Дело № 2-332/2023

Дело №2-341/2023

УИД 44RS0004-01-2023-000257-68

Уид 44RS0004-01-2023-000265-44

Мотивированное решение

изготовлено 27.09.2023 г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Праздниковой О.А.,

при секретаре Кузнецовой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к предполагаемому наследнику - ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд обратился ПАО Сбербанк России в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с иском к предполагаемому наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о расторжении кредитного договора [№] от [Дата], взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по уплате госпошлины. Свои требования мотивировали тем, что ПАО Сбербанк и ФИО2 [Дата] был заключен кредитный договор [№] в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 227272,73 рублей. Договор заключен на срок 60 месяцев под 17,9 % годовых. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. Заемщик умерла, не успев исполнить свои кредитные обязательства. С 27.06.2022года по 20.03.2023года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 201231,24 рублей, в том числе 25652,96 рублей – просроченные проценты, 175578,28рублей – просроченный основной долг. Ссылаясь в обоснование своих требований на нормы статей 307,309,310, 809-811,1175 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор взыскать с предполагаемого наследника ФИО2 – ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору - 201231,24 рублей, а также возместить расходы по оплате госпошлины.

Определением судьи 10.04.2023года принято к производству исковое заявление ПАО Сбербанк России с иском к предполагаемому наследнику умершей ФИО2 – ФИО1 о расторжении кредитного договора [№] от [Дата], взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по уплате госпошлины, возбуждено гражданское дело №2-341/2023. Свои требования ПАО Сбербанк мотивировал тем, что им и ФИО2 был заключен указанный кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 279173рублей на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Заемщик умер, не успев исполнить свои кредитные обязательства. С 16.06.2022года по 21.03.2023года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 81972,91рублей, в том числе 8348,12рублей – просроченные проценты, 73624,79 рублей – просроченный основной долг. Ссылаясь в обоснование своих требований на нормы статей 307,309,310, 809-811,1175ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор взыскать с предполагаемого наследника ФИО2 – ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 81972,91 рублей, а также возместить расходы по оплате госпошлины.

Определением суда от 24 апреля 2023года на основании части 4 статьи 151 ГПК РФ гражданские дела №2-332/2023 и №2-341/2023 по указанным искам объединены в одно производство для их совместного рассмотрения и разрешения.

Определением от 24 мая 2023г производство по делу приостанавливалось в связи с назначением по инициативе истца судебной оценочной экспертизы рыночной стоимости наследственного имущества.

Определением суда дело от 05 сентября 2023г производство по делу возобновлено.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк своего представителя в суд не направил, просив рассматривать дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомленным о дате и времени рассмотрения дела по месту регистрации.

Определением суда от 24.04.2023г к участию в деле привлечена в качестве заинтересованного лица без самостоятельных требований ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни».

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направила, будучи уведомленной о дате и времени рассмотрения дела.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с положениями статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Как установлено судом, 21.09.2017года ФИО2, 15.02.1975года рождения обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение дебетовой карты «МИР Классическая Зарплатная», на основании которого ей была выдана дебетовая карта "МИР" и открыт карточный счет [№]. В заявлении указан номер телефона [№].

16.10.2020года сторонами посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" путем подписания ФИО2 простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит был заключен кредитный договор №837910 на сумму 227272,73рублей сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых. Заявка на получение потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписаны простой электронной подписью. Сумма кредита зачислена на действующий карточный счет истца №40817810929009867956 в дату заключения договора.

Согласно протоколу совершения операций в «Сбербанк - онлайн» при проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно условиям банковского обслуживания являются аналогом собственноручной подписи клиента.

16.05.2018 года ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор [№] по условиям которого заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме 279173 рублей под 14,9 % годовых на срок 60 мес.

Из материалов дела видно, что ФИО2, [Дата] года рождения, умерла [Дата], не успев исполнить условия кредитных договоров надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] за период с 27.06.2022года по 20.03.2023года составляет 201231,24 рублей, из которых: 175578,28 рублей - просроченный основной долг, 25652,96 рублей - просроченные проценты.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] за период с 16.06.2022 года по 21.03.2023 года составляет 81972,91 рублей, из которых: 73624,79 рублей - просроченный основной долг, 8348,12 рублей - просроченные проценты.

Общая сумма задолженности по кредитным договорам составила 283204,15 рублей.

Согласно абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (ч.3 ст.1175 ГК РФ).

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п.1 ст.416 ГК РФ).

По сведения, представленным нотариусами Мантуровского нотариального округа Костромской области, к имуществу ФИО2 умершей [Дата], открыто наследственное дело [№]. Наследником ФИО2 по закону является ее сын - ФИО1

Судом установлено, что наследственное имущество ФИО2 состоит из: жилого дома, КН [№] и земельного участка [№], расположенных по адресу: [адрес]. Указанный жилой дом является местом регистрации ответчика ФИО1

Судом также установлено, что в ПАО Сбербанк на счете ФИО2 [№] имелись денежные средства с остатком по счету на дату смерти -89,54 рублей; в АО «Россельхозбанк» на счете [№] с остатком по счету на дату смерти - 34171,71 рублей; в ПАО «Совкомбанк» на счете [№] с остатком на дату смерти – 0,25 рублей.

Другого наследственного имущества ФИО2, которое можно было бы бесспорно считать принадлежащим наследодателю и в то же время оценить, при рассмотрении дела не выявлено, истцом сведений в материалы дела не предоставлено.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Для определения рыночной стоимости наследственного имущества на дату открытия наследства, по инициативе истца судом была назначена судебная экспертиза, ее производство поручено эксперту – оценщику ИП ФИО3

В соответствии с экспертным заключением ИП ФИО3 от 28.08.2023года №14 рыночная стоимость недвижимого имущества в виде жилого дома и земельного участка по адресу: [адрес] на дату открытия наследства составляет 92000 рублей, в том числе жилого дома – 69000 рублей, земельного участка - 23000 рублей.

Оснований не доверять заключению судебной экспертизы у суда не имеется, поскольку экспертиза проведена в соответствии с требованиями закона в области экспертной деятельности квалифицированным экспертом, предупрежденным судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Мотивированных возражений по экспертизе ответчиком не представлено. Данное заключение суд принимает в качестве доказательства рыночной стоимости наследственного имущества.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, составила 126261,50 рублей (92000+89,54+34171,71+0,25).

Как следует из материалов дела (л.д.40,116 том 1) наследникам ФИО2 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлялось уведомление [Дата] с пояснением о том, что ранее по факту смерти застрахованного умершего ФИО2 17.06.2022г. запрашивались дополнительные документы по факту смерти с указанием перечня документов, которые наследник умершего должен предоставить в страховую компанию. До настоящего момента в страховую компанию требуемые документы наследником не предоставлены. В связи с чем, до предоставления требуемых документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. Доказательств получения истцом страховой выплаты суду не представлено.

Как установлено судом, за счет стоимости наследственного имущества с наследника уже взысканы долги наследодателя. В частности, заочным решением Мантуровского районного суда от [Дата] по гражданскому делу [№] удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к предполагаемому наследнику умершей ФИО2 - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, с ответчика ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитной карте VISA GOLD по эмиссионному контракту [№]-Р-8965986270 от [Дата] в сумме 115972,54 рублей. Решение суда вступило в законную силу [Дата] и исполнено фактически (л.д.211-217 том1).

Требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в пределах стоимости наследственного имущества, с учетом уже взысканного долга наследодателя решением суда по делу [№], то есть в пределах 10288,96 рублей (126261,5-115972,54), поскольку объем требований кредитора превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего после смерти должника ФИО2 к его наследнику.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п. 60 постановления).

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные положения действующего законодательства, оснований для возложения на ФИО1 обязанности отвечать по долгам наследодателя сверх стоимости перешедшего к нему наследственного имущества и, соответственно, для взыскания с него в пользу банка оставшейся суммы задолженности - 272915,19 рублей (283204,15-10288,96) не имеется. В удовлетворении данной части иска следует отказать.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

27.12.2022 года ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Сбербанком по кредитному договору [№] от [Дата] в срок до 26.01.2023года и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком не исполнены.

17.02.2023 года ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Сбербанком по кредитному договору [№] от [Дата] в срок до 20.03.2023года и расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком не исполнены

Учитывая значительную сумму задолженности заемщика по указанному договору и длительный период просрочки платежей по нему, суд признает данные нарушения существенными, учитывая также и то, что в результате образовавшейся задолженности истец лишился возможности получения выданных в заем денежных средств и предусмотренных процентов по договору, на что рассчитывал при заключении договора, имеются основания для расторжения кредитных договоров [№] от [Дата] и [№] от [Дата] в соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ и условиями договоров.

Частью 1 ст.88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

Согласно платежным поручениям [№] от [Дата] на сумму 5212,31руб, [№] от [Дата] на сумму 2659,19 рублей истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 7871,5 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения исковых требований в пользу истца с ответчика ФИО1 подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (исковые требования удовлетворены на 3,63%): по оплате государственной пошлине - в размере 286руб.

В удовлетворении требования истца о взыскании расходов по уплате госпошлины в остальной части следует отказать.

Статьей 94 ГПК РФ предусмотрено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в т.ч: суммы, подлежащие выплате экспертам.

Расходы на проведение экспертизы составили 22000 рублей, согласно счету и акту №13 от 28.08.2023г, представленным ИП ФИО3

Судебная экспертиза назначалась судом по инициативе истца (л.д 159 том1). В порядке, установленном ч.1 ст.96 ГПК РФ предварительно на счет УСД в Костромской области денежные средства на проведение экспертизы ПАО Сбербанк не вносились.

В соответствии с ч.1 ст.98, ч.1 ст.96 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу ИП ФИО3 подлежат взысканию расходы на проведение экспертизы - в размере 799 рублей. В оставшейся части – 21201рублей расходы на проведение экспертизы подлежат взысканию с истца - ПАО Сбербанк в пользу ИП ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитные договоры [№] от [Дата] и [№] от [Дата], заключенные ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 [Дата] рождения, уроженца [адрес], паспорт серия [№], зарегистрированного по адресу: [адрес] - в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитным договорам [№] от [Дата] и [№] от [Дата] в сумме 10288,96 рублей; в возмещение расходов по оплате госпошлины – 286 рублей, а всего 10574,96рублей.

Взыскать с ФИО1 уроженца [адрес], паспорт серия [№], зарегистрированного по адресу: [адрес] - в пользу ИП ФИО3 ИНН <***> <...> по оплате экспертизы в сумме 799рублей.

Взыскать с ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) –в пользу ИП ФИО3 ИНН <***> <...> по оплате экспертизы в сумме 21201 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: О.А Праздникова.