Дело № 2-392/2022
УИД 42RS0038-01-2022-000570-77
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Беловский районный суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.,
при секретаре Сычевой Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Белово
21 сентября 2022 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.
Свои требования мотивирует тем, что 11.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и Ф.И.О.1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 30.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита мри нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных про центов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно пп. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебхом) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика.
По состоянию на 27.06.2022 общая задолженность Заемщика перед Банком составляет 62627,50 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 35959,87 руб., просроченные проценты 7656,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 10804,22 руб., неустойка на просроченную ссуду 6526,68 руб., неустойка на просроченные проценты 1531,01 руб., комиссия за ведение счета 149,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банку стало известно, что заемщик Ф.И.О.1 умер ДД.ММ.ГГГГ, по истечении шести месяцев после смерти заемщика наследственное дело к имуществу умершего заемщика не заведено. По сведениям истца, на момент смерти заемщик являлся правообладателем недвижимости по <адрес> Предполагаемым наследником, фактически принявшим наследство заемщика Ф.И.О.1 является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, адрес <адрес>
Кроме того, при заключении кредитного договора Ф.И.О.1 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования. После смерти Ф.И.О.1 в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обращались родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «АльфаСтрахование», рассмотрев предоставленные документы не признала смерть заемщика Ф.И.О.1 страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано.
Просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 62627,5 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2078,83 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д. 5).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила что <данные изъяты>
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П.
В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст.ст. 330 ч.1, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; соглашение о неустойки должно быть совершено в письменной форме. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ф.И.О.1 ДД.ММ.ГГГГ.р., и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № посредством согласования Индивидуальных условий (л.д. 14-15).
Из содержания п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет истцу кредит на следующих условиях: лимит кредитования <данные изъяты> рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования; срок лимита кредитования 60 мес., 1826 дней; валюта кредита – рубли, процентная ставка 9,9 % годовых и 30,9 % годовых в зависимости от условий и использования суммы лимита, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам банка.
Общее количество платежей в размере 6, установлено п. 6 ИУ, размер минимального обязательного платежа (МОП) определен в сумме 1144,44 руб., состав МОП установлен Общими условиями кредитования.
Пунктом 12 ИУ установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите «займе».
В Индивидуальных условиях указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется соблюдать (п. 14).
Также в указанную дату Ф.И.О.1 был включен число застрахованных лиц по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № №№ от 20.01.2014, заключенному между ПАО «СОВКОМБАНК» и АО «АльфаСтрахование». Размер платы за программу 1,17 % (420,58 руб.) от суммы транша, умноженной на 12 мес. срока страхования (л.д. 9-10).
Установлено, что Банк исполнил свои обязательства по указанному договору, предоставив заемщику лимит кредитования <данные изъяты> рублей, согласно выписке по счету истца №, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком внесен единственный платеж в сумме 4800,00 руб. (л.д. 22).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ф.И.О.1 ДД.ММ.ГГГГ.р., умер (л.д. 17).
Таким образом, при жизни обязательства по договору потребительского кредита № Ф.И.О.1 не были исполнены в полном объеме.
Как следует из расчета задолженности предоставленного истцом по состоянию на 27.06.2022 задолженность Ф.И.О.1 по договору потребительского кредита № от 11.08.2020 составляет 62627,50 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность 35959,87 руб., просроченные проценты 7656,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 10804,22 руб., неустойка на просроченную ссуду 6526,68 руб., неустойка на просроченные проценты 1531,01 руб., комиссия за ведение счета 149,00 руб.
Проверяя расчет задолженности, суд считает, что он произведен арифметически правильно, в соответствии с условиями кредитного соглашения и учетом внесенных заемщиком при жизни платежей.
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1 ст. 418 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно положениям ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (ч. 4 ст. 1152 ГК РФ).
Согласно положениями ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.
Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей в течение шести месяцев со дня открытия наследства по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной в пункте 34 Постановления Пленума от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 указанного Постановления Пленума).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 Постановления Пленума).
По данным Федеральной нотариальной палаты после смерти Ф.И.О.1 ДД.ММ.ГГГГ.р., умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследственного дела не заведено (л.д. 39).
Из представленных по судебному запросу органом ЗАГС Беловского района Кузбасса сведений, следует, что <данные изъяты> <данные изъяты>
Согласно данным паспорта Ф.И.О.1 с ДД.ММ.ГГГГ был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д. 11). Из записи акта о смерти усматривается, что последним местом жительства умершего Ф.И.О.1 указано его место регистрации.
Согласно выпискам из ЕГРН Ф.И.О.1 принадлежал на праве собственности земельный участок, с кадастровым № расположенный по <адрес> на праве общей долевой собственности здание с кадастровым №, расположенное по адресу: <адрес>, доля в праве 1/2 (л.д. 46).
По данным ЕГРН по состоянию на 28.09.2020 кадастровая стоимость земельного участка, с кадастровым № равна 163831,33 руб., здания с кадастровым № равна 536954,36 руб.
Согласно выписке из похозяйственной книги в жилом помещении, расположенном по адресу: <адрес>, помимо Ф.И.О.1 зарегистрирован ответчик ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ (постоянно); ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. с ДД.ММ.ГГГГ (постоянно); ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ.р., с ДД.ММ.ГГГГ (постоянно); ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ.р., с ДД.ММ.ГГГГ (постоянно).
По данным ГИБДД Отдела МВД России по Беловскому району транспортных средств на имя Ф.И.О.1 не значится (л.д. 51). У Ф..И..О. отсутствует недополученная пенсия по данным ОПФР по Кемеровской области-Кузбассу.
По сообщению АО «АльфаСтрахование», адресованному ПАО «Совкомбанк», смерть Ф.И.О.1 не является страховым случаем, поскольку причина смерти в результате заболевания не предусмотрен программой страхования (л.д. 16).
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что кредитное обязательство должника не связано неразрывно с его личностью, возникшие между истцом и заемщиком Ф.И.О.1 правоотношения допускают правопреемство, в связи с чем, суд считает, что погашение задолженности Ф.И.О.1 по договору потребительского кредита № от 11.08.2020 необходимо возложить на его наследника – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., совершившую действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (распоряжение личными вещами умершего, проживание в доме, принадлежавшем наследодателю, оплата коммунальных услуг), открывшегося после смерти Ф.И.О.1 при том, что стоимость принятого ею наследства (700785,69 руб.), значительно превышает сумму долга (62627,50 руб.) и достаточна для погашения задолженности по договору потребительского кредита перед истцом.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2078,83 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 3).Таким образом, с ответчика подлежат взысканию указанные судебные расходы.
Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты> № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес>), в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» задолженность по договору потребительского кредита № от 11.08.2020 в сумме 62627,50 рублей (шестьдесят две тысячи шестьсот двадцать семь рублей пятьдесят копеек), а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2078,83 рублей (две тысячи семьдесят восемь рублей восемьдесят три копейки).
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.
Судья (подпись) Л.Н. Орлова
В окончательной форме решение составлено 28.09.2022.