Дело №2-815/2022

26RS0028-01-2022-001370-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 22 августа 2022 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-815/2022 по иску индивидуального предпринимателя ФИО2 -.- к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, мотивируя следующими доводами.

В соответствии с п. 1 договора потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019, а также расходного кассового ордера № 017-00000587, заёмщик ФИО1 получила сумму займа в размере 26 000 руб., срок возврата займа 20.07.2019. На первой странице договора потребительского займа указано условие о том, что Микрофинансовая организация ООО «Прайм Займ» не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа, по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. На основании п. 2 данного договора срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств по нему.

Кредитор в лице Микрофинансовой организации ООО «Прайм Займ» предоставил заёмщику денежные средства, в виде микрозайма (займа), а заёмщик обязался возвратить полученную сумму микрозайма и уплатить за её пользование установленные договором займа проценты, где согласно п. 4 договора микрозайма процентная ставка составила 547,5% годовых.

В соответствии с договором № Ц 300-0000117582 от 21.07.2019 уступки прав требования по договору ООО МКК «Прайм Займ» (цедент) и ИП ФИО2 (цессионарий) заключили договор, о том, что цедент уступает цессионарию право требования задолженности, возникшей на основании договора потребительского займа, заключенного с ответчиком. На основании п.1.1 данного договора цессионарий также приобретает права: на начисление процентов за пользование суммой займа по договору займа до дня возврата суммы займа и на взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа. В порядке п. 8.5 договора уступки требования (цессии) все изменения и дополнения к данному договору должны быть совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными лицами сторон. Приложением к договору цессии является акт приёма-передачи документов от цедента к цессионарию (располагается на оборотной стороне договора цессии).

Ранее истец ИП ФИО2 обращалась в суд с заявлением о вынесении судебного приказа от 26.05.2022 о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма, однако судебный приказ 10.06.2022 был отменен.

Исходя из справки по расчёту задолженности по договору займа: 26 000 руб. - сумма основного долга х 3 (ограничение по трёхкратному начислению процентов) = 78 000 руб. сумма процентов займа + 26 000 руб. сумма основного долга = 104 000 руб. - общая сумма задолженности по займу. При составлении справки по расчёту задолженности, истцом применяется автоматизированная система 1С-Бухгалтерия, которая в автоматическом режиме исчисляет сумму задолженности в размере 104 000 руб.

Поэтому истец, руководствуясь ст. 309, 382, 384, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу взыскателя ИП ФИО2 задолженность по договору потребительского микрозайма №300-0000117582 от 20.06.2019, по состоянию на 07.07.2022 в размере 104000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3280 руб. и почтовые расходы истца на отправку иска ответчика 72,62 руб.

В судебное заседание истец ИП ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждено почтовым уведомлением (л.д. 42), в тексте искового заявления просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила следующее. Она не отрицает, что брала сумму займа в размере 26 000 руб. в МО ООО «Прайм Займ» и обязалась вернуть в течение месяца с процентам. Но в связи со смертью мамы возвратить в срок, предусмотренный договором, сумму долга не смогла, поэтому предлагала возвращать долг частями, на что в ООО «Прайм Займ» ей отказали, и долг погашать она не стала совсем. Она не возражает вернуть им сумму долга с процентами, предусмотренными договором в размере 37 700 руб. Платить проценты в большем размере, тем более ИП ФИО2, которая зарабатывает на этом, она не согласна. Кроме того, она является пенсионером и такую сумму - 104 000 руб. взять ей негде.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие истца.

Изучив в совокупности материалы дела, суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО2 по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из индивидуальных условий потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019, подписанных ФИО1, следует, что ООО МКК «Прайм Займ» предоставило ответчику заем на сумму 26 000 руб. (п.1) на срок до 20.07.2019 (п.2) под 547,500% годовых (п.4). Уплата суммы займа и процентов за пользование им производится заемщиком однократно единовременно в размере 37700 руб. (п. 6). Согласно графика платежей сумма основного долга и проценты за пользование займом также должны быть возвращены заемщиком единовременно 20.07.2019 в общей сумме 37700 руб. (л.д.23). Согласно индивидуальных условий потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019 за каждый день пользования займом заемщик уплачивает вознаграждение кредитору по ставке 1,5% в день (п.24). В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма ООО МКК «Прайм Займ» применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых (0,05% в день) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12)(л.д. 22).

Таким образом, между ООО МКК «Прайм Займ» и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019.

Денежные средства в размере 26 000 руб. согласно п. 20 индивидуальных условий получены заемщиком 20.06.2019, что подтверждается расходным кассовым ордером №017-00000587 от 20.06.2019 (л.д.28).

В нарушение условий договора займа сумму долга и проценты за пользование суммой займа заемщик в предусмотренный договором срок 20.07.2019 в полном объеме в общей сумме 37700 руб. не вернула, что ответчиком в суде не оспаривается.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Судом установлено, что 21.07.2019 по договору уступки прав требования № 300-0000117582 от 20.06.2019 цедент ООО «МКК «Прайм Займ» уступило цессионарию ИП ФИО2 право требования задолженности к должнику ФИО1 в сумме 37700 руб., возникшей на основании договора потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019, где сумма основного долга составляет 26 000 руб., а также проценты, начисленные по договору микрозайма, 11700 руб. (л.д. 27).

Вопреки доводам ФИО1 согласие заемщика на передачу третьим лицам прав (требований) по договору отражено в п. 13 индивидуальных условий потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019 (л.д.22-23), а также в соглашении об уступке прав требования по договору потребительского займа, заключенного между ООО «МКК «Прайм Займ» и ФИО1, которым ФИО1 дает свое согласие на уступку прав требований (цессии) по договору потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019 индивидуальному предпринимателю ФИО2, в том числе, на начисление процентов за пользование займом, штрафных санкций с 20.07.2019.

Вышеуказанные обстоятельства опровергают доводы ответчика об отсутствии у ИП ФИО2 права на взыскание с ответчика долга и причитающихся процентов, в т.ч. по дату фактического исполнения.

10.06.2022 определением мирового судьи судебного участка №1 Петровского района Ставропольского края (л.д.36) отменен судебный приказ от 26.05.2022 по делу №02-824/1/2022 по заявлению ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №300-0000117582 от 20.06.2019 в размере 104 000 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1640 руб.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустила существенные нарушения условий возврата полученного займа и уплаты процентов за пользование займом по договору №300-0000117582 от 20.06.2019, в результате чего образовалась задолженность, которая с учетом положений ст. ст. 807, 810, 309, 310, 382 ГК РФ подлежит возмещению по основному долгу в размере 26 000 руб.

Договор потребительного микрозайма №300-0000117582 от 20.06.2019 с установлением размера процентов на основную сумму долга был заключен по желанию самого ответчика ФИО1, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий ею не заявлены.

Доказательства того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности в полном объеме погашена ФИО1, суду не представлены.

Между тем, суд не соглашается с приведенным истцом в справке (л.д.24) расчетом задолженности по договору займа, согласно которой по договору потребительского займа №300-0000117582 от 20.06.2019 по состоянию на 07.07.2022 сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1 составляет 104000 руб., из расчета: 37 700 руб. – сумма займа и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата займа 20.07.2019 согласно п. 6 договора займа №300-0000117582 от 20.06.2019 (26 000 руб. сумма займа по договору + 11 700 руб. – проценты за пользования займом с 20.06.2019 по 20.07.2019 = 37 700 руб.) + 66 300 руб. – проценты на просроченную сумму займа (26 000 руб. сумма займа по договору х 1,5% размер процентов за пользование суммой займа в день х 170 дней (количество дней просрочки по займу) = 104 000 руб. (л.д.24).

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Частью 2 статьи 8 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Договором займа от 20.06.2019 подтверждено, что при заключении указанного договора стороны, действуя своей волей и в своем интересе, предусмотрели условие о выплате ФИО1 ООО "Прайм Займ" на полученную сумму займа процентов в размере 547,500% годовых (1,5% в день).

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федеральных законов от 05.12.2017 N 378-ФЗ, от 27.12.2018 N 554-ФЗ, действовавшей при заключении договора №300-0000104682 от 18.02.2019) установленная договором полная стоимость займа 547,500% годовых не превышает более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, действовавшее на момент возникновения спорных отношений, - 637,822%.

При разрешении требований иска о взыскании с ФИО1 суммы неуплаченных процентов суд руководствуется, кроме указанных выше норм права, положениями ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 28.01.2019, согласно которой: 1) со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа); 2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа); 3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, по договорам займа, заключенным в период с 28.01.2019 по 30.06.2019, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором, а также применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа 300-0000117582 между сторонами заключен 20.06.2019, то есть после вступления в силу Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ, следовательно, к нему должно применяться вышеуказанные ограничения.

Сумма займа составляет 26 000 руб., следовательно, размер процентов по ставке 547,500% годовых (1,5 % в день) исчисленных до 20.07.2019 не должен превышать двух с половиной размеров суммы предоставленного займа 65 000 руб. (26000 руб. х 2,5 = 65 000 руб.), и согласно справки расчета задолженности (л.д.22) за период с 20.06.2019 по 20.07.2019 составляет 11700 руб., что не противоречит действовавшему на тот момент законодательству.

Истцом также ставился вопрос о взыскании с ответчика процентов за период с 21.07.2019 в размере 1,5% в день, размер которых за 170 дней 66300 руб. истец ограничивает достижением трехкратной суммы займа 78000 руб. с учетом суммы начисленных процентов за период с 20.06.2019 по 20.07.2019 - 11700 руб.

Однако, Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", действующим с 28.01.2019 пункт 1 статьи 12.1 ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" утратил силу.

Определяя размер процентов по договору №300-0000117582 от 20.06.2019 с 21.07.2019, суд, учитывая срок действия заключенного между сторонами договора - до полного исполнения, в том числе фактического возврата займа, который подлежал возврату 20.07.2019 (п.2 договора), а также положения п. 3 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, в совокупности с правилами и ограничениями, установленными ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ, в виде ограничения размера процентов за пользование займом дневной ставкой (до 1,5% в день), которые могут быть начислены заемщику и, соответственно - заявлены к взысканию кредитором, а также в виде ограничения на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), - определяет ко взысканию проценты по договору №300-0000117582 от 20.06.2019, начисляемые 1,5% в день с 21.07.2019 в размере 53300 руб., при этом, общий размер процентов составит 65 000 руб. (11 700 руб. (за период с 20.06.2019 по 20.06.2019) + 53300 руб. (за период с 21.07.2019) = 65 000 руб., что будет соответствовать ограничению на начисление процентов до двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа (26 000 руб. * 2,5 = 65 000 руб.).

При таких обстоятельствах, с учетом положений учетом положений ст. ст. 807, п.3 ст. 809, 810, 309, 310, 382 ГК РФ, ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ суд частично удовлетворяет исковые требования ИП ФИО2 и взыскивает с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа № 300-0000117582 от 20.06.2019 в размере 91 000 руб., которая состоит из: суммы основного долга 26 000 руб., процентов за период с 20.06.2019 по 20.07.2019 в размере 11 700 руб., процентов за период с 21.07.2019 в размере 53300 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2930 руб., оплата которой истцом подтверждена платежным поручением № 1608 от 12.07.2022 на сумму 1640 руб. (л.д. 16) и платежным поручением № 935 от 27.04.2022 на сумму 1640 руб. (л.д. 17), а также взыскать почтовые расходы истца на отправку иска ответчику в размере 72,62 руб., подтвержденные списком внутренних почтовых отправлений от 13.07.2022, в котором под №8 имеются сведения о направлении иска для ответчика ФИО1 (л.д. 34-35), кассовыми чеками от 15.07.2022 на 68 руб. и на 4,62 руб. (л.д.34) об оплате ФИО2 почтового отправления, адресованного ФИО1 (л.д.37).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 -.- к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 -.- задолженность по договору потребительского займа № 300-0000117582 от 20.06.2019 в размере 26 000 руб. – сумма основного долга, 11700 руб. - проценты с 20.06.2019 по 20.07.2019 до возникновения просрочки, 53300 руб. – проценты за пользование займом после возникновения просрочки с 21.07.2019, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2930 руб., а также почтовые расходы в размере 72,62 руб.

В остальной части исковых требований индивидуального предпринимателя ФИО2 -.- к ФИО1 -.- – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, т.е. 25.08.2022.

Судья И.А. Черниговская