Решение по делу № 2-1587/2022 от 04.10.2022 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2022 года <адрес>

Тайшетский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Павленко Н.С., при секретаре Соболевой И.А., с участием представителя ответчика В.О.И., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к М.Е.В. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.Е.В. был заключен кредитный договор № (5043541297). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 332604 руб. под 14,90%/14,90 % годовых по безналичным/наличным сроком на 521 день.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 661 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1106 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере: 102 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ответчика перед Банком составляет 561 468,87 руб., из них:

- просроченная ссудная задолженность 330 652,42 руб.;

- просроченные проценты 230 816,45 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не исполнил.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с М.Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 561468,87 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14 814,69 руб.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ П.О.Н., уведомленная о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик М.Е.В. о дате и месте судебного разбирательства извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы В.О.И. Ранее в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», ей был предоставлен кредит в сумме 332604 руб., данные денежные средства были зачислены ею в счет погашения другого кредита в том же банке, который она брала ранее.

Представитель ответчика В.О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала. Представила суду письменные возражения на исковое заявление.

Выслушав доводы представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9ГК РФ).

В силу ст. 3ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 196ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Как предусмотрено статьями807-810ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу статьи820ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей432ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья433ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья434ГК РФ).

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из договора кредитования №, который заключен ДД.ММ.ГГГГ между М.Е.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», лимит кредитования – 332 604 руб., ставка, % годовых за проведение безналичных операций 14,90, за проведение наличных операций 14,90, срок возврата кредита – до востребования, размер ежемесячного взноса 14013 руб., номер ТБС – №.

Согласно п. 2 указанного договора кредитования, он считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Из п. 6 указанного кредитного договора следует, что размер ежемесячного платежа 14013 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП-100 рублей. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора.

Из п. 8 указанного договора кредитования следует, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС, все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банке www.vostbank.ru.

Согласно п. 11 указанного кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является потребительские цели.

В соответствии с п. 20 кредитного договора, заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод суммы кредита, находящейся на счете № в размере 330603,42 руб. в счет полного досрочного погашения кредита в ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Из содержания данного договора кредитования усматривается, что ответчик обязалась возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. М.Е.В. при заключении договора, как Заемщику, была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг.

М.Е.В., подписывая кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной кары с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов(п. 14 кредитного договора).

Таким образом, судом установлено, что М.Е.В. является клиентом банка, что сторонами не оспаривается, все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, имеющимися в договоре, письменная форма договора соблюдена.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор.

Условия данного договора определены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, договоре кредитования, с которыми Заемщик согласился путем подписания договора кредитования.

Согласно п. 3.3. Общих условий потребительского кредита, предоставление потребительского кредита осуществляется путем открытия банковского счета заемщику.

Факт открытия счета в соответствии с указанным договором кредитования и перечисления суммы кредита на банковский счет подтвержден выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и М.Е.В. заключен договор кредитования № (№) на указанных в договоре условиях, что подтверждает исполнение Банком своих обязательств перед Заемщиком.

Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все необходимые условия: в нем указаны сумма кредита, процентные ставки по кредиту, размер неустойки за неисполнение обязательств по договору, порядок ее исчисления.

Акцептом Банка, как указано выше, явились действия по открытию лицевого счета с зачислением денежных средств в размере лимита кредитования.

Ответчик воспользовалась перечисленной на указанный лицевой счет суммой кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета, договор не оспорен, является действующим.

Как установлено судом и подтверждено выпиской по счету, представленной Банком, М.Е.В. обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ исполнялись ненадлежащим образом, а именно, платежи по договору не вносились, в связи с чем, кредитором начислялась неустойка за каждый факт просрочки платежа.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора кредитования №от ДД.ММ.ГГГГ за несвоевременное или неполноепогашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0, 0548%.

Таким образом, ответчик согласилась и не возражала против данных условий договора.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность М.Е.В. по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 561 468,87 руб., из них: просроченная ссудная задолженность –330 652,42 руб.; просроченные проценты - 230816,45 руб.

В письменных возражениях ответчик М.Е.В. указала, что задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 518481 руб., а не 561468,87 руб., как просит истец.

Судом указанный расчет суммы задолженности проверен и признан математически верным, соответствующим положениям договора кредитования и периоду просрочки платежей.

Доводы ответчика о том, что по ее расчетам сумма долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 518481 руб. (14013*37 мес.), суд находит несостоятельными.

Так согласно представленного суду расчета, сумма просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 330652,42 руб., расчет просроченных процентов произведен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составил 230816,45 руб.

В судебном заседании ответчик пояснила, что она не вносила платежи в счет оплаты основного долга по кредитному договору и процентов, ею внесена сумма 100 руб. в июне 2019 г., других платежей она не вносила.

В силу п. 2 ст. 1ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что следует из положений ст.421ГК РФ. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ст. 422ГК РФ).

Судом из содержания договора установлено, что ответчик была уведомлена о полной стоимости кредита, сведения о сумме, плате за кредит, сроке кредитования, форме и размере платежа, о порядке списания денежных средств, размере неустойки, то есть, обо всех существенных условиях договора, о чем свидетельствует собственноручно поставленная ею подпись.

Доказательств понуждения М.Е.В. к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях в материалах дела нет. Более того, из её заявления-анкеты следует, что она был ознакомлена с предложенными Банком условиями предоставления кредита, тем не менее, согласилась с ними и обязалась их исполнять, что также подтверждается её собственноручной подписью.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что Заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей по установленной процентной ставке, обязалась выполнять условия договора. Кредитными средствами Заемщик воспользовалась. Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении кредитного договора и не свидетельствуют о нарушении прав заемщика.

Доказательств тому, что М.Е.В. при заключении договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые Банком условия договора, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора, материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, она сама направила оферту в Банк.

Все необходимые условия кредитования были предусмотрены договором. С данными условиями заемщик согласилась.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья56ГПК РФ).

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду не представила.

В судебном заседании представитель ответчика В.О.И. не оспаривала факт заключения кредитного договора, условия кредитования, также не оспаривала факт наличия задолженности, однако возражала против его размера, в связи с невозможностью исполнения ответчиком обязательств, ввиду затруднительного финансового положения, поскольку ее пенсия по старости составляет 18320,74 руб.

Заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, их условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по возврату денежных средств, в связи, с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 57 ГК РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», о чем внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц.

В связи с указанным, оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из конкретных обстоятельств дела, норм законодательства, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с М.Е.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования №(№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 561 468,87 руб.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» просит возместить ему расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 14814,69 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления в суд ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 руб., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8814,69 руб., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 233-237, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и М.Е.В..

Взыскать с М.Е.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт серии №, выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 561 468,87 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 330 652,42 руб.; просроченные проценты – 230 816,45 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14814,69 руб., всего 576 283,56 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес> областного суда путем подачи жалобы через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья: Н.С. Павленко