Решение по делу № 2-3645/2023 от 10.07.2023

Дело № 2-3645/2023

Строка 2.205 - Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору

УИД 36RS0004-01-2023-002412-11

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2023 года г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Николенко Е.А.,

при секретаре Пуляевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

первоначально ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного эмиссионного контракта №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018 ответчику была выдана кредитная карта с кредитным лимитом на сумму 205000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых.

Свои обязательства по предоставлению держателю карты денежных средств банком выполнялись надлежащим образом в течение всего срока действия договора, денежные средства получены держателем карты в полном объеме.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее указанной в отчете даты платежа, внести на счет карты сумму в размере не менее обязательного платежа, указанного в отчете.

На данный момент, в нарушение договора на предоставление держателю карты, держатель карты не выполняет обязательства по внесению на счет карты сумм задолженности в установленные сроки.

В соответствии с индивидуальными условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты его обязательств, кредитор имеет право потребовать от держателя карты, а держатель карты обязан досрочно возвратить всю сумму кредита.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части срока и сумм, за период с 28.05.2019 по 02.03.2023 включительно образовалась задолженность в размере 295706,37 руб., в том числе: 204997,11 руб. – просроченный основной долг, 90709,26 руб. – просроченные проценты.

В связи с чем, истец обратился в суд и просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 сумму задолженности по эмиссионному контракту №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018 в размере 295706,37 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6157,06 руб.

Заочным решением Ленинского районного суда г.Воронежа от 03.05.2023 исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены. Судом постановлено: «взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018 в размере 295706,37 руб., в том числе: 204997,11 руб. – просроченный основной долг, 90709,26 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6157,06 руб., а всего 301863 (триста одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 43 (сорок три) копейки».

Не согласившись с заочным решением суда, ФИО1 было подано заявление об отмене заочного решения.

Определением Ленинского районного суда г.Воронежа от 14.06.2023 отменено заочное решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 03.05.2023 по гражданскому делу по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. Возобновлено рассмотрение дела по существу тем же составом суда.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о слушании дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора и его подписание, возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске срока исковой давности, а также в случае удовлетворения требований просила суд применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер процентов.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты Сбербанка России ФИО1 выдана кредитная карта (эмиссионный контракт №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018) с доступным лимитом 205000 рублей с процентной ставкой за пользование кредитом 23,9%.

Также сторонами утверждены индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», согласно которым Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее -Индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор).

Условия договора ответчик принял путем присоединения к ним в целом, что подтверждается его собственноручной подписью на заявлении на получение карты (л.д. 57-58) и в самих Индивидуальных условиях (л.д.59-65).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1.1. Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 205000 рублей. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита (п.1.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 1.3. Индивидуальных условий в случае если сумма операции по карте превышает сумму Расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет Клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по Счету карты в полном объеме (на сумму сверхлимитной задолженности).

Разделом 2 Индивидуальных условий определены срок действия договора и срок возврата кредита. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты CreditMomentum не требуется) или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия Счета карты.

Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3 Индивидуальных условий).

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил ответчику кредитный лимит на сумму 205000 рублей под 23,9 % годовых, открыл счет №, что сторонами не оспаривалось.

Срок возврата Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты.

Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата Клиентом обшей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им Договора.

В соответствии с разделом 6 Индивидуальных условий клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета (раздел 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.1 Условий, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с п. 3.3 Условий операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету Держателя (п.3.2.Условий).

В соответствии с п. 3.6 Условий, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии информацией, указанной в отчете.

Держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита (п. 4.1.2 Условий), ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7. настоящих Условий (п. 4.1.3 Условий).

Дата платежа – дата, до наступления которой держатель должен пополнить счет карты на сумму в размере не менее суммы обязательного платежа. Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней. Если 20-й день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя на списание поступающих на счет карты денежных средств и направление денежных средств на погашение задолженности Держателя в порядке очередности (п. 3.10 Условий).

Обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Как следует из письменного заявления ФИО1, она с Условиями ознакомлена, согласилась и обязалась их выполнять. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о незаконности начисления процентов, ФИО1 суду не представила.

В соответствии с разделом 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 процентов годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по даты оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик, в нарушение принятых на себя обязательств, своевременно платежи по погашению кредита не осуществлял.

При нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право, в том числе направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

Так, в адрес ответчика банком было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако задолженность погашена не была.

Определением мирового судьи судебного участка №2 в Ленинском судебном районе Воронежской области от 30.12.2022 отменен судебный приказ №2-3600/2022 от 28.10.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте (л.д.69).

Рассматривая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применятся судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Как усматривается из материалов дела, требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки Банком в адрес ответчика ФИО1 направлено 14.09.2022. Из данного требования усматривается, что срок возврата денежных средств – не позднее 14.10.2022. Однако требование было оставлено без удовлетворения.

Таким образом, банк выставив ответчику требование изменил срок исполнения кредитного обязательства.

28.10.2022 мировым судьей судебного участка №2 в Ленинском судебном районе Воронежской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018 по состоянию на 17.10.2022 в размере 295706,37 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3078,53 руб.

Кроме того, 30.12.2022 вышеуказанный судебный приказ был отменен со ссылкой на ст.129 ГПК РФ.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пп. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, при том, что днем обращения в суд считается день, когда заявление подано непосредственно в суд. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течения срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа.

Учитывая, что исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ПАО Сбербанк было направлено в Ленинский районный суд г.Воронежа посредством электронной почты 07.04.2023, суд приходит к выводу, что за защитой нарушенного права истец обратился в пределах предусмотренного законом срока исковой давности.

Доводы ФИО1 о необходимости исчисления срока исковой давности с даты последнего платежа суд находит несостоятельными, поскольку конкретный срок возврата кредита положениями договора не был установлен, был предусмотрен обязательный периодический платеж.

Согласно Индивидуальным условиям срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентов общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

При таком положении, оснований для удовлетворения заявления ответчика не установлено.

Отказывая в удовлетворении ходатайства ответчика о снижении размера процентов за пользование кредитом, суд исходит из того, что проценты по договору, размер которых просит уменьшить ответчик в порядке статьи 333 ГК РФ, не являются штрафной санкцией и не подлежат уменьшению.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что ответчик принятые на себя обязательства согласно заключенному между сторонами кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В своих возражениях ответчик ФИО1 ссылается на неверность представленного истцом расчета задолженности, однако контррасчет суду не представляет. Такое право и обязанность в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ ответчику разъяснялось.

У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам, которые в своей совокупности подтверждают наличие обстоятельств, обосновывающих его доводы, а также позволяют определить наличие у ответчика задолженности, его характер, вид и размер, в то время, как ответчик в судебное заседание не представил суду убедительных доказательств в обоснование своих возражений на иск.

Таким образом, учитывая изложенные обстоятельства, суд с учетом норм действующего гражданского законодательства и согласованных сторонами Условий приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании с ответчика долга по банковской карте являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На момент рассмотрения данного дела на официальном сайте в Едином федеральном реестре сведения о банкротстве ответчика отсутствовали.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд, учитывая, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредиту не возвращена, доказательств обратного суду не представлено, проверив расчет задолженности, представленный истцом, и признав его арифметически верным, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России задолженности по банковской карте (эмиссионному контракту №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018) в размере 295706,37 руб., в том числе: 204997,11 руб. – просроченный основной долг, 90709,26 руб. – просроченные проценты.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере – 6157,06 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту №0043-Р-10074576250 от 08.02.2018 в размере 295706,37 руб., в том числе: 204997,11 руб. – просроченный основной долг, 90709,26 руб. – просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6157,06 руб., а всего 301863 (триста одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 43 (сорок три) копейки.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Николенко

Решение в окончательной форме изготовлено 17 июля 2023 года.