УИД 14RS0016-01-2023-001353-95

Дело № 2-1216/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года гор. Мирный, РС(Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при помощнике судьи Степановой А.С. рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску «Тинькофф Банк» (акционерное общество) к ФИО1 в своих и в интересах несовершеннолетних "А", "Б", "В", АО «Тинькофф страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору наследодателя в пределах стоимости принятого наследственного имущества,

установил:

АО «Тинькофф банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу "С" о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 12.12.2018 между Банком и "С", <дата> г.р. заключен договор кредитной карты № № на сумму <данные изъяты> руб.; Банк со своей стороны выполнил обязательства, факт получения кредита заемщиком подтверждается банковским ордером. Заемщик не выполнил свои обязательства по соглашению по погашению задолженности, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по состоянию на дату направления в суд искового заявления в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции – 0,00 руб. Истцу стало известно, что заемщик "О". умерла <дата>. Просит взыскать с наследников умершего заемщика в пределах принятого наследственного имущества сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Согласно представленным материалам, в порядке подготовки установлено, что к имуществу умершей, ФИО2. <дата> г.р. открыто наследственное дело N № у нотариуса Мирнинского нотариального округа Нотариальной палаты Республики Саха (Якутия), по адресу: Республика Саха (Якутия), г. Мирный, ул. Советская, 5 – 515. Согласно сообщению нотариуса от <дата> и копии наследственного дела, свидетельство о праве наследство по закону выдано матери ФИО1, <дата> г.р., детям – "Б", <дата> г.р., "В", <дата> г.р., "А". <дата> г.р. Наследственное дело закрыто <дата>.

Определением суда привлечены к участию в деле в качестве соответчиков ФИО1 <дата> г.р., "Б", <дата> г.р., "В", <дата> г.р., "А", <дата> г.р. в порядке ст. 52 и в соответствии с частью 1 статьи 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, как следует из наследственного дела опекуном несовершеннолетних "Б", <дата> г.р., "В". <дата> г.р., "А", <дата> г.р., на основании постановлений Главы МО «Мирнинский район» от 30.08.2022 №№1207,1208,1209 назначена ФИО1. В этой связи определением от 26.09.2023 г. суд привлек к участию в деле в качестве законного представителя несовершеннолетних ответчиков ФИО1.

Как было установлено в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, умершая "С" <дата> г.р. была застрахована в АО «Тинькофф Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках Договора № № коллективного страхования заемщиков банка от <дата> на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка. Программа страхования распространялась на договор кредитной карты №. Помимо этого, между "С" и АО «Тинькофф Страхование» был заключен Договор страхования от несчастных случаев Страховой сертификат № в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование».

По ходатайству стороны ответчиков определением суда в качестве соответчика привлечено АО «Тинькофф страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, представлено возражение к исковым требованиям, также ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно возражениям, каждому ответчику была выплачена страховая сумма в рамках договора № № коллективного страхования заемщиков банка от 04.09.2013 г. на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по программе страховой защиты заемщиков Банка, в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала периода страхования застрахованного лица – по 54 978,96 руб. каждому. Относительно договора страхования от несчастных случаев, заключенного между "С" и АО «Тинькофф Страхование» поясняют, что в связи с тем, что смерть "С" наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, данное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем, поскольку страховыми рисками по вышеуказанному договору страхования являются инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Ответчик и законный представитель несовершеннолетних ответчиков ФИО1 заявлением признала исковые требования, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. В своем заявлении просит взыскать сумму долга и судебные расходы полностью только с нее. Представитель ФИО1- ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявление о признании исковых требований поддержала.

Суд, изучив доводы истца, выслушав доводы стороны ответчиков, и исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.12.2018 между АО «Тинькофф банк» и "С", <дата> г.р. заключен договор кредитной карты № на сумму <данные изъяты> руб. На дату направления в суд искового заявления, задолженность умершей перед АО «Тинькофф банк» составляет <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> рублей – просроченные проценты.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается условиям кредитования.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.

Согласно свидетельству о смерти № №, выданному <дата>, "С", <дата> года рождения умерла <дата>, о чем <дата> составлена запись акта о смерти за №.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму, уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из материалов наследственного дела № № к имуществу умершей <дата> "С", проживавшей по адресу: <адрес> (Якутия), <адрес>, заведенного нотариусом ФИО4 следует, что наследниками "С" по закону являются ответчики ФИО1 – мать, "А" – дочь, "Б" – сын, "В" – дочь, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону в № доле каждому.

Установлено, что наследственное имущество состоит из следующих объектов, принадлежащих наследодателю на праве собственности из:

1) права собственности на земельный участок с кадастровым номером №, адрес (местоположение): <адрес>

2) права собственности на комнату, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящейся по адресу: <адрес> <адрес> кадастровый номер: №

3) страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., причитающейся наследникам по Договору страхования № от <дата>, заключенному с Обществом с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк Страхование Жизни";

4) неполученной суммы по листу нетрудоспособности №, за период с <дата> по <дата>;

5) страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., причитающейся наследникам по Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков кредита, № № заключенному с Акционерным обществом "Тинькофф Страхование" <дата>.

Согласно представленному в материалы дела наследственного дела относительно каждого из вышеперечисленных объектов имущества выделены доли наследства наследникам ФИО1, "А", "Б", "В" по ? доли каждому, что подтверждаются выданными свидетельствами о праве на наследство по закону.

В подтверждение суммы задолженности истцом представлена справка о размере задолженности, согласно которому по состоянию на 13 июля 2023 г. задолженность по основному долгу составила в размере <данные изъяты> руб., в том числе: основной долг <данные изъяты> руб., проценты <данные изъяты> руб., штрафные санкции – 0,00 руб., что в судебном заседании не оспаривалось.

Указанный расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и Страховщиком заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита <данные изъяты> от <дата> В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. Договор страхования и Правила страхования "С" не выдавалось, так как согласно ст. 940, 943 ГК РФ обязанность по вручению договора страхования, правил страхования Застрахованному лицу у Страховщика отсутствует.

"С" <дата> г.р. была застрахована в АО «Тинькофф Страхование» по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках Договора № № коллективного страхования заемщиков банка от <дата> на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка. Программа страхования распространялась на договор кредитной карты №. Согласие на включение в программу страхования дается при подписании заявления-анкеты на оформление кредита/кредитной карты. Своей подписью в заявлении-анкете заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице Tinkoff.ru., Тарифами и индивидуальными условиями договора.

Как следует из п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Согласно Условиям страхования по «Программе Страховой защиты заемщиков Банка» Выгодоприобретатель — Застрахованное лицо. В случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

К ответчику обратились наследники "С" с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно п. 1.15.1. Условий страхования Особые условия страхования № 1 — применяются в отношении Застрахованных лиц, заключивших со Страхователем Договор кредитной карты. Как указано в п. 3.2. Условий страхования Страховая сумма устанавливается: 3.2.1. В отношении Застрахованных лиц, заключивших со Страхователем Договор кредитной карты (Особые условия страхования № 1) — в размере 160% (ста шестидесяти процентов) от Задолженности Застрахованного лица по Договору кредитной карты на дату начала Периода страхования Застрахованного лица.

Согласно информации, представленной АО «Тинькофф Банк» в уведомлении о страховом событии сумма задолженности перед Банком на дату наступления страхового события равна 137447,40 руб. 137447,40 + 60% = 219 915,84 = страховая сумма = к выплате всем обратившимся наследникам:

1/4 - "А" в размере <данные изъяты> руб., платежное поручение № от <дата>.

1/4 - ФИО1 в размере <данные изъяты> руб., платежное поручение № от <дата>.

1/4 - "Б" в размере <данные изъяты> руб., платежное поручение № от <дата>

1/4 - "В" в размере № руб., платежное поручение № от <дата>

Таким образом, АО «Тинькофф Страхование» исполнил свое обязательство по выплате страхового возмещения.

Между "С" и АО «Тинькофф Страхование» был заключен Договор страхования от несчастных случаев Страховой сертификат № (далее – Договор страхования) в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» (далее – Правила страхования) в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Застрахованными лицами являются: Страхователь, супруг/а страхователя (в т.ч. гражданский/ая супруг/а). Страховыми рисками по вышеуказанному Договору страхования являются инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая или смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктом 7.2. Правил страхования, несчастный случай – это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного Лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора страхования независимо от воли Страхователя и (или) Застрахованного Лица, и (или) Выгодоприобретателя.

В связи с тем, что смерть "С" наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, данное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

При рассмотрении дела суд находит подтвержденным совокупностью представленных в дело доказательств, которые не оспорены ответчиком, факт наличия задолженности и её размер. Доказательств уплаты заемщиком сумм в большем размере, чем указано в выписке по счету, либо доказательств отсутствия такой задолженности ответчиком не представлено. Недобросовестности банка и наличии в его действиях нарушений положений статьи 10 ГК РФ, установленными судом по делу фактическими обстоятельствами дела, не подтверждается. Также стороной ответчика не представлено доказательств, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности по кредитному договору, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Доказательств того, что размер задолженности превышает стоимость наследственного имущества, либо невозможность исполнения обязательства ввиду нехватки наследственного имущества, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства по кредитному договору, ответственность наследодателя по кредитным обязательствам допускает правопреемство, ФИО1, "А", "Б", "В" фактически приняли наследство после смерти "С", в силу положений ст. 1175 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом позиции ответчиков имеются основания для взыскания с каждого наследника задолженности по счету кредитной карты в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере <данные изъяты> руб., понесенные истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Тинькофф Банк» (акционерное общество) ФИО1 в своих и в интересах несовершеннолетних "А", "Б", "В", удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, также в лице законного представителя несовершеннолетних "А", "Б", "В" в пользу «Тинькофф Банк» (акционерное общество) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти "С", умершей <дата>, задолженность по договору кредитной карты № от <дата> в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении требований к АО «Тинькофф страхование», отказать.

Идентификатор «Тинькофф Банк» (акционерное общество): ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 771301001, адрес местонахождения (для корреспонденции) 127994, <...> д 38А, стр. 26.

Идентификатор ФИО1: <данные изъяты>.

Идентификатор "А": <данные изъяты>.

Идентификатор "Б": <данные изъяты>.

Идентификатор "В": <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию – Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия), (адрес: 678170, Республика Саха (Якутия), <...>).

Председательствующий С.А. Иванова

Решение изготовлено 22.11.2023