представленной суду справки АО «Газпромбанк» следует, что по состоянию на 24.08.2022 года обязательства ФИО2 по кредитному договору были полностью исполнены.

13 июня 2022 года ФИО2 направила в адрес САО «ВСК» заявление о досрочном расторжении договоров страхования и возврате страховых премий. Заявление было получено АО «СОГАЗ» 17 июня 2022 года.

21 июня 2022 года АО «СОГАЗ» осуществило возврат страховой премии ФИО2 по договору добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика кредита № в размере 15336,67 руб., что подтверждается платежным поручением №18656.

11 января 2023 года ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении вышеуказанных договоров добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика кредита в размере 435616 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 27 января 2023 года требование ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика кредита удовлетворено частично. Взыскана с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 страховая премия в размере 426878,45 руб.

Как следует из статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Информационным письмом Центрального Банка (Банк России) от 13.07.2021 года № ИН-06-59/50 сообщено, что в связи с поступающими обращениями потребителей были зафиксированы случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

В силу пункта 1 статьи 23 Федерального закона N 123-ФЗ от 4 июня 2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона N 123-ФЗ, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020) следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (п. 3 ст. 25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (п. 1 ст. 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с пунктом 4 статьи 1 и пункта 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Как следует из материалов дела, решение финансового уполномоченного по обращению ФИО2 подписано 27 января 2023 года и направлено заявителем по почте, согласно отметки на почтовом конверте - 28.02.2023 года.

Таким образом, с учётом объявления периода с 23.02.2023 года по 26.03.2023 года нерабочим, срок обращения заявителя в суд не пропущен, а ходатайство об оставлении без рассмотрения подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Акционерного общества «СОГАЗ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья п/п А.А. Луковцев