Решение по делу № 2-604/2025 от 31.03.2025

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при секретаре Быковой Т.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске Курганской области 31 марта 2025 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что 20.06.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 170000 руб., в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Заемщик поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями. По предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Standard» банком установлена процентная ставка в размере 34,9 % годовых. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на счете, а в случае их отсутствия предоставить кредит по карте в пределах лимита овердрафта. Для погашения задолженности ФИО1 обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования, в связи с чем заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страховых взносов. За снятие наличных денежных средств с карты Тарифами установлен размер комиссии. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 26.02.2025 задолженность по договору № от 20.06.2013 составляет 203486 руб. 92 коп., из которых сумма основного долга - 169993 руб. 69 коп., сумма процентов – 26085 руб. 28 коп., сумма штрафов- 6000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1407 руб. 95 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 203486 руб. 92 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7104 руб. 61 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, ответчик представила заявление о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности, в удовлетворении иска просила отказать.

Суд, исследовав представленные материалы, пришел к следующему выводу.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

20.06.2013 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о выпуске на её имя карты к её текущему счету № на основании Тарифов по банковскому продукту Карта Cashback 34,9 с лимитом овердрафта 170000 руб.

Также выразила желание на оказание услуг по ежемесячному направлению извещений, а также согласилась быть застрахованной на условиях договора и памятки застрахованному лицу, в связи с чем поручила банку ежемесячно списывать с её счета нужную сумму для возмещения расходов банка в связи с оплатой страховки.

Банк указанное заявление принял, в связи с чем между сторонами был заключен кредитный договор № от 20.06.2013.

Неотъемлемыми частями договора являются заявление на выпуск карты, Тарифы по банковскому продукту и Условия договора об использовании карты.

По заключенному между сторонами договору банк обязался обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Банком свои обязательства по договору исполнены. На имя ответчика была выпущена карта Cashback 34,9 к текущему счету № с лимитом овердрафта 170000 руб.

ФИО1 обязалась производить возврат кредита с уплатой процентов по нему по ставке 34,9 % годовых ежемесячно путем внесения минимальных платежей, равных не менее 5 % от задолженности по договору, но не менее 500 руб.

Также заемщик обязалась компенсировать банку расходы по уплате услуги страхования в размере 0,77% от задолженности по карте.

Тарифами по банковскому продукту Карта Cashback 34,9 установлена плата за направление ежемесячного извещения по почте 29 руб. в месяц, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита при задолженности по карте 500 руб. и более – 99 руб.

За просрочки платежей Тарифами также предусмотрены штрафы: за просрочку платежа более 1 месяца – 500 руб., больше 2 календарных месяцев – 1000 руб., больше 3х месяцев – 2000 руб., больше 4 календарных месяцев – 2000 руб., штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Как следует из выписки по счету №, с августа 2013 года ФИО1 допускала просрочки платежей. Последний платеж в размере 3356 руб. 08 коп. был совершен ответчиком 15.01.2014.

Ранее ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 16.12.2014 определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области в принятии заявления было отказано.

26.02.2025 ООО «ХКФ Банк» обратилось за взысканием просроченной задолженности с ФИО1 в порядке искового производства. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 20.06.2013 в размере 203486 руб. 92 коп., из которых сумма основного долга - 169993 руб. 69 коп., сумма процентов – 26085 руб. 28 коп., сумма штрафов - 6000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 1407 руб. 95 коп.

Ответчик ФИО1 с иском не согласилась, просила применить по делу срок исковой давности.

Статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений, приведенных в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, комиссии и штрафы.

В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Как следует из условий заключенного между истцом и ответчиком договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифам. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, то оставшаяся непогашенная часть указанной суммы считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода (раздел IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом).

Согласно заявлению на выпуск карты, стороны кредитного договора определили, что началом расчетного периода является 15 число каждого месяца, началом платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20 день с 15-го числа включительно.

В соответствии с п.п. 2 п. 6 Условий договора об использовании Карты с льготным периодом, Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, - при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Из расчета задолженности усматривается, что последний платеж в погашение задолженности ФИО1 внесла 15.01.2014 года. 14.02.2014 был начислен штраф за просрочку. 17.03.2014 выставлено требование об уплате задолженности.

В декабре 2014 года за истребованием задолженности ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа. Определением от 16.12.2014 в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору было отказано.

С настоящим иском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 26.02.2025, то есть, начало течения срока исковой давности по настоящему делу – 26.02.2022.

По условиям заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 кредитного договора ответчик обязалась погашать кредит путем внесения ежемесячных минимальных платежей в размере 5 % от суммы задолженности, но не менее 500 рублей.

Таким образом, начиная с 15.02.2014 ответчик при надлежащем исполнении своих обязанностей по кредитному договору погасила бы задолженность за 20 платежных периодов, до 15.09.2015 включительно.

Таким образом, срок исковой давности к моменту обращения истца с настоящим иском пропущен. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

В этой связи суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредиту необходимо отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 апреля 2025 года.

Судья Журавлева Н.Ю.