Дело №2-3-234/2022

64RS0007-03-2022-000408-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2022 года р.п. Романовка

Балашовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Понамарева О.В.,

при секретаре Синельниковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам,

установи:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (далее ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с учетом уточнений с вышеуказанным иском к ФИО1 Свои требования мотивирует тем, что 17 апреля 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 186930 рублей под 19,9% годовых на срок 60 месяцев, ежемесячный аннтуитетный платеж составляет 4942 руб. 11 коп. При заключении кредитного договора заемщиком 17 апреля 2020 года было подписано заявление на страхование по договору страхования жизни, здоровья, и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является заемщик, выгодоприобретателем – ПАО Сбербанк. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Однако заемщиком условия кредитного договора не исполнены, в связи с чем по состоянию на 05 августа 2022 года образовалась задолженность в размере 176136 руб. 39 коп., из которых, проценты за кредит 25006 руб. 02 коп.; ссудная задолженность по кредиту 151130 руб. 37 коп. 23 апреля 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 121704 руб. 54 коп. под 18,70% годовых на срок 60 месяцев. В свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть банку указанную денежную сумму. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнил. По состоянию на 05 августа 2022 года у должника перед банком образовалась задолженность в размере 133379 руб. 29 коп., из них: задолженность по процентам 18014 руб. 05 коп., задолженность по кредиту 115365 руб. 24 коп. В ходе мероприятий по досудебному урегулированию ситуации, истцу стало известно о том, что заемщик ФИО2 умер 01 ноября 2021 года. 10 января 2022 года ПАО «Сбербанк» направил в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» опросные листы №№ 1, 2 о выявлении страхового случая в отношении заемщика. Письмами от 13 января 2022 года и от 26 июня 2022 года страховая компания уведомила наследников заемщика о необходимости предоставления комплекта документов для признания смерти заемщика страховым случаем. Запрошенные документы наследниками не были предоставлены. Согласно информации, полученной из официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № в отношении наследодателя ФИО2 имеется в производстве нотариуса ФИО3 Банком в адрес предполагаемых наследников – ФИО1 и Е.Ю.В. 04 марта 2022 года было направлено требование о погашении задолженности и расторжении кредитных договоров, однако задолженность до настоящего времени не погашена. В ходе рассмотрения дела установлено, что единственным наследником ФИО2 является ФИО1 В связи с изложенным истец просит о расторжении кредитного договора № от 17 апреля 2020 года; о расторжении кредитного договора № от 23 апреля 2021 года; взыскании задолженности по кредитному договору № от 17 апреля 2020 года по состоянию на 05 августа 2022 года в размере 176136 руб. 39 коп.; взыскании задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года по состоянию на 05 августа 2022 года в размере 133379 руб. 29 коп.; расходов по уплате государственной пошлины в размере 12295 руб. 16 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, в материалах дела имеется заявление, в котором она просила рассмотреть дело в её отсутствие и вынести законное решение.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 17 апреля 2020 года заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере 186930 рублей под 19,9% годовых на срок 60 месяцев, ежемесячный аннтуитетный платеж составляет 4942 руб. 11 коп. В соответствии с п. 2.1 Общих условий выдача кредита произведена на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий. В силу п.3.1, 3.2 Общих условий кредитования, погашение полученной заемщиком суммы кредита должно производиться по частям, а уплата процентов за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита. В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и, или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 05 августа 2022 года образовалась задолженность, которая составляет 176136 руб. 39 коп., из которых проценты за кредит 25006 руб. 02 коп.; ссудная задолженность 151130 руб. 37 коп.

Кроме того, 23 апреля 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в сумме 121704 руб. 54 коп. под 18,7% годовых на срок 60 месяцев. Согласно п. 6 индивидуальных условий возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3137 руб. 03 коп. в платежную дату 04 числа месяца.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения № 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подпись.

По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п. 12 индивидуальных условий).

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету.

Из условий вышеуказанного кредитного договора следует, что обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Из материалов дел следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 05 августа 2022 года образовалась задолженность, которая составляет 133379 руб. 29 коп., из которых задолженность по процентам 18014 руб. 05 коп.; задолженность по кредиту 115365 руб. 24 коп.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2020 года по состоянию на 05 августа 2022 года составляет 176136 руб. 39 коп., из них: проценты за кредит 25006 руб. 02 коп., ссудная задолженность 151130 руб. 37 коп.; задолженность по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года по состоянию на 05 августа 2022 года составляет 133379 руб. 29 коп., из них: задолженность по процентам 18014 руб. 05 коп., в том числе просроченные 17037 руб. 92 коп., в том числе просроченные на просроченный долг 976 руб. 13 коп.; задолженность по кредиту 115365 руб. 24 коп.,

Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитных договоров.

Контррасчет задолженности по кредитным договором ответчиком не представлен.

Из материалов дела следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется свидетельство о смерти серии №, выданное 13 ноября 2021 года Отделом ЗАГС по Романовскому району управления по делам записи актов гражданского состояния Правительства Саратовской области.

Из материалов дела также следует, что при заключении договоров заемщик был подключен к программе страхования жизни и здоровья, однако наследником ФИО2 в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не были представлены документы для признания смерти заемщика страховым случаем.

Согласно пункту 7 данного заявления, выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате болезни, временная нетрудоспособность.

Условия, порядок страхования заемщиков определены Условиями участия в Программе добровольного страхования заемщиков в Поволжский банк ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 3.10 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы:

а) Свидетельство о смерти Застрахованного лица или Решение суда о признании Застрахованного лица умершим;

б) Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.);

в) Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный Страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы (далее -МСЭ), с указанием даты направления и причин;

г) Акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо);

д) Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события;

е) Оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит, информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Согласно п. 3.11 условий документы, перечисленные в п.3.10, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

Наследник ФИО2 не предприняла должных мер по предоставлению необходимых документов страховщику для погашения имеющейся у наследодателя задолженности за счет страховой выплаты.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

В материалах дела имеется ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение от отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостоющих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Непредставление ответчиком пакета документов, установленного названными выше Условиями, лишает страховщика возможности разрешить вопрос о признании случая страховым и о выплате страхового возмещения в связи с событием, имевшим признаки страхового случая.

Решение о признании смерти ФИО2 страховым случаем не принято.

При этом данные обстоятельства не могут затрагивать права Банка на взыскание кредитной задолженности.

Ответчик не лишена права после принятия судом решения по настоящему делу, представить в Банк либо в страховую компанию документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, для реализации выгодоприобретателем права на получение страховой выплаты и покрытия кредиторской задолженности.

Из сведений, предоставленных нотариусом нотариального округа р.п. Романовка и Романовский район ФИО3 следует, что у него в производстве имеется наследственное дело № после умершего ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2, согласно которому наследником по закону является его сестра – ФИО1 Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок и жилой дом, находящиеся по адресу: <адрес>, р.<адрес>.

В материалах дела имеется информация о кадастровой стоимости наследуемых объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, р.<адрес>, которая принимается судом к расчету стоимости наследственного имущества на основании пп. 22 п. 1 ст. 333.24, пп. 8 п. 1 ст. 333.25 Налогового кодекса Российской Федерации. Отличная от кадастровой стоимости стоимость наследственного имущества нотариусом в рамках наследственного дела определена не была и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривалась.

Вместе с тем, с учетом статьи 333.25 Налогового кодекса Российской Федерации нотариусы и должностные лица, совершающие нотариальные действия, не вправе определять вид стоимости имущества (способ оценки) в целях исчисления государственной пошлины за выдачу свидетельств о праве на наследство и требовать от плательщика представления документа, подтверждающего данный вид стоимости имущества (способ оценки).

Согласно выпискам из ЕГРН, имеющимся в наследственном деле, кадастровая стоимость 1/2 доли земельного участка составляет 327784 руб. 05 коп. (655568,10/2), 1/2 доли жилого дома составляет 315904 руб. 57 коп. (631809,15/2).

Доказательств, свидетельствующих о том, что кадастровая стоимость указанных объектов недвижимости значительно превышает их рыночную стоимость, в материалах дела не представлено и доводов в указанной части сторонами не заявлено.

Исходя из представленных доказательств, стоимость имущества, перешедшая к наследнику составляет 643688 руб. 62 коп., с учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что общая стоимость наследуемого ФИО1 имущества безусловно, превышает размер ответственности наследника по долгам наследодателя.

Разрешая спор по существу, установив объем долга по кредитным обязательствам и наследственного имущества, принятого наследником ФИО1, а также его стоимость, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

Наличие иных наследников к имуществу умершего ФИО2 не установлено.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности по кредитным договорам ответчиком не представлено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Нарушение заемщиком обязанности по уплате кредитов и процентов по ним в сроки и размерах, установленных договорами, признаются существенными нарушениями условий договоров, что по правилам ст. 450 ГК РФ является основанием для их расторжения.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеизложенными положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитных договоров № от 17 апреля 2020 года, № от 23 апреля 2021 года, заключенных между истцом и ФИО2

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12295 руб. 16 коп.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 апреля 2020 года.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 апреля 2021 года.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2020 года по состоянию на 05 августа 2022 года в размере 176136 руб. 39 коп., из которых 25006 руб. 02 коп. – проценты за кредит, 151130 руб. 37 коп. – ссудная задолженность.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 23 апреля 2021 года по состоянию на 05 августа 2022 года в размере 133379 руб. 29 коп., из которых 18014 руб. 05 коп. - задолженность по процентам, в том числе просроченным - 17037 руб. 92 коп., в том числе просроченным на просроченный долг- 976 руб. 13 коп., 1215365 руб. 24 коп.- просроченная ссудная задолженность.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 12295 руб. 16 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (16 декабря 2022 года).

Председательствующий О.В. Понамарев