Дело № 2-873/2023
36RS0005-01-2023-000243-63
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09.03.2023 год г. Воронеж
Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего - судьи Зелениной В.В., при секретаре Сычевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее ПАО «Сбербанк России», ПАО Сбербанк) в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что на основании кредитного договора №900 от 03.01.2021г. выдало кредит ФИО1 в сумме 105 042,02 руб. на срок 24 мес. под 14.08% годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода CMC-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и смещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 03.02.2022 по 27.12.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 28 983,68 руб., в том числе: просроченные проценты - 3 072,43 руб., просроченный основной долг - 25 911,25 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено. ДД.ММ.ГГГГ. заёмщик ФИО1 умерла. При этом, согласно выписке из ЕГРН умершему заёмщику на момент смерти на праве собственности принадлежало недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, которое в дальнейшем перешло на основании свидетельства о праве на наследство в собственность ФИО2 Истец считает ФИО2 надлежащим ответчиком по настоящему иску. В адрес ответчика направлялись досудебные претензии (требования), однако они до настоящего момента не исполнены.
В связи с изложенным, истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору №900 от 03.01.2021 за период с 03.02.2022 по 27.12.2022 в размере 28 983,68 руб., в том числе: просроченные проценты - 3 072,43 руб., просроченный основной долг - 25 911,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 069,51 руб., а всего 30 053 рубля 19 коп.
В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).
В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 03.01.2021г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по которому банк выдал заемщику кредит в сумме 105 042,02 рублей на срок 24 месяца под 14,08% годовых (л.д. 17).
Кредитный договор выдан на основании заявления и представленных заемщиком документов, подписанных в электронном виде, со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи (л.д. 18-20, 29, 39-40).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора, заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом по согласованному сторонами графику платежей (л.д. 16).
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий ФИО1 с содержанием Общих условий кредитования была ознакомлена и согласна (л.д. 17).
Пункт 3.1 Общих условий кредитования устанавливает, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты - в последний календарный день месяца) (л.д. 21-25).
В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита, договор вступает в силу с даты совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования, действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В силу п. 4.4 Общих условий кредитования, обязанности заёмщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата по кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.
Согласно копии лицевого счета, свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере 105 042,02 рублей банком выполнены надлежащим образом, денежные средства выданы заемщику на действующий счет карты (л.д. 35 оборот, 42).
Из материалов дела усматривается, что обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем у нее образовалась задолженность (л.д. 30-34).
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 38, 58).
Также при заключении кредитного договора ФИО1 застраховала свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Согласно письма ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 10.11.2022г. в адрес наследников ФИО1, ранее письмом от 07.07.2022г. в ответ на поступившие в страховую компанию документы, касающиеся наступления смерти ФИО1, было предложено представить дополнительные документы: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, а также акт судебно-медицинского исследования трупа, с приложением результатов судебно-химического исследования.
Однако до настоящего времени данные документы в страховую компанию не поступили. В связи с чем, принять решение о наступлении страхового случая и о страховой выплате не представилось возможным (л.д. 43).
В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" также следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Поскольку обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества.
В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что после смерти должника заведено наследственное дело № 329/2021. Наследником к ее имуществу является ФИО2 – дочь, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства (л.д. 58 оборот-60).
В наследственную массу входят: ? доли в праве общей долевой собственности на помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 734 640,69 руб., автомобиль <данные изъяты>, 2007 г.в., г/н №, денежные средства на счетах в ПАО «Сбербанк России», на которые ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д. 61-62, 66-68, 69, 70, 71, 90).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которого ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума РФ от 29.05.2012 г. № 9).
Согласно отчета об оценке рыночной стоимости транспортного средства № 222/22 от 29.06.2022г., стоимость вышеуказанного автомобиля на 26.12.2021г. составляет 231 000,00 руб. (л.д. 63-65).
Поскольку в наследственную массу входит вышеуказанное имущество, то средств для погашения кредитной задолженности по кредитному договору в размере 28 983 руб. 68 коп. достаточно.
Ответчику, как наследнику, 25.11.2022г. истцом было направлено требование о погашении задолженности по кредиту, а также 22.07.2022г. нотариусом ФИО3 ей было сообщено о полученной претензии от ПАО Сбербанк о погашении задолженности, которые оставлены без удовлетворения (л.д. 26, 28, 77, 78).
Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены, то банк в соответствии с вышеуказанными нормами имеет право на взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту за период с 03.02.2022г. по 27.12.2022г. (включительно), составляет 28 983 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг – 25 911 руб. 25 коп.; просроченные проценты – 3 072 руб. 43 коп. (л.д. 30-34).
Указанный расчет не опровергнут материалами дела и ответчиком не оспорен.
В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчик в судебное заседание не явилась, доказательств надлежащего исполнения обязательства суду не представила.
В силу приведенных правовых норм, а также с учетом того, что сумма долговых обязательств не превышает стоимости принятого ответчиком наследственного имущества, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 28 983 руб. 68 коп. подлежат удовлетворению.
Частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истец просит также взыскать с ответчика госпошлину, оплаченную при подаче иска в суд.
Как видно из платежного поручения № 851644 от 20.01.2023г., истцом была оплачена государственная пошлина за подачу настоящего иска в размере 1 069,51 руб. (л.д. 12).
Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, учитывая положения ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 069,51 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Исковые требования Публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 03.01.2021 г., за период с 03.02.2022 г. по 27.12.2022 г. в размере 28 983 руб. 68 коп., из которых просроченный основной долг в размере 25 911 руб. 25 коп., просроченные проценты в размере 3 072 руб. 43 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 069 руб. 51 коп., а всего 30 053 (тридцать тысяч пятьдесят три) рубля 19 коп., в пределах стоимости, перешедшего к ней наследственного имущества после смерти матери ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.В. Зеленина
Решение принято в окончательной форме 14.03.2023 года