УИД 36RS0018-01-2023-000020-43

Дело № 2-260/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 12 мая 2023 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Образцовой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору <***> (4663650364) от 23.09.2020,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Каширский районный суд Воронежской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору <***> (4663650364) от 23.09.2020 (л.д. 4-5).

Определением Каширского районного суда Воронежской области от 17 января 2023 года исковое заявление принято к производству суда и по нему возбуждено гражданское дело (л.д. 1).

Определением Каширского районного суда Воронежской области от 28 февраля 2023 года гражданское дело № 2-103/2023, передано для рассмотрения по подсудности в Бобровский районный суд Воронежской области (л.д. 56-57).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 05 апреля 2023 года гражданское дело принято судом к производству (л.д. 64-66).

Как следует из искового заявления, 23 сентября 2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (4663650364). По условиям кредитного договора банк предоставил кредит в сумме 500 000 рублей под 23,60%/23,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 359 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счет, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.02.2021, на 22.02.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 360 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2022, на 22.02.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования, кредитом произвел выплаты в размере: 94 981 рубль 20 копеек. По состоянию на 22.02.2022 общая задолженность составляет 545 242 рубля 16 копеек.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд расторгнуть договор <***> (4663650364) от 23.09.2020, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 545 242 рубля 16 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 652 рубля 42 копейки (л.д. 4-5).

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении дела не просил (л.д. 82-83, 84-85). Представитель истца по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» (л.д. 5).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания (л.д. 86-87, 88-89), в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие или об отложении судебного заседания не заявил, письменные возражения по существу иска и доказательства в их подтверждение не представил.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несут адресаты.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Бобровского районного суда Воронежской области в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

23 сентября 2020 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <***> (4663650364), по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 500 000 рублей под 23,60%/23,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 359 дней

Пунктом 1 Индивидуальных условий предусмотрено, что лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного Лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление / увеличение Лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем восстановления / увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении / восстановлении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен / восстановлен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита, уменьшить /увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается.

Из пункта 6 Индивидуальных условий следует, что размер минимального обязательного платежа составляет – 14 845 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS – уведомление о размере МОП и Дате платежа.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%. Заемщик ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

В силу пункта 17 Банк предоставляет Заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий:

1) открытия ТБС, номер ТБС – <номер>;

2) установления Лимита кредитования;

3) выдачи и Активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписанием указанного Договора ФИО1 подтвердил факт ознакомления и свое согласие с Общими условиями кредитования, являющимися неотъемлемыми частями Договора (л.д. 13-16).

В силу ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Факт заключения кредитного договора между истцом и ответчиком подтверждается совокупностью следующих доказательств – расчетом задолженного по кредитному договору 20/7712/00000/101165 (4663650364) от 23.09.2020 (л.д. 6-9), выпиской по счету <номер> c 23.09.2020 00:00:00 по 22.12.2022 00:00:00 (л.д. 10-11), договором <***> от 23.09.2020 (л.д. 13-17), анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (л.д. 18-19), согласием на дополнительные услуги ФИО1 от 23.09.2020 (л.д. 20), договором страхования по программе страхования «копилка» № 4978420378 от 23.09.2020 (л.д. 21—23), памяткой по договору накопительного страхования жизни от 23.09.2020 (л.д. 24), подписью клиента ФИО1 о получении карты с персональными кодами (л.д. 25-26).

Таким образом, между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» 23 сентября 2020 года был заключен кредитный договор <***> (4663650364) на сумму 500 000 рублей под 23,60%/23,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 359 дней.

С 09 февраля 2021 года ФИО1 взятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей перестал исполнять надлежащим образом, что следует из расчета задолженности по кредитному договору № по кредитному договору 20/7712/00000/101165 (4663650364) от 23.09.2020 (л.д. 6-9) и <номер> c 23.09.2020 00:00:00 по 22.12.2022 00:00:00 (л.д. 10-11).

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из норм ст. ст. 809-811 ГК, следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

18 января 2022 года в адрес заемщика ФИО1 банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней момента отправления претензии (л.д. 28), однако, до настоящего времени требование, содержащееся в уведомлении, ответчиком не исполнено.

Факты заключения кредитного договора между ответчиком и ПАО «Восточный экспресс банк» и передачи по нему денежных средств заемщику, размер суммы задолженности по кредитному договору, не исполнения обязательств по возврату суммы кредита с причитающимися процентами, а также то, что заемщик, взятые на себя обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнил, подтвержденные истцом указанными письменными доказательствами, ответчиком ФИО1 на настоящее время не оспорены.

Истец в исковом заявлении указывает, что публичное акционерное общество «Совкомбанк» является правопреемником публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 05 декабря 2021 года (л.д. 29-33).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК).

На основании п. 1 ст. 384 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 ГК уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

В силу пункта 2 статьи 389.1 ГК требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно акту приема-передачи смешанных договоров от 05 декабря 2021 года, являющегося приложением № 2 к Соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3 от 05 декабря 2021 года, стороны подтверждают, что в соответствии с Соглашением о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) № 3 от 05 декабря 2021 года цедент передал цессионарию – цифровой документ, записанный на CD-R диск с номером <номер>, копия которого с номером <номер> остается у цедента, содержащий перечни Смешанных договоров и Кредитных договоров по форме Приложения № 1. (л.д. 29).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств достоверно подтверждающих переход прав и обязанностей между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении кредитного договора <***> (4663650364) от 23.09.2020, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком, в частности истцом не представлен цифровой документ, содержащий перечни Смешанных договоров и Кредитных договоров по форме Приложения № 1, равно как и не представлены указанные сведения на бумажном носителе.

Указанные выше обстоятельства не свидетельствуют о состоявшейся уступке прав требования в отношении кредитного договора <***> (4663650364) от 23.09.2020 в отношении должника ФИО1, в связи с чем суд приходит к выводу, что право требования о взыскании задолженности с должника ФИО1 в рассматриваемом споре у истца не имеется.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора. Кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Однако, в отсутствие сведений, подтверждающих уступку прав требования по кредитному договору <***> (4663650364) от 23.09.2020 в отношении должника ФИО1 от цедента ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» суд не может признать заявленные истцом требования правомерными и подлежащими удовлетворению, так как право требования у истца по кредитному договору <***> (4663650364) от 23.09.2020 в отношении должника ФИО1 не возникло, а истец ПАО «Совкомбанк» не является стороной правоотношений с участием ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 139 ГПК, по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска.

Определением Каширского районного суда Воронежской области от 17 января 2023 года наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах заявленных исковых требований – 545 242 рубля 16 копеек (л.д. 44-45).

В силу части 3 статьи 144 ГПК, в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, меры по обеспечению иска, принятые определением Каширского районного суда Воронежской области от 17 января 2023 года, подлежат сохранению до вступления в законную силу решения суда, после чего подлежат отмене.

Руководствуясь статьями 194-198, 199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 отказать в полном объеме.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Каширского районного суда Воронежской области от 17 января 2023 года в отношении имущества ФИО1, по вступлению в законную силу настоящего заочного решения суда, - отменить.

Копию мотивированного решения суда направить в трехдневный срок сторонам.

Ответчик вправе подать в Бобровский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2023 года.