Решение по делу № 2-797/2023 от 27.06.2023 - о защите прав потребителя.

07RS0006-01-2023-000966-21

Дело №2-797/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДРАЦИИ

27 июня 2023 года г. Прохладный

Прохладненский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего судьи - Шашева А.Х.,

при секретаре судебного заседания - Бештоевой Ф.М.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Прохладненский районный суд КБР с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 стоимость оплаченной страховки за неиспользованный период в размере 125738 рублей 77 копеек, сумму штрафа в размере 62869 рублей 38 копеек, а также компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

В обоснование требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и ООО СБСВКЛЮЧАВТО СПЕКТР, был заключен договор купли-продажи автомобиля №.

К договору купли продажи с целью получения скидки было оформлено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сказано, что цена автомобиля определена с учетом скидки, в случае заключения договора страхования между ФИО1 (далее Истец) с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" далее «Ответчик».

Дополнительного соглашения содержит условие (п.1.1), что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и ООО «Сетелем Банк» при условии использования кредита не менее 91 дня с даты получения кредита или досрочного его погашения не ранее 92 дня с даты получения. При досрочном расторжении договора по инициативе Покупателя, так как данный договор является основанием для получения скидки на автомобиль, Покупатель обязан выплатить в течение 10 дней денежные средства, полученные в качестве скидки.

В соответствии с указанным дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ Истец не имеет права расторгнуть договор страхования жизни впервые 14 дней после получения кредита, так как это повлечет отмену скидки, которая была предоставлена автосалоном, при условии заключения договора страхования.

Из изложенного следует, что Договор страхования жизни № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен, не по собственной инициативе Истца, а только с целью получения автокредита.

Кредит был одобрен на 5 лет, полностью досрочно погашен в октябре ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора, договор расторгли, а деньги за не использованный период страховки возвращать отказываются, но по факту услуга оказана на 11 месяцев, за данный период страхованием не воспользовалась.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно Договору истцом было полностью оплачено страхование жизни Ответчику сумма согласно п.4.8 в сумме 153 965,86 (сто пятьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят пять) рублей 86 копеек, т.е. за каждый год сумма страхования составляет 30 793,17 (тридцать тысяч семьсот девяносто три) рубля 17 копеек, а за каждый месяц 2 566,09 (две тысячи пятьсот шестьдесят шесть) рублей 09 копеек.

Таким образом, сумма не использованной страховки у Истца составляет 125 738,77 (сто двадцать пять тысяч семьсот тридцать восемь) рублей 77 копеек (неиспользованный период четыре года и один месяц: 123 172,68 за четыре года и 2 566,09 за один месяц).

Ответчик отказывается возвращать неиспользованную часть страховой премии в добровольном порядке.

Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний Истца в связи с нарушением ее прав, отказом выплатить в течение 7 дней сумму страховки за неиспользованный период, считает правомерным назначить штраф в размере 50% от основной суммы подлежащей возврату, а также моральную компенсацию в размере 2000 рублей.

Сумма штрафа составляет 62 869,38 (шестьдесят две тысячи восемьсот шестьдесят девять) рублей 38 копеек.

Договор страхования жизни был заключен только с целью получения автокредита о чем свидетельствует приложение к договору купли продажи №, иной цели как получить скидку, у Истца в заключении договора страхования не было.

За время действия страховки не было страхового случая, а также договор страхования был оформлен вместе с оформлением договора купли продажи автомобиля, в тот же день в связи с условиями Продавца, с целью получения скидки от Продавца, о чем свидетельствует дополнительное соглашение, а не как самостоятельный продукт.

В связи с изложенным в силу вступают условия № 483-ФЗ 27.12.2019, которые обязывают страховую компанию возвращать часть не использованной страховки в добровольном порядке в течение 7 рабочих дней после расторжения договора страхования.

В адрес Ответчика Истцом направлялось обращение № от ДД.ММ.ГГГГ, в ответ поступило письмо с отказом в удовлетворении требований по возврату суммы неиспользованной страховки.

На основании изложенного Истец обратился с вышеуказанными исковыми требованиями.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по вышеуказанным доводам и основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражал, просил исковое заявление рассмотреть в отсутствие представителя. Указал, что договор страхования не является обеспечением кредитных обязательств истца, это две самостоятельные независимые друг от друга сделки. Ни договором, ни законом не предусмотрен возврат части страховой премии по договору страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств, договор страхования продолжает действовать. Возврат части страховой премии мог быть осуществлен только при обращении истца в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, однако таких заявлений в адрес страховщика в указанный срок не поступало. Таким образом, требование о возврате части страховой премии является необоснованным. В связи с этим, все производные требования - о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Третьи лица не заявляющие самостоятельных требований -Драйв Клик Банк в России и ООО «СБСВ Ключавто-Спектр» своих представителей в суд не направили о причинах не уведомили.

При таких обстоятельствах руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии не явившихся лиц участвующих в деле.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилами ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьей 421 ГК РФ закреплен основополагающий принцип гражданского оборота - свобода договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что по договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 приобрела у ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО СПЕКТР» автомобиль марки <данные изъяты>», модель <данные изъяты>» идентификационный номер (№ за 1 391 000 руб.

В этот же день между продавцом и покупателем заключено дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля, по которому стороны согласовали пришли к соглашению о том, что цена автомобиля указанная в пункте 2.1 договора, определена с учетом скидки в размере 420000 рублей, предоставляемая продавцом покупателю в результате заключения договоров с партнерами продавца, в том числе договора страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО "Сетелем Банк" договор о предоставлении целевого потребительского кредита (займа) на приобретение автотранспортного средства марки <данные изъяты>», модель «<данные изъяты> идентификационный номер (№, по которому Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 781 385 руб., в том числе для целей оплаты стоимости вышеуказанного автомобиля, который передавался в залог Банку для обеспечения исполнений обязательств заемщика (пункты 1.1, 10 кредитного договора). Кредит был предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ под 13,60% годовых, возврат должен был осуществляться в течение 60 платежных периодов, 7 числа каждого месяца, равными платежами по 30691 руб. каждый, за исключением последнего, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (пункты 4, 6 кредитного договора).

Пунктом 9 кредитного договора была предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты оформления кредитного договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков: полная гибель, угон/хищение, а также ущерб, на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) был заключен страховой полис (договор страхования) N №

Заключая договор, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5.3 Договора страхования).

Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора.

При этом доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора материал дела не содержат.

По условиям договора страхования ФИО1 является застрахованным лицом по рискам: смерть, инвалидность застрахованного лица. Договор страхования заключен на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники. Страховая сумма равна 1166408 руб. по всем страховым рискам, является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику, содержащемуся в приложении № к настоящему договору страхования, определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Договор страхования подписан на основании Правил страхования № утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ №1 (далее - Правила страхования). Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 153965,86 руб.

Период охлаждения установлен 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. (п.4.2. договора)

В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования № утвержденных приказом ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях:

п.7.2.1 выполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами);

п.7.2.2. отказ Страхователя от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая;

п.7.2.3 отказ Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения;

п.7.2.4. отказ Страхователя от Договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита(займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком(Страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

п.7.2.5. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.3 Правил, если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии.

В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит Страховая премия, уплаченная по Договору страхования, в полном объеме. (п.7.4. Правил)

В случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п.7.2.2. Правил, выплате Страхователю подлежит часть страховой премии уплаченной по Договору страхования в размере, определяемом по формуле. (п.7.5. Правил)

ДД.ММ.ГГГГ, истец обращалась к ответчику с требованием о возврате средств за оплату программы добровольного страхования жизни в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был дан ответ об отказе в возврате страховой премии.

Истец ФИО1 также обратилась с тем же требованием к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ № ей было отказано в удовлетворении.

Проанализировав материалы дела, доводы истца, суд полагает, что отказ ответчика в возврате страховой премии является обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В частности, в силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

По настоящему делу не установлены обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Исследованным в судебном заседании, договором страхования было предусмотрено единственное основание для возврата страховой премии, которое в данном случае отсутствует.

Истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о возврате страховой премии, то есть за пределами четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, соответственно, не вправе требовать от ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по смыслу условий полиса страхования, возврата уплаченной страховой премии.

Доказательств того, что истец по объективным причинам была лишена возможности отказаться от договора страхования в период охлаждения, истец суду не представил.

Как разъяснено в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4 статьи 7 названного Закона следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО "Сетелем Банк", процентная ставка по кредитному договору составляет 13,60% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному пунктом 9, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность ФИО1 заключить только договор страхования автотранспортного средства.

Из пункта 15 кредитного договора следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не предусмотрены.

Из предоставленных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Таким образом, принимая во внимание, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении периода охлаждения, страхования премия по договору страхования не подлежит возврату.

При таких обстоятельствах в их взаимосвязи с вышеприведенными правовыми нормами суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате произведенных платежей до договору страхования, и соответственно производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР через Прохладненский районный суд КБР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2023года

Судья Прохладненского районного суда

Кабардино-Балкарской Республики А.Х. Шашев