Решение по делу № 2-724/2023 от 21.09.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-724/2023

25RS0006-01-2023-001501-03

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Арсеньев

Приморского края 21 сентября 2023 года

Арсеньевский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Ю.С. Никитина, при секретаре Скажутиной И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в сумме 418 085,30 рублей, на срок 120 месяцев, под 19,65 % годовых, с минимальным обязательным ежемесячным платежом в размере 8 128,79 рублей. В обеспечение исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог комнату, площадью 25,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, ком. 2, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, возникшем в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)» со дня регистрации залога (ипотеки), о чем составлен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора банк выполнил свои обязательства перед заемщиком. В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 190 дней. В период пользования кредитомответчик произвел выплаты в размере 131 332,90 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед банком составила 413 709,62 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 399 968,24 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 8 305,49 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 221,61 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 528,71 рублей, неустойка на просроченные проценты – 139,57 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику досудебную претензию, которая в установленный срок не исполнена. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 413 709,62 рублей, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13 340 рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 19,5% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - комнату, площадью 25,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, ком. 2, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 709 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка, в случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражает о вынесении заочного решения, согласно ст. 233 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался судом по месту жительства, однако почтовые конверты с отметкой об истечении срока хранения возвращены в адрес суда.

В силу статьи 20 ГК РФ, статей 2, 3 Закона РФ "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и места жительства в Российской Федерации", и пункта 3 Правил регистрации и снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 июля 1995 года N 713, а также с учетом сведений, поступивших из отделения по вопросам миграции МО МВД России «Арсеньевский», ответчик извещался по месту его регистрации.

По смыслу ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд выполнил требования ст.113 ГПК РФ, и неполучение ответчиком судебной почтовой корреспонденции свидетельствует об уклонении от явки в суд.

Учитывая положения части 1 ст. 233 ГПК РФ и согласие истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в сумме 418 085,30 рублей, на срок 120 месяцев, под 19,65 % годовых, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7 Кредитного договора Заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.10 Общих условий. Согласно графику платежей минимальный обязательный ежемесячный платеж составляет 8 128,79 рублей.

Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 5.3 Общих условий кредитования Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятии решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту. Заемщик обязан в указанный Банком срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п. 4.2 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства заемщика, исполнение которых обеспечивается договором, включают в себя в том числе, но не исключительно: обязательства по погашению основного долга (кредита), обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, обязательства по уплате штрафов, пеней, неустоек, судебные расходы залогодержателя, связанные с реализацией прав по кредитному договору, возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед банком составила 413 709,62 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 399 968,24 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 8 305,49 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 221,61 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 528,71 рублей, неустойка на просроченные проценты – 139,57 рублей.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств предметом залога (ипотеки) по настоящему договору является комната, площадью 25,6 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, ком. 2, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО2, возникшем в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.

Согласно п. 8.10.2 Общих условий кредитования Залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога, равно как не обременять его иными правами третьих лиц, в том числе, но не исключительно, не передавать его во временное владение или пользование третьим лицам без письменного согласия Залогодержателя.

Согласно п.п. 2.5, 5.1.2 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель подтверждает и гарантирует, что является полноправным и законным собственником имущества и обладателем прав, входящих в предмет залога. До момента заключения договора предмет залога не отчужден, не является предметом залога по другим договорам, не сдается в аренду, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц. Неисполнение этой обязанности, в соответствии с п. 2.6 указанного договора, дает залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного настоящим договором (ипотекой) обязательства либо изменение условия настоящего договора.

Согласно п. 8.10.8 Общих условий кредитования в течении 20 календарных дней с момента утраты, повреждения Предмета залога или прекращения права собственности на него по основаниям, предусмотренным законодательством РФ в случае, если Залогодержателем не было получено страховое возмещение в отношении Предмета залога, восстановить Предмет залога с согласия Залогодержателя заменить его другим равноценным имуществом. В случае, если Залогодатель не заменил Предмет залога другим равноценным имуществом, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обязательства, обеспеченного Предметом залога.

Согласно п. 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - комнату, площадью 25,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, ком. 2, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов. Согласно п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 709 000 рублей (залоговая стоимость). Каких-либо данных, позволяющих сделать вывод о том, что залог прекратился, суду ответчиком не представлено.

Материалами дела установлено, что задолженность в добровольном порядке по требованию заимодавца ответчиком ФИО2 не погашена.

Установив, на основе оценки представленных в материалы дела доказательств, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату суммы займа и уплате процентов, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 413 709,62 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 399 968,24 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 8 305,49 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 221,61 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 528,71 рублей, неустойка на просроченные проценты – 139,57 рублей.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию, суд в основу решения положил расчет, предоставленный истцом, поскольку он соответствует законодательству, в частности, статьям 809 - 811 ГК РФ, условиям заключенного между сторонами договора займа, подтвержден материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном статьей 350 ГК РФ.

В силу статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из пункта 1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Предмет залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ оценен сторонами в 709000 рублей.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору займа длительный период времени, учитывая сумму неисполненного обязательства, а также то, что по условиям договора залога он обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед истцом по договору займа, требования об обращении взыскания на вышеуказанное имущество подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд не находит оснований для установления начальной продажной стоимости данного имущества.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены движимого имущества при его реализации с публичных торгов. Такая цена устанавливается в порядке, предусмотренном Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Судебные расходы, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ,по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 13 340 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО2, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 12-14, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество- удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> края (паспорт № выдан Арсеньевским ГОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 413 709,62 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 340 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 19,5 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - комнату, площадью 25,6 кв.м, расположенную по адресу: <адрес> ком. 2, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Арсеньевский городской суд Приморского края.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Арсеньевский городской суд Приморского края.

Судья Ю.С. Никитина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.