К делу №2-1214/2022

УИД 23RS0024-01-2022-001512-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Крымск 15 декабря 2022г.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Серомицкого С.А.

при секретаре Саввиди А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Крымский районный суд Краснодарского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что 21.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, ст.435, п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации – если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 06.08.2019, и на 14.03.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет триста сорок девять дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, и на 14.03.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет ноль дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 408 197 рублей 82 копейки. По состоянию на 14.03.2022 общая сумма задолженности составляет 148 058 рублей 14 копеек, из них просроченная ссудная задолженность в размере 139 555 рублей 60 копеек, комиссии в размере 8 226 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 275 рублей 57 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, и до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 148 058 рублей 14 копеек, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 161 рубль 16 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В поданном в адрес суда исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО3 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В поданном в адрес суда заявлении ФИО1 просил рассмотреть дело в его отсутствие, при этом исковые требования не признал в полном объеме, просил в их удовлетворении отказать, поскольку решением Арбитражного суда Краснодарского кая от 19.05.2022 он был признан несостоятельным (банкротом) и 20.10.2022 судом было вынесено определение о завершении процедуры реализации его имущества. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1.

Исследовав письменные материалы дела, всесторонне оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора) – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 и п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что 21.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № от 21.02.2019 по условиям которого, ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредитную карту «Халва», сроком действия на 120 месяцев с правом пролонгации, с лимитом кредитования в размере 90 000 рублей, с условием выплаты кредита и погашения процентов по кредиту и иных комиссий в соответствии с Тарифами Банка, согласно которых проценты за пользование кредитом не взимаются в течение льготного периода кредитования (36 месяцев), по истечении льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются по базовой ставке 10% годовых, а ответчик в свою очередь обязался своевременно погашать сумму кредита путем внесения минимальных ежемесячных платежей и производить плату за его использование в случае пользования денежными средствами по истечении льготного периода.

Данный договор потребительского кредита заключен сторонами в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, что подтверждено Анкетой-Соглашением заемщика на предоставление кредита от 21.02.2019, Заявлением-Анкетой заемщика от 21.02.2019, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 21.02.2019 Карта «Халва», Заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» от 21.02.2019, Информационным сертификатом о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 21.02.2019, содержащими собственноручные подписи заемщика, в принадлежности которых последнему у суда сомнений не имеется, а также Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва»» ПАО «Совкомбанк», Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, паспортом заемщика ФИО1 и Выпиской по счету заемщика № за период с 21.02.2019 по 14.03.2022.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 21.02.2019 карта «Халва», при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 ознакомился с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», а также Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 21.02.2019 Карта «Халва», предложенными ему ПАО «Совкомбанк», и заявил о своем полном согласии с условиями договора потребительского кредита, в подтверждение чего выполнил свои подписи в указанных Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Во исполнение договора потребительского кредита банк осуществил выдачу ФИО1 кредитной карты «Халва» с установленным договором лимитом кредитования, а ответчик ФИО1 в свою очередь воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 №, за период с 21.02.2019 по 14.03.2022.

Суд считает, что действия, совершенные ПАО «Совкомбанк» по выдаче кредитной карты, и действия ФИО1 по использованию кредитного лимита, соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

ФИО1 заключив с ПАО «Совкомбанк» вышеуказанный договор потребительского кредита в полном объеме согласился с его условиями, в том числе с условиями применения штрафных санкций за нарушение своих обязательств.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 действовал добровольно, имел возможность отказаться как от предложенных ему условий договора, так и полностью от услуг данного банка, и заключить договор с иной кредитной организацией, в том числе на иных условиях, однако этого не сделал, более того, на протяжении определенного периода времени исполнял свои обязательства по кредитному договору в соответствии с согласованными в момент его заключения условиями, что следует из выписки по счету заемщика. Доказательств обратного в материалах дела не имеется, и ответчиком не представлено.

Как следует из п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 21.02.2019 Карта «Халва» и Тарифов банка – погашение задолженности по кредитному договору должно было осуществляться ежемесячными платежами в сроки и порядке в соответствии с Тарифами банка и Общими условиями кредитования, размер ежемесячного платежа определяется в соответствии с Общими условиями кредитования и Тарифами банка, исходя из совершенных заемщиком за счет кредитных средств операций по карте рассрочки «Халва».

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 21.02.2019 Карта «Халва» и п.14 Тарифов банка по карте «Халва», при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа, заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» - банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.

Судом также установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал условия заключенного с ним договора потребительского кредита, уплату основного долга производил несвоевременно, нарушая сроки внесения ежемесячных платежей и условия договора.

Судом также установлено, что задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 14.03.2022 составила 148 058 рублей 14 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 139 555 рублей 60 копеек, комиссии в размере 8 226 рублей 97 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 275 рублей 57 копеек. Расчет задолженности истцом произведен верно в соответствии с условиями кредитования, проверен судом и ответчиком не оспорен.

Таким образом, поскольку ФИО1 взял на себя обязательства по договору потребительского кредита, однако их нарушал, банк вправе потребовать взыскания задолженности по договору, уплаты причитающихся комиссий и штрафных санкций, предусмотренных договором.

ПАО «Совкомбанк» 18.02.2022 направило ответчику ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита № от 21.02.2019, с требованием ее погашения, что подтверждено Уведомлением о наличии просроченной задолженности и Реестром почтовых отправлений № от 18.02.2022. Однако, данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, и доказательств обратного суду не представлено.

В то же время, судом установлено, что решением Арбитражного суда Краснодарского края от 19.05.2022 по делу № –ФИО1 был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества, финансовым управляющим утвержден ФИО2, сообщение о введении процедуры опубликовано в газете «Коммерсантъ» - объявление от 04.06.2022 № стр.79 №98(7299).

В силу п.1 ст.407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст.8 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - должник вправе подать в арбитражный суд заявление должника в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок.

В соответствии с п.6 ст.213.27 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.3 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Обстоятельств, указанных в п.4 и п.5 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в данном случае судом не установлено, предъявленная ко взысканию задолженность по кредитному договору не относится к требованиям кредиторов, на которые освобождение гражданина от обязательств не распространяется.

Как следует из Определения Арбитражного суда Краснодарского края от 20.10.2022 по делу № - судом принят отчет финансового управляющего о результатах проведения реализации имущества ФИО1, процедура реализации его имущества завершена, и ФИО1 освобожден от исполнения требований кредиторов, за исключением требований кредиторов, предусмотренных п.5 ст.213.28 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Соответственно, ФИО1 был освобожден от дальнейшего исполнения имевшихся у него на дату обращения в суд с заявлением о банкротстве должника требований кредиторов, в том числе и требований кредиторов, не заявленных при ведении процедуры реализации имущества гражданина.

Таким образом, судом установлено, что на дату обращения в Арбитражный суд Краснодарского края с заявлением о банкротстве у ФИО1 имелась задолженность по кредитному договору № от 21.02.2019 перед ПАО «Совкомбанк», которая в силу вышеуказанных причин не подлежит взысканию в связи с освобождением ФИО1 определением Арбитражного суда Краснодарского края от 20.10.2022 по делу № от исполнения требований кредиторов, в том числе и от требований кредиторов, не заявленных при проведении процедуры реализации имущества гражданина, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.02.2019 – отказать.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд также приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН<***>) к ФИО1 (паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по Краснодарскому краю в Крымском районе) о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: С.А. Серомицкий