№2-5587/2022
УИД 86RS0002-01-2022-007850-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2022 года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Колебиной Е.Э.
при секретаре судебного заседания фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5587/2022 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к фио о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 500 000 рублей под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на общая задолженность ответчика составляет 548 086,03 рублей, из которых: просроченная ссуда – 486 250 рублей, просроченные проценты – 59 097,57 рублей, проценты по просроченной ссуде – 71,33 рублей, неустойка на просроченные проценты 952,77 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 87,36 рублей, комиссия за дистанционное обслуживание 447 рублей, иные комиссии – 1180 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 548 086,03 рублей, из которых: просроченная ссуда – 486 250 рублей, просроченные проценты – 59 097,57 рублей, проценты по просроченной ссуде – 71,33 рублей, неустойка на просроченные проценты 952,77 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 87,36 рублей, комиссия за дистанционное обслуживание 447 рублей, иные комиссии – 1180 рублей, расходы по уплате госпошлины в сумме 8 680,86 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик фио в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, посредством направления судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства, об уважительных причинах неявки ответчик не сообщил, от получения судебных извещений уклоняется, с учетом правовой позиции изложенной в п.п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», считается извещенным надлежащим образом.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Материалами дела установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и фио был заключен кредитный договор № (ЛД 32-36), по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит лимит в размере 500 000 рублей, на срок (60 месяцев), под 15,90% годовых.
Из положений статьи 820 Гражданского кодекса РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно части 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ст.438 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
В соответствии с п. 4 статьи 11 Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 14 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Кредитный договор подписан ответчиком с помощью электронной подписи, содержит все существенные условия (в материалах дела имеются индивидуальные условия кредита, подписанные простой электронной подписью Истца, а также смс-сообщения, направленные Банком на номер его телефона (ЛД 32).
Таким образом, договор между сторонами заключен и скреплен электронной подписью заемщика.
В данном случае, кредитный договор был заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными ст.ст.434,435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания индивидуальных условий на получение кредита, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной. Условия предоставления кредита (сумма, процентная ставка, срок возврата, ответственность за несовременную возврат кредита) изложены в индивидуальных условиях на предоставление кредита.
Одновременно ФИО1 подано заявление на открытие банковского счета (ЛД 37) и подключение к пакету расчетно-гарантийных услуг «Все включено» и присоединении к договору добровольного страхования (АО «Совкомбанк Страхование») № от (дата вступления в программу страхования 16.03.2021г.), страховые риски- смерть застрахованного лица, ЛД 40).
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий кредитования (ЛД 34) исполнение обязательств по договору производится заемщиком путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа в размере 13 149,56 рублей в сроки установленные графиком. Банком предоставлен заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 350 рублей, за исключением последнего платежа размер которого составляет 7 856,60 рублей.
Согласно п.4 Индивидуальных условий ставка процентов за пользование кредитом составляет 9,9% годовых если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора ответчик выразил согласие на получение дополнительных услуг: «Возврат в график», «Гарантия минимальной ставки» (ЛД32-33).
В заявлении о предоставлении транша раздел «Г» подключена услуга «Гарантия минимальной ставки 9,9%.
Согласно реестру тарифов ПАО «Совкомбанк» (ЛД 18-21) оплата комиссии на получение услуги «Гарантия минимальной ставки составляет 4,9% от ссудной задолженности; оплата комиссии на получение услуги «Возврат в график» составляет 590 рублей.
Комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг «Все включено» составляет 9 999 рублей. Размер оплаты за программу страхования составляет 0,42% (2097,22) рублей от суммы транша умноженной на 36 месяцев срока действия программы.
В заявлении о предоставлении транша в разделе Г (ЛД32-33) подключен комплекс услуг дистанционного обслуживания. Согласно тарифам комиссионного вознаграждения подключения дистанционного обслуживания, комиссия за СМС-инфо составляет 149 рублей.
Выпиской по лицевому счету № (ЛД27-28) подтверждается, что истец зачислил на счет ответчика денежные средства в размере 500 000 рублей.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец исполнил принятые на себя кредитным договором обязательства, то есть предоставил ответчику кредит.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».
Выпиской по счету также подтверждается, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом. Последний платеж был внесен заемщиком в счет исполнения кредитных обязательств .
истец направил в адрес ответчика требование (ЛД 11) о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.
Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено гражданским законодательством.
Согласно расчету, представленному истцом, проверенному судом (ЛД67-71), по состоянию на общая задолженность ответчика составляет 548 086,03 рублей, из которых: просроченная ссуда – 486 250 рублей, просроченные проценты с по – 59 097,57 рублей, проценты по просроченной ссуде с по – 71,33 рублей, неустойка на просроченные проценты с по - 952,77 рублей, неустойка на просроченную ссуду с по – 87,36 рублей, комиссия за дистанционное обслуживание 447 рублей, иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 1180 рублей. Представленный истцом расчет соответствует условиям кредитования и согласуется с банковской выпиской и условиями и тарифами банка выполнен арифметически верно.
Мотивированных возражений по заявленным требованиям ответчиком согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено.
Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков
По смыслу статей 332, 333 Гражданского кодекса РФ установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Исходя из действующего законодательства, наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В данном случае, суд не усматривает оснований для снижения начисленной и заявленной к взысканию суммы неустойки на просроченные проценты с по - 952,77 рублей, неустойка на просроченную ссуду с по – 87,36 рублей, поскольку считает заявленную к взысканию сумму неустойки соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от в общей сумме 548 086,03 рублей, из которых: просроченная ссуда – 486 250 рублей, просроченные проценты с по – 59 097,57 рублей, проценты по просроченной ссуде с по – 71,33 рублей, неустойка на просроченные проценты с по - 952,77 рублей, неустойка на просроченную ссуду с по – 87,36 рублей, комиссия за дистанционное обслуживание 447 рублей, иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график») – 1180 рублей.
На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме 8 680,86 рублей, несение которых подтверждается платежным поручением № от (ЛД 12).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к фио о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с фио задолженность по кредитному договору № от в сумме 548 086 рублей 03 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 680 рублей 86 копеек, а всего взыскать 556 766 рублей 89 копеек.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Решение в мотивированной форме изготовлено .
Судья Е.Э. Колебина
Подлинный документ находится в
Нижневартовском городском суде
ХМАО-Югры в деле 2-5587/2022
Секретарь с/з __________ фио