Решение по делу № 2-2216/2025 от 16.12.2025 - о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело №2-2216/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2025 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Манджиева О.Б.,

при секретаре судебного заседания Бадмаевой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк»; Банк), ссылаясь на следующие обстоятельства.

24 июля 2024 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № F0PM1020S24072200603, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 3 033 000 руб., истец приняла на себя обязательство в течение согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на неё проценты. При заключении кредитного договора приобретен договор страхования № <данные изъяты> с АО «АльфаСтрахование» от 24 июля 2024 года на сумму 178 340 руб. 40 коп. Денежные средства списаны со счета истца 26 июля 2024 года. Истцом в 30-дневный срок с даты заключения кредитного договора (16 августа 2024 года) направлено заявление в АО «АльфаСтрахование» об отказе от указанного договора и возврате денежных средств. По истечении установленного законодательством срока денежные средства не возвращены. 04 февраля 2024 года истец обратился в АО «Альфа-Банк» с претензией, которая получена 07 февраля 2025 года, по истечении 7 рабочих дней денежные средства не возвращены. Следовательно, денежные средства в размере 178 340 руб. 40 коп. подлежат возврату ответчиком. Также на указанную сумму подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за период с 18 февраля по 02 апреля 2025 года в размере 4 514 руб. 70 коп.

Просит взыскать с АО «Альфа-Банк» убытки в размере 178 340 руб. 40 коп. в счет возврата уплаченной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 514 руб. 70 коп., неустойку - 363 814 руб., компенсацию морального вреда - 20 000 руб., почтовые расходы, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 03 апреля 2025 года, начисляемые на сумму 178 340 руб. 40 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Протокольным определением от 18 сентября 2025 года судом к участию в деле привлечено Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия для дачи заключения по делу.

Определением суда от 12 ноября 2025 года судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО3.

В письменном возражении на иск представитель ответчика АО «Альфа-Банк» ФИО4 просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на их незаконность и необоснованность. Указал, что Банк перечислил денежные средства по поручению истца, в связи с чем не является получателем денежных средств по договору, заключенному между истцом и АО «АльфаСтрахование». Услуга, предоставляемая АО «АльфаСтрахование», приобретена истцом самостоятельно при оформлении документов. При этом договор страхования не является дополнительной услугой, а Банк – стороной договора и агентом третьего лица по договору с заемщиком. Истцом не представлены ответ АО «АльфаСтрахование» на заявление ФИО2, выписки из счета, который был указан в ее заявлении, что дает возможность получить денежные средства как с Банка, так и с АО «АльфаСтрахование». Материалы дела не содержат доказательств и суждений относительно допущенных Банком недостатков оказанной услуги и/или нарушения сроков оказания услуги. Банком не было допущено нарушений обязательств по договору комплексного банковского обслуживания, а также прав и законных интересов истца.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование», третье лицо ФИО3, представители Управления Роспотребнадзора по Республике Калмыкия в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников производства по делу.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 июля 2024 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества № F0PM1020S24072200603, по условиям которого ФИО2 предоставлены Банком 3033000 руб. на срок 168 месяцев под 23,99 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, принадлежащей на праве собственности ФИО1.

Согласно п. 10 индивидуальных условий для заключения кредитного договора и исполнения обязательств необходимо: осуществить (выполнить) все зависящие от заемщика действия для заключения собственником ипотеки и Банком договора об ипотеке; осуществить (выполнение) все зависящие от заемщика действия для заключения третьим лицом – собственником предмета ипотеки (залога) договора страхования имущества.

Кредитные средства предоставлены на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, оплату заемщиком страховой премии по договору страхования имущества, добровольную оплату заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования» (п. 12 Индивидуальных условий).

В анкете-заявлении на получение кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, от 24 июля 2024 года указано, что ФИО2 согласна и добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволит получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой с АО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый» на срок 13 месяцев, стоимость которой составляет 23000,25 руб.

Также согласно анкете-заявлению ФИО2 в случае ее волеизъявления на оформление дополнительной услуги и принятия Банком решения о возможности заключения с ней договора кредита, и при условии получения согласия физического лица – собственника предмета ипотеки оформить дополнительную услугу по договору страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, просила увеличить сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг в размере 201340,65 руб. и оплатить дополнительные услуги за счет кредита.

25 июля 2024 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключен договор об ипотеке № F0PM1020S24072200603, согласно которому ФИО3 передала принадлежащую ей на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, в залог Банку в обеспечение исполнения обязательств ФИО2 по договору потребительского кредита № F0PM1020S24072200603 от 25 июля 2024 года.

Пунктом 6.1.1 индивидуальных условий договора об ипотеке № F0PM1020S24072200603 предусмотрено, что по договору страхования предмета ипотеки на срок страхования должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования».

Согласно анкете-заявлению залогодателя от 24 июля 2024 года ФИО3 проинформирована о необходимости оформить дополнительную услугу по договору страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, согласна и изъявляет желание заключить договор страхования имущества с АО «АльфаСтрахование» на срок 168 месяцев, стоимость которой составляет 178340 руб. 40 коп. за весь срок действия договора страхования имущества.

24 июля 2024 года между ФИО3 (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования № Z6922/482/APR27662/4, по условиям которого АО «АльфаСтрахование» обязалось при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>. Выгодоприобретателями являются АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая; собственник либо, в случае его смерти – его наследник. Договор страхования действует с 24 июля 2024 года по 23 июля 2038 года. Страховая премия составляет 178340 руб. 40 коп.

Пунктом 1.1.1 раздела 4 договора страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения подлежит возврату 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 30 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Также 24 июля 2024 года АО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключило с ФИО2 (страхователь) договор страхования жизни и здоровья № <данные изъяты> со страховой премией 23000,25 руб. и договор страхования имущества № <данные изъяты> «Расширенный полис страхования» со страховой премией 407 635,20 руб.

Из выписки по счету ФИО2 № <данные изъяты> следует, что 26 июля 2024 года Банком из кредитных средств в АО «АльфаСтрахование» перечислены 3 платежа – 178340,40 руб., 407635,20 руб. и 23000,25 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в обеспечение исполнения ФИО2 по договору потребительского кредита № F0PM1020S24072200603 от 25 июля 2024 года ФИО3 передала Банку в залог недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>. 24 июля 2024 года залогодатель ФИО3 заключила с АО «АльфаСтрахование» договор страхования № <данные изъяты>, объектом которого являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения квартиры. Кроме того, заемщик ФИО2 заключила с АО «АльфаСтрахование» договор страхования жизни и здоровья № <данные изъяты> и договор страхования имущества № <данные изъяты> «Расширенный полис страхования».

В судебном заседании от 29 октября 2025 года представитель истца ФИО2 – ФИО6 пояснила, что по двум договорам страхования АО «АльфаСтрахование» вернуло страховые премии в связи с отказом ФИО2 от услуг, однако по договору страхованию имущества денежные средства не возвращены.

Обращаясь с настоящим иском в суд, ФИО2, исходила из того, что при наличии ее заявления об отказе от указанного договора АО «АльфаСтрахование» не возвратило денежные средства, в связи с чем денежные средства в размере 178 340 руб. 40 коп. подлежат возврату Банком.

Потребитель в соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее – Закон о потребительском кредите) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч. 2.7 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В силу п. 2.9 названной статьи лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Право заемщика обратиться непосредственно к Банку регламентировано пунктом 2.10, согласно которому в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

Из указанных положений Закона о потребительском кредите следует, что заемщик вправе отказаться от оказываемой ему услуги в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством обращения к лицу, оказывающему услугу с заявлением об отказе от услуги. У кредитора возникает обязанность в установленный законом срок возвратить оплаченные заемщиком за дополнительную услугу, предоставляемую в рамках оформления кредита, и по его заявлению денежные средства в случае, если заявление заемщика о возврате денежных средств, адресованное самому исполнителю такой услуги, не будет удовлетворено последним также в установленный законом 7-дневный срок.

Как следует из договора страхования № <данные изъяты>, ФИО3, будучи залогодателем недвижимого имущества, является страхователем по указанному договору. При этом выгодоприобретателями при наступлении страхового случая выступают АО «Альфа-Банк» и ФИО3

Указанным договором предусмотрено право страхователя ФИО3 на отказ от договора страхования и возврате страховой премии в течение 30 календарных дней со дня его заключения.

16 августа 2024 года заемщик ФИО2 обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о прекращении действия договора страхования № <данные изъяты> от 24 июля 2024 года и возврате уплаченной суммы в течение 7 рабочих дней. Данное заявление получено АО «АльфаСтрахование» 22 августа 2024 года.

Согласно ответу от 23 августа 2024 года АО «АльфаСтрахование» не приняло заявление о расторжении договора страхования, поскольку ФИО2 не является страхователем по договору.

Из ответа АО «АльфаСтрахование» от 11 сентября 2024 года на заявление ФИО3 от 11 сентября 2024 года следует, что уплаченная страховая премия не подлежит возврату, поскольку договор страхования № <данные изъяты> оплачен 26 июля 2024 года, а заявление оформлено 02 сентября 2024 года, то есть по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не является страхователем, а также получателем страховых услуг при исполнении договора страхования № <данные изъяты>, в связи с чем у истца не возникло право требования от кредитора возврата денежных средств в порядке, предусмотренном положениями ч. 2.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Кроме того, согласно анкете-заявлению заемщика услуга по страхованию объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог, ФИО2 Банком не предлагалась. Согласие на заключение договора страхования имущества выражено залогодателем ФИО3 в анкете-заявлении залогодателя.

Уплата страховой премии по договору страхования № <данные изъяты> не предоставляет заемщику ФИО2 право требования от кредитора возврата денежных средств за страховую услугу, получателем которой она не является.

При таких обстоятельствах, судом не установлено нарушение АО «Альфа-Банк» прав истца как потребителя услуг, в связи с чем суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования.

Оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика процентов, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не имеется, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.Б. Манджиев

Решение в окончательной форме принято 13 января 2026 года.